精细定价还是变相加价？ 部分车险定价引车主困惑

本报记者 冷翠华

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近期，多位车主反映，车辆连续多年未出险，续保时保费不降反升，对此难以理解。通常情况下，车辆连续多年未出险，保险公司续保时会下调保费或维持原价，这也是业内通行做法。同时，有车主反映，续保时多家险企的报价均包含与车险无关的其他产品，且无法取消。

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车主陈先生提供的保单显示，其名下的路虎揽胜今年车险保费较去年上涨1701.97元。在连续5年未出险的情况下，保费不降反升，他表示难以理解。

具体来看，陈先生今年1月15日生效的车险保单中，车损险保费为6097.69元，500万元第三者责任险保费为1196.83元，加上其他险种，总保费达7357.17元。对比2025年1月15日生效的保单，当时车损险保费为4687.09元，500万元第三者责任险保费为919.96元，总保费为5655.20元。今年其车险保费同比上涨30%。

陈先生提供的信息显示，其理赔记录浮动系数为0.4，在该保险公司连续承保5年，出险次数为0次，交通违法系数为1。

陈先生的遭遇并非个例。在某社交平台上，不少车险消费者表示自己的车险价格上涨，部分车主也提到已连续数年未出险。

另一位车主王先生提供的保单显示，今年他的车险保费为4966.25元，其中车损险保额约4万元，保费1457.9元；第三者责任险保额200万元，保费1136.68元。王先生表示，去年该车保费为3700多元，且出险1次，原本以为今年保费会小幅上涨，实际涨幅却远超预期。除价格上涨外，他更难以接受的是保险公司捆绑销售与汽车无关的险种。“我看了几家保险公司的报价单，都被附带上了其他与车辆无关的险种。我们要求去掉，各公司均答复不能取消，否则不予承保。”王先生对《证券日报》记者说。

记者看到，在交强险和商业险之外，王先生的保单还包含多个意外险，保障范围涉及驾乘交通工具意外伤害、意外医疗、法定节假日意外伤害、意外面部整容等，合计保费500元。

车险价格上涨是普遍现象吗？如何看待保险公司在车险产品上捆绑销售其他产品？对此，记者采访了多家保险公司相关业务负责人，对方均表示，车险涨价并非普遍现象，整体而言未出险车辆的保费仍更低，但随着险企定价和经营的精细化，不同车主的感受可能存在差异。同时，由于当前车险承保盈利困难，不少保险公司在销售车险时搭配意外险，但这只应推荐而非强制捆绑。

某财险公司相关业务负责人表示，近期车险涨价中，高端燃油车型和新能源车型的保费上涨更为突出，这主要与监管引导行业规范发展以避免低价内卷、赔付成本攀升、定价模型精细化等因素有关。以他所在的公司为例，为改善车险承保经营结果，其与第三方数据公司合作，通过整合更多数据，加强了对承保车辆的筛选，力求定价更加精准，部分连续未出险车辆的保费确实出现了上涨。在险企优化经营的过程中，不同车主的感受必然存在差异，建议价格敏感型消费者在投保前多咨询几家保险公司。

另一家财险公司相关业务负责人表示，以陈先生的车为例，从整个汽车市场来看，该车型占比较低且价值较高，一旦出险可能大幅推高赔付率。在保险公司持续优化定价模型的背景下，这类车型的保费价格可能会上涨。同时，车辆过户、异地使用等情况也可能导致车险价格上涨。加之近年车险市场持续规范，买车险送礼品、返现等现象大幅减少，部分消费者可能因此感觉车险价格有所上涨。

河南泽槿律师事务所主任付建表示，根据《保险销售行为管理办法》，保险公司、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同，并有相应的处罚措施。如果保险公司强行捆绑销售意外险，将侵犯消费者自主选择权，消费者可以拨打投诉维权热线，提交相关材料，维护自身合法权益。

环球律师事务所律师、康德智库专家徐浩楠也认为，保险公司在销售车险时强制捆绑意外险的行为属于违规的“强制搭售”，这侵犯了消费者的自主选择权，其背后根源是保险公司为弥补车险利润空间、完成非车险业绩指标而采取的销售策略。面对此类情况，消费者有权明确拒绝并要求单独投保车险，若遭拒绝，应保留相关证据维护自身权益。