跨越AI鸿沟

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2025月09月19日

(原标题:跨越AI鸿沟)

跨越AI鸿沟
图片来源于网络,如有侵权,请联系删除

文/陈永伟

跨越AI鸿沟
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过去几年中,人工智能(ArtificialIntelligence,以下简称AI)技术日新月异,几乎每一天都有新的AI模型或应用诞生。与此同时,围绕AI的各种叙事也可谓气势磅礴。诸如“AI是新的电力”“AI是新的互联网”“AI是‘第四次工业革命’”这样的言论几乎不绝于耳。无论是企业年会、学术论坛,还是资本市场的推介材料,人们谈起AI时几乎都带着一种近乎宗教般的热情;而在企业界,“AI即将全面改造企业”几乎成为了一种共识。

然而,不久前,麻省理工学院(MassachusettsInstituteofTechnology,以下简称MIT)“互联智能体和去中心化 AI”(NetworkedAgentsandDecentralizedAI,以下简称NANDA)项目组的一份报告却给当前的AI热泼下了一盆冷水。根据这份名为《商业领域AI使用状况》(StateofAIinBusiness)的报告,尽管目前80%以上的企业已经尝试使用生成式AI,约40%的企业订阅了生成式AI服务,但只有约5%的试点真正进入生产阶段并带来了实质性的价值,其余95%的项目则未产生任何可见的回报。换言之,已经切切实实尝到AI甜头的企业仅是少数,绝大多数企业则陷于“高采用、低转型”的泥潭。报告的作者将这种现状命名为“AI鸿沟”。

乍看之下,MIT报告的结论令人颇感意外,但其实,目前AI经济学领域的许多研究成果都可以与之相互印证。比如,2024年诺贝尔经济学奖得主、MIT经济系教授达龙・阿西莫格鲁(DaronAcemoglu)曾对AI在宏观层面上对全要素生产率(TotalFactorProductivity,简称TFP)的影响进行过研究。根据他的估算,AI在10年内引发的TFP提升比率大约为0.66%,平均到每年仅为0.066%,可以说是微乎其微。而著名增长问题专家菲利普・阿吉翁(PhilippeAghion)的一项估算则表明,AI每年对经济增长率的贡献大约在0.8%到1.3%之间,其影响也不算显著。

上述研究是否说明AI其实并不像人们想象的那样有用呢?答案当然是否定的。实际上,MIT的报告指出,AI虽然尚未在宏观层面表现出对生产率的显著提升,但却在个人层面悄然引发了一场效率革命,构建了一个“影子AI经济”。报告显示,在所调查的企业中,有超过九成的员工已经通过个人账户频繁调用ChatGPT、Claude等工具,并借助它们来完成日常写作、翻译、检索、编程等工作。而且,AI工具的使用确实显著提升了他们的个体工作效率。

那么,AI这项炙手可热的技术,似乎并没有在企业以及更为宏观的层面带来显著的生产率提升?制约AI影响发挥的因素究竟有哪些?要让AI的发展真正成为推动生产率提升的有效手段,又究竟需要做好哪些工作?对于所有这些问题,且让我们一一说来。

一、作为通用目的技术的AI

在漫长的历史长河中,人类曾发明过无数的技术。然而,不同技术对经济和社会产生的影响却截然不同。其中,一些技术可能推动人类社会发生根本性的变化,而另一些技术则只会在某个狭小的领域起到作用。

在所有技术中,对经济社会影响最大的,是“通用目的技术”(GeneralPurposeTechnologies,以下简称GPT)。顾名思义,这类技术的应用范围通常十分广泛,对经济具有整体性影响。根据学者们的总结,这类技术具有三个重要特点:一是普遍适用性(Pervasiveness),即这类技术的应用范围应十分广阔,而不应局限于某几个特定领域;二是进步性(Improvement),即通过持续的创新和学习,这类技术的表现会随着时间推移不断改进;三是创新孕育性(InnovationSpawning),即这类技术的创新会引发相关应用技术的创新,从而提升这些部门的生产率,反过来,应用部门的技术进步又会促进通用目的技术自身的改进,由此形成一个正向的反馈循环。

