【深度】让技术向善 “阳光”照进平台算法“黑箱”

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2025月04月29日

(原标题:【深度】让技术向善 “阳光”照进平台算法“黑箱”)

【深度】让技术向善 “阳光”照进平台算法“黑箱”
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从骑手运力的分配到酒店住宿的推荐,从网约车辆的调度到电商平台的供应链管理,算法已成为所有大厂平台的底层工具,也是中国互联网世界的“隐形舵手”。

【深度】让技术向善 “阳光”照进平台算法“黑箱”
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今年以来,算法一改“神秘科技”属性,透明化进程提速。根据证券时报记者梳理,除少数平台外,抖音、美团、小红书等平台都已将算法“黑箱”越开越大。在此过程中,一些“反常识”认知的计算方式也陆续出现。

主流判断认为,平台算法治理是互联网企业2025年的必修课。但算法透明有其双面性――既是重塑数字文明的重要抓手,对于部分平台商业模式来说也是挑战。多数受访者表示,互联网算法的“科技向善”是问题内核和关键。

算法破“茧”

数字化和人工智能时代,算法渗透无处不在。它既可以引向高效率和美好愿景,也可能暗藏“毒流量”和被制定者利用。

4月中旬,抖音算法首度公开,在业内掀起不小的波澜。长期跟踪TMT领域的投资经理杨勇对记者分析,此前平台曾出现吴柳芳事件等多例争议事件,抖音方面虽然有所回应,但始终未正面披露其背后的算法机制。这次公开,在所有互联网平台里都堪称“大尺度”。

从去年底至今,抖音、小红书、美团等越来越多的互联网平台推出了新一轮算法公开化举措,把驯服算法的主动权交到用户手中。

美团八项算法改进举措涵盖骑手防疲劳、订单分配算法公开等多个方面。公司对证券时报记者表示,今年以来的重心之一就是推进算法导向正确,包括推进算法机制公开多元,完善骑手激励机制,优化骑手配送环境和安全问题等。今年年底前,将逐步取消骑手超时扣款,推动从负向处罚向正向激励的转变。

曾被监管约谈的微博,也在今年提出多条措施,对全面加强平台热搜算法及内容治理等重点环节的制度流程进行优化,对热搜榜热词增加简明直观的解释标签成为新措施。

这一轮大厂算法优化和公开潮流中,一些“反直觉”认知陆续出现。比如,通常认为抖音算法是给内容打上对应标签,再给用户打上对应的属性,最后通过数据运算,把对应标签的内容推荐给有对应属性的用户。然而,抖音算法工程师刘畅介绍,抖音几乎不依赖对内容或者用户打标签,而是通过一系列神经网络计算,直接预估每一个用户对每一个内容的目标行为,并挑选出概率最大的一部分内容,推荐给用户。比如,“看完了”就是一次反馈动作,“点赞”也是一次反馈动作,这些都会对内容流量产生影响。

中国信通院张伟(化名)认为,完善算法治理,每个平台面对的作业都不相同,但呈现的思路和彰显的价值是一致的。

“从各平台披露的算法来看,各自指向有所分化。”张伟举例说,抖音的算法治理是为了维护平台的生态平衡,增强对用户的持续吸引力;美团从负向处罚向正向激励的转变,也有京东攻擂美团阵地的压力之下,重新调整用户需求与平台运力之间平衡的考量。

回溯美团成长史,从外卖大战到社区团购一路拼杀,建立起绝对规模优势。但面临京东对外卖市场的强势入局,尤其是给骑手缴纳社保等“杀手锏”迭出,美团正在面临多年未见的新挑战。

“倘若增加算法透明度和建立开放的沟通机制,显然有利于更好地与消费者、骑手以及商家建立信任关系。”张伟认为。

双面利弊

市场对于平台算法往往是“只知其然,而不知其所以然”,算法创立者天然处于支配地位,拥有更多话语权。

2023年以来,平台经济进入一轮相对宽松、包容发展的周期,但也暴露出一些非正常竞争现象,算法问题顺势摆上台面。“信息茧房”“大数据杀熟”“花钱买热搜”,以及形成黑灰色产业链的“仅退款”等担忧此起彼伏。对此,相关监管部门启动专项行动,包括美团、滴滴等重点平台都曾被进行调研座谈或分类指导。

