科技风险快速迭代升级 保险从“零星创新”走向“系统覆盖”

◎记者 韩宋辉 窦世平

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科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局近日联合印发《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（下称《意见》），提升科技型中小企业保险保障水平，加强重点领域保险保障。

科技研发、成果转化、产业化推广等科技创新关键环节往往面临诸多风险挑战，亟需科技保险提供风险保障和损失分摊。多位科技企业负责人和科技园区负责人在接受上海证券报记者采访时表示，科技企业在初创期、成长期和成熟期面临不同的风险点，迫切需要覆盖全生命周期的保险保障体系。

科技风险随技术迭代加速持续提升

人保财险商业团体保险部主要负责人于航对上海证券报记者表示：种子期和初创期企业更关注研发失败和成果转化风险，同时需要保障关键研发人才的安全；进入成长期后，企业面临产品市场化的挑战，需要首台（套）重大技术装备保险等产品为量产护航；步入成熟期后，企业的保险需求更为复杂多元，涉及产业链协同风险管理、海外知识产权侵权等综合解决方案。

与一般企业相比，科研项目和科技产品的风险发生伴随企业发展全过程，发生各种风险的概率也比较大。中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英对上海证券报记者表示：科研项目研发周期比较长，技术路线错误、核心团队流失、研发失败等风险都会导致前期投入成为沉没成本；在成果转化和市场应用阶段，知识产权侵权、市场接受度低等问题直接影响产品收益；即使进入平稳经营阶段，企业仍面临供应链中断、原材料价格波动等持续挑战。

更具挑战性的是，科技企业技术迭代速度快，风险也随之快速衍变，复杂性持续提升。平安产险团财意健险部总经理梁中伟对上海证券报记者表示，以人工智能、机器人等为代表的前沿科技企业，其核心风险已从传统的技术、产品、经营风险，延伸至算法伦理、数据歧视、责任界定等新兴场景。

面对科技风险的快速迭代，现有保险保障仍存在明显缺口。刘英表示，当前多个科技领域面临保障不足的问题：一是人工智能、量子科技等前沿领域的定制化保险产品供给不足；二是覆盖科技产业链协同风险的保障机制缺失；三是缺乏适配长期研发项目、可分阶段动态调整的保险产品；四是支持企业海外拓展的综合风险保障存在空白。

积极回应产业变革中的新诉求

面对科技企业不断涌现的风险保障需求，保险机构正在加快产品创新步伐，积极回应产业变革中的新诉求。

2025年以来，科技保险领域新产品密集落地：7月，中国人保推出“东数西算”绿色算力产业风险解决方案；9月，中国太保在宁波落地人形机器人专属保障产品“机智保”；今年1月，平安产险推出具身智能机器人“保险+融资租赁”首单……保险业正积极探索科技风险保障创新。

然而，当前科技保险仍呈现“散点创新活跃，整体覆盖不足”的特点。针对这一现状，《意见》要求：支持各地在孵化器、加速器、大学科技园和高新技术产业开发区等科技型中小企业聚集区，搭建科技保险供需对接平台，开展政策宣传和产品推介；鼓励有条件的地区出台支持政策，通过提高保费补贴比例等方式降低企业投保成本。

于航介绍，保费负担与企业生命周期密切相关，初创期企业对保费最为敏感，资金往往优先投向研发和运营，此时财政补贴的引导作用尤为关键。目前，部分地区已先行探索。例如，北京海淀区对重点领域参保普惠型综合科技保险的小微企业或国家高新技术企业给予全额保费补贴，有效缓解了企业资金压力。

不过，上海证券报记者在采访中了解到，一些企业对于当地科技保险保费补贴政策不够了解，影响了上保险。

从全国范围看，科技保险保费补贴仍有较大提升空间。梁中伟坦言，目前对科技企业提供保费补贴的地市总体较少，补贴比例差异也大，许多科技行业和产品尚未纳入补贴范围。

《意见》的落地，有望推动科技保险从“零星创新”走向“系统覆盖”。刘英建议：保险业、科技产业与学术界应共建共享科技风险数据库，为保险创新积累研发失败率、技术转化周期等关键定价数据；针对高风险领域，应建立政府部门、金融机构、担保部门、保险机构等部门的风险共担机制；面对企业保费压力，保险公司可创新设计保费与保障范围动态调整的递进式产品，各级政府部门也可加大财政补贴覆盖面和补贴力度，推动科技保险走向广覆盖。