经济史学家肯尼斯・卡洛(KennethCarlaw)和理查德・里普赛(RichardLipsey)曾依据上述标准,对人类历史上的数千种技术进行甄别,结果发现,仅有二十余种技术可以被称为“通用目的技术”。在这二十余种技术中,就包括蒸汽机、电力、内燃机等支撑前几轮工业革命的关键技术。

值得一提的是,尽管“通用目的技术”对经济和社会发展起着关键推动作用,但通常来说,技术产生与其影响显现之间会存在一段时间间隔。比如,电力技术刚被发明时,对整个社会的影响微乎其微,直到40多年后,它的力量才真正展现出来。又如,互联网应用初期,其影响也十分有限。当时,2008年诺贝尔经济学奖得主保罗・克鲁格曼(PaulKrugman)甚至断言,互联网的作用不会超过传真机。直到十多年后,互联网对生产的影响才逐渐显现,克鲁格曼的质疑也随之不攻自破。

为什么“通用目的技术”的影响往往会滞后显现?最常见的解释是:技术的扩散与相关基础设施的建设需要时间。“通用目的技术”的重要性并不在于它在某些特定场合可以展现巨大力量,而在于它能被全社会广泛使用。这个特点决定了它必须充分扩散才能发挥影响,而要实现这一点,就必须有相应的基础设施加以支撑。

以电力技术为例,早在18世纪中期,人们就在电学方面取得了一系列成就。1866年,第一台发电机就已问世。然而,在此后近半个世纪中,电力对经济社会的影响仍非常有限。直到20世纪初,随着大量发电站的建立和大面积输电网络的铺设,电力才真正“飞入寻常百姓家”,其对经济和社会的影响才逐步显现。

通过简单比照,我们不难发现,AI可以被视为一种全新的“通用目的技术”。从这个角度看,AI技术当前在微观上表现卓越、在宏观上影响较小的现象似乎是可以理解的。毕竟,从AI这门学科出现至今,不过半个多世纪;而如果从“深度学习革命”算起,也仅有区区十几年。按照“通用目的技术”的一般特征,它还未到充分彰显其力量的时候。

乍看之下,上述说法似乎自圆其说。但若进一步分析,就会发现它其实还存在一个致命的缺陷。正如前文所述,人们通常认为,制约“通用目的技术”充分发挥影响的两种因素是技术的普及程度和基础设施的建设程度。那么,在当前AI技术的发展过程中,是否也受到了这两种因素的掣肘呢?答案显然是否定的。

先看普及率。如前所述,目前大多数企业已经尝试过AI,并有相当一部分企业专门订阅了AI产品。如果仅看普及率,那么现在的AI早已超过了产生显著影响的临界点。

再看基础设施的建设状况。尽管从理论上说,服务器和数据中心的数量永远也赶不上人们日益增长的AI性能需求,但若从满足基本AI应用的角度看,当下社会的基础设施已然绰绰有余。更何况,那些进行AI转型的企业,通常也会投入大量资金用于专门的基础设施建设。因此,“基础设施不足”这个理由似乎也难以用来解释当前AI在宏观层面表现不彰的现象。

要理解“生成式AI鸿沟”,乃至更广义上的“AI鸿沟”的存在,我们必须寻求更新的解释。

二、AI是怎样提升生产率的?

那么,“AI鸿沟”究竟为何存在?为探讨这一问题,我们必须先理解AI可能通过哪些机制提升生产率。目前文献中主要有两种流行理论:“预测机器”(PredictionMachine)与“自动化”(Au-tomation)。前者解释传统“分析式AI”的增效机制,后者适用于“分析式AI”与“生成式AI”。

先看“预测机器”理论,由AI经济学家阿格拉瓦尔(AjayAgrawal)、甘斯(JoshuaGans)和戈德法布(AviGold-farb)提出。该理论认为,AI最核心的经济价值在于显著降低预测成本。