杨勇将此视为新一轮针对互联网平台经济治理行动。“和上一轮关注平台扩张不同,此轮整治着眼于平台规则和算法,在平台、用户甚至商品服务提供者等多方力量权衡中,置入新的监管框架。”

在张伟看来,算法失范,一方面会导致个体层面的认知窄化与自主性丧失(如“信息茧房”),另一方面会带来经济层面市场公平与消费者权益受损(如“大数据杀熟”),此外还可能导致社会层面的价值观撕裂(如“流量至上”逻辑)。他认为,“行业的进步不仅需要企业掌握前沿黑科技,同时也必须重视规则的红绿灯。”

被访者的共识是,算法透明度正被摆在前所未有的监管高度。比如,以拼多多为代表的电商平台,被诟病过度挤压供应链,“仅退款”政策随之调整;而滴滴等网约车平台,则被市场关注到用工时长等基础保障问题,也需要算法优化。

抖音推送所导致的“信息茧房”问题备受关注。“公众通常认为,算法会倾向于推荐用户认同的内容,但从抖音实践来看,一直是致力于多样化推荐的,通过多样性打散、多样性频控、多兴趣召回、扶持长尾小众兴趣等,鼓励用户探索更多新兴趣,打破信息茧房。”抖音算法工程师刘畅回应说。

多数受访者认为,提高算法透明度和可解释性,有利于让所有参与者更好地理解算法的工作原理,从而优化用户体验。但也有人士提醒,算法透明化也会给一些平台带来衍生问题,包括可能被滥用、开源算法衍生安全性问题等。

“对于平台来说,切断谣言、骑手罚款等问题的解决相对容易,但是大数据杀熟、信息茧房等问题,可能根植于一些平台的商业模式。”杨勇分析,“对于这类平台来说,算法的优化甚至改变,会否动摇根本,值得关注。如果是涉及根本问题,算法优化的成色又会有多少呢?”

也正因此,在多平台启动算法公开过程中,有些平台的算法公开被市场解读为变相宣传。例如,只公开算法改进措施,却不介绍算法核心规则,单方面强调平台算法不违背伦理,却无第三方监督佐证等。

重塑数字文明

采访中,张伟向证券时报记者举了一个形象的产业案例:汽车普及后,同步伴生交通事故,关于汽车、马路、人之间关系的争论四起。后来,交通法规问世、普及,车祸率明显下降,汽车最终不再被视为洪水猛兽。

“算法大概率也会沿用类似逻辑。”他认为,算法一定不是万能的,应该让用户拥有知情权,就像是药品的说明书一样。

从美团日前公开的算法规则来看,“订单分配”的目的,是为了让骑手在安全行驶的前提下,通过更大的顺路程度获得更多的收入,同时也让用户准时收到餐。随着算法公开,有利于让更多人参与到算法的优化中来,从而更接近于算法想要实现的目标。

在杨勇看来,算法不仅关乎技术,而且关乎道德、社会价值、文化的方方面面。他举例说,当突然遇到前有行人、旁有来车的情况,自动驾驶汽车是选择保护行人,还是牺牲自己,所涉及的情况就非常复杂。只有算法透明化,让社会各界参与,才能使算法更完善。有了道德、人文和伦理等加持,才是数字时代的进步力量。

张伟对此表示认可。美团、小红书的“算法进化”不应止步于对监管要求的被动应对,而是需要在算法之外为平台注入更多人性温度。比如,如何降低消费者对于限时送达的严格预期,为双方留出更多的弹性协商空间?这或许需要平台对底层逻辑重新思考。

“面对算法双刃剑,社会亟需回答一个根本问题:今天我们需要什么样的互联网算法?答案的核心应指向向善。”张伟认为,在完善算法治理,促使算法公开透明的过程中,算法应该杜绝纯追逐流量与利润,而应该以促进人的成长、维护社会安全、保障长远发展为根本原则,重塑数字文明。

