信用卡App整合：从“规模扩张”到“质量深耕”

本报记者 彭 妍

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9月28日，中国银行发布公告称，已启动信用卡官方客户端“缤纷生活”App的服务迁移工作。该App全部功能将逐步迁移至“中国银行”App；迁移完成后，“缤纷生活”App将停止下载注册，并逐步关停服务，具体时间后续将以公告形式公布。

此前，关停信用卡App的主体多以城商行、股份制银行为主，随着行业趋势变化，国有大行也开始跟进这一调整。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，中国银行关停“缤纷生活”App是国有大行首次大规模整合旗下信用卡App，具有风向标意义。鉴于目前信用卡贷款余额占总贷款的比例普遍下降，其他国有大行不排除跟进整合。

多家银行关停信用卡App

记者了解到，除中国银行外，已有多家股份制银行、城商行和农商行进行了类似操作。例如，今年元旦前夕，“渤海银行信用卡”App停止服务，功能迁移至“渤海银行”App的信用卡板块；北京农商银行此前发布公告称，计划于今年3月31日将旗下信用卡App“凤凰信用卡”的业务功能迁移至“北京农商银行手机银行”App，届时原App将无法访问；此外，上海农商银行、四川农商联合银行等多家银行的信用卡App，也已先后完成关停与功能迁移。

苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，多家银行关停旗下信用卡App，是成本效益失衡、监管引导、用户行为变迁等因素共同驱动的结果：一是响应国家金融监督管理总局清理低效App的相关要求，加速合规出清；二是存量竞争下，独立App高成本与低活跃度矛盾凸显，行业从“规模导向”转向“效率优先”；三是用户偏好“一站式”服务，信用卡App打开率低，需求匹配性不高。

数字化转型进入新阶段

银行对信用卡App的关停与整合，并非短期突发的业务调整，而是一场在政策引导与市场需求双重驱动下持续深化的行业变革，已然成为银行业数字化转型从“规模”转向“质量”的重要标志。

回溯这一进程，2017年，部分股份制银行已率先启动渠道优化，对信用卡App展开初步整合。2024年，这一进程迎来显著提速：当年9月份，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、存在安全合规风险隐患的移动应用及时优化整合或终止运营。据不完全统计，仅2024年就有十余家银行关停了旗下信用卡App，覆盖股份制银行与中小银行等多个类型。

进入2025年，以中国银行启动“缤纷生活”App迁移为代表，行业整合正式从“中小银行主导”迈入“全行业共识”的新阶段。

高政扬表示，这一变化折射出银行已告别过往“广撒网”式的多App扩张模式，未来将聚焦核心平台的功能整合与体验升级，逐步进入“精准化生态聚合”的发展阶段。

高政扬进一步表示，从影响来看，对银行而言，其主App用户黏性更高，迁移信用卡功能不仅能增加交叉销售机会、集中资源强化手机银行竞争力，还可借助用户全景画像构建金融生态闭环，最终实现降本增效；对行业而言，此举将加速淘汰同质化服务，倒逼机构从“数量竞争”转向“服务质量竞争”。

针对App整合后的数字化转型路径，娄飞鹏提出四方面建议：一是优化移动生态。集中资源升级主App，整合信用卡功能实现“一站式”服务，强化客户分层与个性化服务，提升用户活跃度。二是强化数字能力。推进IT（信息技术）架构分布式转型，引入AI（人工智能）、大数据，实现智能服务与自动化风控。三是探索多元服务。主App拓展财富管理等增值服务，结合“金融+生活”场景增强客户黏性。四是筑牢合规安全防线。保障数据迁移的安全性与合规性。