所谓预测,是“利用已知信息生成对世界状态的认识”。现实中,人们面对各种不确定性,这些不确定性会对生产生活构成干扰。比如,工厂在投产前需投入固定成本形成产能,而此时尚不清楚市场真实需求,只能基于经验和数据进行预测。预测准确,产能与需求匹配,企业可能盈利;若预测失误,则可能蒙受损失。过去,企业在预测上需投入大量资源,如调研、专家分析等,以提高准确性。AI的出现大幅降低了这些成本,企业可借助机器学习更精准地预测未来情境,既节省费用,也减少误判风险。

但仅有预测并不足够,完整的决策还包括“判断”。在该理论中,判断指对特定行为后果的估算。

以银行放贷为例,员工根据职业、收入、信用评分等信息评估违约概率,此为预测。AI可提升这一效率。但是否批准贷款,还涉及违约损失、客户关系影响等隐性因素,需综合判断何种选择更有利。这类判断往往涉及难以量化的因素,AI难以完全胜任。

因此,阿格拉瓦尔等人指出,企业若要借助AI实现转型,必须同步变革组织结构与激励机制,实现预测与判断的协同。现实中,AI的普及使各部门具备原本仅限特定团队的预测能力,具备提出判断的基础。这为效率提升提供了潜力。但若缺乏明确承接机制,如标准化流程、分级授权等,AI的预测可能停留在报告层面,难以转化为行动。

再来看“自动化”理论。该理论代表人物包括阿西莫格鲁(DaronAce-moglu)及其MIT同事。AI在该理论中被视为广义自动化技术,其作用是替代人类完成部分任务,通过两种机制提升生产率:一是接管低价值但耗时的任务,提高其效率;二是促进人力再分配。例如,某员工兼具策划与文案能力,因文案更强被安排为文秘;AI替代文案后,该员工可转任策划,从而在不增加人力的前提下,同步提升两项职能效率。

根据该理论,要显著提升生产率,需满足两个条件:第一,AI所替代的任务本身需存在效率改进空间。若任务已高效,AI的边际收益有限;第二,AI引发的人力再配置必须是良性的。只有如此,生产率提升才能从局部扩展至整体,否则可能只是优化局部而宏观效率无增。

三、AI鸿沟究竟是怎样产生的?

在理解了AI影响生产率的机制之后,我们可以进一步对“AI鸿沟”的产生原因进行系统分析。总体上看,导致“AI鸿沟”的原因可分为技术性和非技术性两类。

先看技术性原因。在实践中,至少存在三个主要障碍,导致AI转型效果不明显。第一个是企业业务和数据的专用性。无论是“分析式AI”还是“生成式AI”,要让模型表现出色,都需要大量优质数据。但现实中,不同行业、企业的业务结构差异巨大,且出于商业机密保护,企业间很少共享数据,给AI模型训练带来很大障碍。即便企业经营者看到同行通过AI转型实现效率跃升,也无法直接拿来对方的模型使用,而必须从头开始收集数据、训练模型。为了保证模型运行的安全与稳定,企业还往往需要部署专门的硬件设备,甚至配备维护人员。若将这些成本计算在内,AI的引入未必显著降低任务执行的总体花费,难以带来真正的生产率提升。

第二个是“学习缺口”的存在。AI虽能完成一次性的预测或生成任务,却缺乏长期经验积累和持续自我改进能力。换言之,AI在“算一次”的时候很聪明,但在“持续学习”过程中却很笨。它不像人类员工那样能通过反复实践逐步提高,而是始终停留在“永远的新人”状态,每次交互都要从零开始。根据MIT报告,许多企业使用的AI系统缺乏记忆、无法沉淀反馈,“学习缺口”严重。在这种特征下,AI的使用成本不会随任务次数增加而递减,长期来看,基于AI的自动化未必能有效提升生产率。

第三个是“技术债”的存在。所谓技术债,是指企业在过去信息化建设中,为追求短期上线和局部优化积累下来的冗余代码、碎片化系统和不兼容接口。从当时视角看,这些技术债似乎无伤大雅,甚至被认为是提高效率的必要代价。但若企业长期拖延清理与重构,它们就会堆积成难以跨越的技术屏障,阻碍包括AI转型在内的系统性升级。一个典型案例是美国社保体系,其信息化始于20世纪60年代,COBOL语言被联邦政府采纳为唯一指定的业务处理语言。随着时间推移,COBOL逐渐无法满足现代需求。但若更换语言,就需重写大量程序、迁移海量数据,成本与风险极高,几乎没有一届政府愿承担。结果,这套陈旧系统只能在“将错就错”的惯性下继续使用。今年初,马斯克主导的“政府效率部”尝试用AI重构该系统,却几无切入点,最终无果而终。