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窗口期不足1个月 3.0%人身险产品陆续停售

窗口期不足1个月 3.0%人身险产品陆续停售

窗口期已不足1个月,3.0%人身险产品(以下简称3.0%产品)陆续停售!险企“加费”花式促销,年内最后一波销售热潮来了?后续主推产品又将由谁接棒?图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 作为各类金融产品的“风向标”,银行存款利率已告别“2”字头,银行理财产品收益率随之下行,预定利率3.0%的保险市场稀缺性凸显。近期,监管一纸通知,终于为3.0%产品全面退出按下了“倒计时”键。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 市场资金热衷于追逐安全稳健资产的当下,理财江湖再起变局。自2024年9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%,相关责任准备金评估利率按2.5%执行;预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。 “接XX人寿通知,多款增额终身寿险产品将于8月31日24时下架……”一家保险经纪公司的理财顾问告诉《每日经济新闻》记者,最近收到这样的消息实在是太多了,停售3.0%产品的公司一家接着一家。“说下架,就下架!” “公司将停售N款产品,新产品将有一定幅度的保费上涨,如有需要及时联系加保。”最近一周,险企代理人频发消息,提示客户“把握现在的高利率产品!” 由于市场对此轮预定利率的调整早有预期,保险公司已有相应的销售策略和应对方案。《每日经济新闻》记者从行业内获悉,在此轮新老产品切换中,保险公司抓住时机大力推动3.0%老产品销售:有险企将下调佣金率的时间往后推迟到了8月31日,还有部分公司甚至上调了3.0%主力产品佣金率,最后冲刺长期缴储蓄险和重疾险等产品的销售。同时,新的分红险产品也正陆续准备或在上线中。 窗口期不足1个月 3.0%产品陆续停售 进入8月份,人身险产品预定利率正式开启新一轮调整,留给3.0%产品的销售窗口期只剩下不到一个月。 8月2日,《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》(以下简称《通知》),分批下调人身险产品预定利率。 除了给3.0%产品仅留下一个月的销售窗口期之外,自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%,相关责任准备金评估利率按2.0%执行;预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售;新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%,相关责任准备金评估利率按1.5%执行。 在保险经纪渠道,中小公司陆续宣布停售相关产品,包括增额终身寿险、两全保险、年金保险等储蓄类产品。据了解,部分中小保险公司将停售时间点定在了最后一刻——8月31日24时,也有不少公司已经陆续宣布产品停售。 “8月份还有高利率的产品卖,根据您的情况比较推荐的是3.0%的增额终身寿险、养老年金保险、教育金保险。”一位保险经纪人最近加班加点打客户电话沟通,询问投保意向。这位经纪人告诉《每日经济新闻》记者,最近加保的客户确实特别多。 一些头部险企积极调整业务结构,已经先行停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险,同时推动长期缴费产品销售。“目前公司还有10年交的3.0%产品在销售中。”某险企内部人士称。 预定利率下调意味着产品保费会上涨。根据东吴证券非银金融团队测算,当预定利率从3.5%下调到3.0%后,年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。 就在一年前,当预定利率3.5%的人身险产品全面退出市场之际,以终身寿险、年金险为代表的各类产品保费已经历过一轮涨价。 保险新旧产品切换 机构加大销售推广力度 对于此轮产品预定利率下调,业内已早有预期,等待靴子落地。《每日经济新闻》记者从业内获悉,一些头部险企目前通过加费等手段,加大3.0%产品销售力度。 以某头部寿险为例,公司近期停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险后,为10年交及以上的储蓄险提供了额外费用支持,对于件均过万的保单,还有额外的费用奖励,如件均1万的保单额外奖励首年标保4%的费用。 在去年银保渠道“报行合一”实施之后,全渠道“报行合一”势在必行。近期监管下发的《通知》再次强调深化“报行合一”。所谓“报行合一”,是指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设,要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致,不能“说一套,做一套”。 据悉,“报行合一”实施后,银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%,从经纪代理渠道反馈的数据看,佣金水平下滑50%左右较为普遍。业内人士指出,相对于银保渠道、经纪代理渠道,个险渠道费用构成复杂,部分机构已针对主力产品计划降佣。 值得一提的是,为抓住新旧产品切换下的销售时机,部分头部机构推迟了降佣时间点,全力冲刺最后的3.0%增额终身寿险产品的销售。 对于保险销售人员而言,本身也希望通过“炒停售”提前完成销售任务。保险公司推迟降佣、加费等...
保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

