利率下限低至0%，银行打响信用卡透支利率之战

21世纪经济报道记者李览青

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当信用卡行业进入存量甚至“减量”阶段，用户精细化运营终于来到信用卡透支利率标准方面。

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近日，多家银行对信用卡透支利率标准进行调整，打破0.05%的透支利率标准。光大银行近期发布的公告显示，该行将信用卡透支利率收取标准由“日利率万分之三点五至万分之五（年利率12.7750%-18.2500%）”调整为“日利率0%-0.05%，按照单利算法近似折算年利率为0%-18.25%”。这一优化调整将于9月29日起正式生效。

这意味着极限情况下，优质信用卡用户有望获得最低0%的透支利率。

有资深信用卡专家向21世纪经济报道记者透露，在本轮调整中目前已有至少6家银行在公开信披渠道或信用卡领用协议中，对信用卡透支利率标准进行优化。

“面对消费贷低利率优势的冲击，信用卡透支利率市场化可以针对一部分优质客群提供比现行标准较低的定价，在考虑资金良性周转前提下透支信用卡支付，为银行获得相应的利息收益，这是信用卡业务差异化经营的一种体现。”他表示。

信用卡利率市场化更进一步

信用卡透支利率市场化改革的政策信号，并非是从今年开始的。

8月29日，央行发布公告，拟对《电子支付指引（第一号）》等4件规范性文件进行修改，并向社会公开征求意见，其中提及删除“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述，被市场解读为信用卡透支利率下限即将放开。

事实上，早在2020年《中国人民银行关于信用卡透支利率市场化改革的通知》，就明确提出“信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）”。

记者从业内了解到，尽管公开披露的信用卡透支利率在“日利率0.035%到0.05%”之间，但长期以来各银行信用卡中心一般按照万分之五执行。

五年前就提出的信用卡利率市场化改革，为何到今年真正开始推进了？

记者了解到，其背后的原因有两个方面。

一是在信用卡规模不断萎缩的背景下，银行可以留住存量客户的手段相对有限，在权益优化调整后，激活优质客户使用黏性来到利率精细化运营方面。

二是近年来消费贷利率水平不断下探，按此前信用卡0.05%日利率计算，信用卡透支年化利率水平达到18%，而消费贷年化利率已降至3%甚至2%水平，信用卡透支消费的竞争优势减弱，信用卡交易额不断下降。进一步反馈到银行财务报表中，意味着手续费收入下降，同时也面临着相关利息收入减少的困境。

前述信用卡专家表示，信用卡透支利率市场化改革将利好那些资金周转确实存在压力、还款意愿又相对较强的优质客群，当其进行某些大额消费时，会考虑通过利率水平较低的信用卡透支消费，从而激活信用卡信贷业务活力，为消费者提供更多选择。

对银行影响几何？

从2022年至今，信用卡与借贷合一卡数量已蒸发9200万张。在今年上半年各家银行交出的半年报中，信用卡贷款规模、消费规模出现“双降”。

此前记者统计的16家全国性银行上半年信用卡业务数据中，有6家银行信用卡交易金额同比下降降幅在10%以上。与此同时，多家银行信用卡包括利息收入、非利息收入在内的相关业务收入出现下滑。

记者注意到，在近期召开的2025年中期业绩发布会上，招商银行副行长王颖回答了信用卡贷款利率上下限取消的相关问题。她指出，招行信用卡利率定价将总体稳定，主要有两个原因：

一是在业务实践方面，信用卡的主要信贷利率构建在分期业务上，经过二十多年的发展演进，商业银行已形成较为成熟的风险定价机制与经营模式，监管已就分期业务形成了非常全面的规范体系，既包括利率定价规范，也包括利率明示等消费者保护条例，持卡客户普遍享受到差异化定价的各类分期信贷服务。因此在实践中，预计此次循环利率、限制条款的取消对消费信贷需求影响较小。

二是在定价原则方面，无论是循环利率还是分期利率，监管一直倡导、要求科学定价，要求坚持风险定价理念、收益覆盖成本原则，坚持将服务实体经济、利率市场化、防控风险等多目标内化于定价体系中，要求银行通过差异化定价不断提升市场竞争力。招行在经营实践中严格贯彻监管要求，将信用卡分期和循环业务统一到上述科技定价的原则上，不断提升风险定价能力，健全定价管理体系。

在信用卡行业的“缩量时代”，多家银行通过提额、降费、减免年费、丰富权益等多方面进行差异化运营，推动客户价值转化。

中信银行在半年报中透露，该行上半年信用卡新发客户中优质客群占比达到55.48%，同比增长超10个百分点，同时强化优质生息资产投放，聚焦分期业务结构调优，重点经营头部优质客群，通过额度、定价等专项策略优化促动，提升优质客群价值转化。光大银行、广发银行等则推出了资产达标客户可以免信用卡刚性年费等措施，推动信用卡与借记卡客群协同经营，构建综合金融服务生态。