再看非技术性原因。实践中,制约AI转型效果的非技术性因素也有三个。第一个是组织结构和激励机制的不匹配。正如“预测机器”理论所指出,要让AI转型真正发挥效力,组织结构和激励机制必须与新技术实现良性协同。但现实中,组织结构惰性大,改革阻力重重。许多企业虽引入了先进AI系统,却未同步重构组织架构,潜在问题由此层出不穷。例如,AI辅助决策降低了预测门槛,使各部门都能获得预测能力,并与自身判断相结合,作出有利于本部门的决策。但由于部门间利益导向不同,各自最优决策可能存在冲突,反而导致组织层面“内耗”激增,整体效率下降。

第二个是AI替代目标的不当。根据“自动化”理论,只有当AI替代的任务本身效率较低,且人力资源再分配机制健全时,AI转型才可能带来宏观层面效率改善。但现实中,AI多替代客服、文案、数据录入等外包或初级岗位,这些岗位对整体效率的边际贡献本就有限,且人力成本已被压缩,即便用AI取代,也难显著推动生产率提升。与此同时,企业内部那些更复杂、附加值更高的岗位未被有效重构,人力资源再配置也未及时跟进。结果,自动化红利仅在局部被吸收,未能扩展至组织甚至社会层面,宏观效率依旧停滞。

第三个是AI转型的表面化倾向。许多企业的AI战略投入最热衷于“客户看得见的地方”。从自动撰写文案到智能客服、个性化推荐与营销脚本,AI最早落地在前台环节。其原因简单:这些项目最容易展示成效――点击率、转化率、回复速度,数据亮眼,汇报方便,转型负责人能向管理层交差,管理层也能向股东展示成绩单。但这些应用的投资回报率并不高,边际收益迅速递减。相比之下,许多不被注意的后台环节才是真正ROI潜力巨大的领域,如财务对账、合同审查、风险合规、供应链预测等,虽不显眼,却直接关系到成本控制与风险管理。AI一旦深度嵌入这些流程,企业不仅可节省人力和外包支出,还能减少差错、缩短周期,改善现金流与利润率。但根据MIT调查,许多企业迟迟未重视这些后台项目,也成为限制AI影响释放的重要原因。

四、如何跨越AI鸿沟?

通过前面的分析,我们已经对“AI鸿沟”的产生原因有了较深入的了解。那么,我们又应如何跨越“AI鸿沟”,彻底释放AI转型的力量?在我看来,以下几方面尤为关键。

第一,要构建决策闭环,弥补预测与判断的断裂。根据“预测机器”理论,提升预测精度、降低成本,是AI推动生产率的核心机制。但在实际企业中,即便AI预测精准,如果无法与高效判断协同,效力也难以发挥。为此,构建决策闭环、实现预测与判断的高效协同尤为重要。具体而言:首先,应科学分工,使预测结果有明确的责任承接。企业需明确哪些岗位负责解读预测结果并承担风险,建立制度化“判断岗位”,避免预测结果在各部门之间漂流。其次,应推动判断制度化,而非依赖个别领导拍板。许多企业仍由少数高层拍板决策,效率低下,AI价值被浪费。更可行的是建立标准流程:不同风险等级对应不同机制,小额事务系统自动批准,大额事项委员会审议,为预测与判断之间建立稳定接口。再次,应将预测嵌入流程,让其不再只是“辅助信息”,而是直接触发行动。例如,在供应链管理中,需求预测应自动生成采购指令进入审批,而非仅以报告形式发送经理。