不少新能源车主正面临保费贵、续保难、拒保等问题。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 日前,有多位哪吒汽车车主在社交媒体上反映保费大幅上涨,甚至被拒保。为此,哪吒汽车法务在其官方微博上发布声明称:“根据哪吒汽车从相关数据库中查阅的数据,已售车辆中,续保费率总体下降幅度超过8%,低于行业平均水平。经进一步各方核实,不存在保险公司针对哪吒汽车品牌车型拒保的情况。”图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 图片来源:新浪微博(@哪吒汽车法务部)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 “新能源汽车保费由保险公司定价,主要采取系统打分制,80分以上才能投保,否则系统通过不了,车主就无法续保。”8月14日,一位长期从事汽车保险销售的资深人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“新能源车出险率高、维修费用高,还有车主年轻化等因素,都会影响承保费率。” 新能源网约车成拒保“重灾区”? “2023年自己的新能源车保费是3900元,到2024年保险费涨到6200元,我的车没有出险,但保险公司说新能源车保费都涨了”。有网友抱怨称。 记者在采访中了解到,遭遇续保保费上涨情况的新能源车主并不在少数。为此,记者致电平安车险服务,相关工作人员解释称,今年所有保险公司的新能源车险价格优惠都特别少,整体保费价格比往年会更贵一点。“续保费的上涨,并不是看前一年是否有出险,而是根据前三年的累计出险情况来核算。”上述平安车险相关工作人员强调称,如果车主前三年出了一次或两次险,今年的保费肯定会比去年更高。 新能源汽车国家监测与管理平台数据显示,2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元,新能源车险单均保费为4139元,比燃油车单均保费高81%。   对于新能源车保费普遍比燃油车更贵的原因,新能源汽车和动力电池专家杨伟斌分析称,主要有两点:一是由于前几年同等尺寸的新能源车比燃油车价格高不少,基础价格高、保费贵的惯性延续至今;另一方面则是,虽然新能源车与燃油车着火率差不多,但大众主观上依然认为电动车安全性较差,定的保费相对就更高。 据一位平安保险的工作人员介绍,车辆保费的多少,一看车辆出险情况、二看是否有违章、三看车辆是否出现过理赔。“车辆保费是一车一价,具体价格主要以系统核算为准。”上述平安保险的工作人员告诉记者。 上述长期从事汽车保险销售工作的资深人士也告诉记者,保险公司在评估保费时,并非依据事故后的维修费用多少,而是根据车辆事故次数来决定,与出险率直接挂钩。“如营运性质的网约车,保费相对私家车会高出很多。”上述人士称,目前,新能源车的平均保费在4000元,而网约车的保费则可能会高出一两倍。 记者了解到,网约车车辆保险业务在线上无法办理,需到线下门店进行办理。“被拒保的车辆多为网约车,即使车辆没有出险,保费也比私家车高出很多,一般在7000~9000元不等。”上述平安车险相关工作人员告诉记者,注册过网约车,且出过险的情况下,可能就上不了保险。即使能上保,保费也不便宜。 不过,对于“拒保”的说法,一位不愿透露姓名的保险公司工作人员表示并不认同。“交强险是没有任何保险公司能拒保的,但商业险却是一个双向选择,并不能称之为‘拒保’。”该工作人员解释称,比如,出险次数多的网约车保费会很高,对于核算出来的费用结果车主如果同意,就能继续投保。 新能源车企争相布局保险业务 值得注意的是,在车主喊贵的同时,险企也在喊“冤”。太保产险董事长顾越在公司2023年业绩发布会上表示,新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在今年的业绩会上称,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。 在首都经贸大学保险系副主任李文中看来,险企喊“亏”主要有两个原因:一是监管部门要求新能源车险的综合费用率控制在15%以内,这给险企带来了很大经营压力;二是险企为了能够在新能源车险市场抢得先机有意压低新能源车险产品价格。“第一点短期内险企也无法改变。第二点新能源车企的营销渠道优势和技术优势将会发挥作用,减轻自己经营新能源车险面临的竞争压力。”李文中表示。 比亚迪(236.370, 4.88, 2.11%)董事长王传福在此前召开的比亚迪股东大会上表示,新能源汽车保险仍亏损的原因有多种,有的是因为售后与服务脱节。但如果在车辆设计上能够拆件维修,就能大幅降低保险赔险成本,拉通保险和设计。 面对“车主喊贵,险企喊亏”的新能源车险困局,包括比亚迪、“蔚小理”、特斯拉等新能源车企纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式,进入新能源车险市场。如比亚迪通过收购易安财险(即易安财产保险股份有限公司)100%股权拿到车险“准生证”,并于今年5月开出了首份保单。2023年3月,在汇鼎保险经纪收购工作落地后,蔚来将其在2022年1月成立的蔚来...