第二,要重构员工技能体系,推进人力资源再配置。当前企业更倾向用AI替代客服、数据录入、文案等低技能岗位,而这些原本就可通过外包低成本完成,AI转型红利自然有限。因此,企业应将转型重心转向更高价值业务环节。一般来说,业务含金量越高,任务越复杂,AI越难独立胜任。与其奢望“完全替代”,不如投入“AI+人类”协作模式,培养员工与AI配合能力,使AI成为能力放大器,从而实现实质性效率提升。在此基础上,企业还需根据AI转型后的实际情况调整岗位配置。现实中,不少管理者一旦发现某岗位任务可被AI取代,便倾向直接裁撤。但员工对企业流程和文化的理解本身就是一笔宝贵资产。与其淘汰,不如转岗。例如,AI接管基础核算后,可将会计人员转为财务分析师,从“算账”转向“用账”。他们对数据生成机制的理解,往往让分析更贴近实际。

第三,要克服“学习缺口”,实现AI与组织的持续共进。当前AI模型普遍缺乏长期记忆,限制了其经验积累与能力进化。既然AI无法自我记忆,企业就应为其设计“外脑”。首先,可构建“组织知识库”,为AI提供长期上下文支持,使其在多次交互中保持一致性。以客服为例,AI应记住客户的历史行为,实现连续服务,而非每次从零开始。其次,应建立反馈回路,将员工在使用AI过程中的修正意见沉淀为系统经验,形成“反馈即培训”的机制,支持强化学习。再次,应将AI深度嵌入团队协作,将其视作“虚拟成员”,参与项目管理、任务分配与复盘。只有这样,AI才能在组织实践中不断积累“准经验”,逐步弥补学习缺口。

第四,要采取渐进式系统改造策略,降低技术阻力。“技术债”是AI转型的重要障碍,许多企业在面对遗留系统时常感无从下手。相比“推倒重来”的大拆大建,更务实的策略是渐进式改造。首先,我们可引入“语义层”架构,在不触动底层系统的前提下,实现数据抽象与统一。语义层是在底层系统与AI应用之间建立的一套标准化业务逻辑映射,可将异构数据整合为统一语言。例如,将“顾客”“用户”“买方”等统一建模为“客户”,方便AI系统调用,规避底层技术债。Palantir等领先AI服务企业,已在多个项目中成功实践该策略。其次,可采用模块化推进方式,先选取接口清晰、边际效益高的模块(如合同初审、供应链预测等)作为试点,通过“局部试点―经验积累―全局推广”的路径,逐步推进转型。

第五,要调整资源配置重心,从前台“炫技”转向后台深改。企业常将资源集中于前台AI项目,以追求可见成果,但其边际效应下降极快。相比之下,后台流程虽不显眼,却往往是决定AI长期效益的关键环节。例如,在财务部门,许多大企业每月结账仍需大量人工核对,特别是在人工审查与Excel制作环节,效率低下、差错频出,成为流程瓶颈。若在此引入AI,不仅能显著提升效率,还能降低差错率和人力成本。尽管这些改进难以在展板上做成眩目的案例,却能带来真实、持久的效率红利。

第六,要调整管理思路,让一线实践反哺上层设计。许多企业的AI项目采用自上而下模式:高层定调、成立小组、引入供应商、启动试点。但结果往往是“上热下冷”:高层期待宏大成果,一线员工却因工具“难用”而抵触,最终项目流于形式。对此,企业可尝试自下而上路径,由一线先行试验,上层提供资源保障。MIT报告指出,不少员工已自发使用ChatGPT、Claude等AI工具辅助工作,效果良好。企业与其禁止,不如顺势而为,调研员工使用习惯与痛点,找出这些工具优于内部系统之处,重新设计企业级AI系统,真正服务于一线实践。通过这一路径,企业可以将“影子AI经济”正式化,将局部效率提升转化为组织层面的生产率进步。

五、结语

“AI鸿沟”的存在提醒我们:技术本身从未自动等同于生产率的跃升。历史上,每一次通用目的技术的崛起,都伴随着组织、制度与观念的深刻重塑,AI亦不例外。它既非万能灵药,也非虚妄泡影,而是一种唯有与治理体系、业务流程、人才结构深度耦合,才能释放潜能的力量。

正如电力、互联网曾经历漫长的扩散与再造期,AI若要跨越从个体效率到整体生产率的鸿沟,同样需要企业与社会付出艰巨的制度性努力。真正的突破,不在前台的炫技展示,而在后台的深层改造;不在局部的短期提效,而在全局的长期再造。

只有当预测与判断形成闭环,“影子AI经济”被纳入正式流程,技术债逐步化解、学习缺口持续弥合,我们才可能真正见证AI带来如电力、互联网那般量级的社会变革。跨越“AI鸿沟”,既是一个持续的过程,也是一场深刻的考验,不仅考验技术能力,更考验制度智慧。


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中国保险行业协会发布2023中国保险业社会责任报告

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中证网讯(记者 赵白执南)中国保险行业协会7月25日召开《2023中国保险业社会责任报告》(以下简称《报告》)发布会。近日,保险业协会正式发布《报告》。这是保险业协会连续第5年组织行业编写社会责任报告,系统呈现了2023年保险业履行社会责任的具体举措和突出绩效。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 《报告》包括1个专题和8个章节,分别为:筑牢灾害防护网,服务国家防灾减灾救灾体系建设;聚焦国家重大战略,助力实体经济发展;助推新质生产力,服务科技金融;助力“双碳”目标,发展绿色金融;践行保险人民性,推动普惠金融;满足老龄化需求,服务健康养老;提升服务质效,推动数字金融;保护消费者权益,积极参与公益慈善;推进高水平对外开放,提升国际竞争力。《报告》用详实的数据及860余个案例,全面展示了保险业充分发挥经济减震器和社会稳定器功能,认真做好金融“五篇大文章”,在服务中国式现代化中的行业价值和社会责任。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 提高政治站位、强化责任担当,积极参与国家防灾减灾救灾体系建设。保险业着力提升巨灾保险承保能力,通过保险产品创新,扩展保险责任,优化保险服务,满足各地区差异化保险保障需求,增进和提高国家灾害综合管理水平。2023年,针对多地持续强降雨状况,保险业第一时间启动大灾响应机制,全力参与抗洪救灾工作,建立健全地方政府、监管部门、保险机构和行业协会协同联动机制,推行车险查勘定损互认,优化理赔服务模式,实现能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔,向北京、河北等16个秋季水灾地区及时赔付126亿元。持续拓展巨灾保险保障,巨灾保险已在10多个省落地运行。截至2023年底,城乡居民住宅地震巨灾保险累计为全国2134万户次家庭提供了7918亿元的地震风险保障,累计赔付逾1亿元。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 扎实做好科技保险,服务新质生产力发展。推动保险业围绕实现高水平科技自立自强,持续深化金融供给侧结构性改革,把更多金融资源用于促进科技创新,为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体,提供保险保障和资金支持,服务新质生产力发展。2023年,科技活动主体保险业务保单数量3.8亿件,科技活动主体保险业务赔款支出138亿元。大力支持国家重点战略和重点领域科技创新,首台(套)、新材料保险补偿机制为全国各类重大技术装备和全国重点新材料首批次应用提供了近万亿保险保障,集成电路共保体共计为24家集成电路企业提供保险保障约1.34万亿元。 大力发展绿色保险,服务经济社会全面绿色转型。保险业认真贯彻落实党中央金融工作会议精神,全面提升金融支持绿色发展能力,从战略高度推进绿色保险,将ESG理念融入到管理与服务、投资与运营之中,为服务实体经济和绿色低碳转型提供了强大动力。2023年,66家机构建立了ESG管理制度,占参与调研公司的1/2。绿色保险产品服务多点开花,创新实践日趋丰富多样,绿色保险业务2023年保费收入2298亿元,占行业保费4.5%;提供保险保障709万亿元。积极实施绿色运营,倡导绿色生产生活,促进节能减排,应对气候变化,助力行业高质量、可持续发展。 加快推进普惠保险,全面践行金融为民发展理念。保险业把人民对美好生活的向往作为普惠保险发展目标,通过丰富普惠保险产品供给,改善投保理赔服务,加大保险资金支持力度,持续强化对民营经济、中小微企业、“三农”等领域的金融支持,不断提升特定群体金融服务质效,为建成高质量普惠金融体系贡献力量。2023年,保险业持续提升农业保险保障水平,为1.64亿户次农户提供保险保障4.98万亿元,同比增长9.1%;针对小微企业等经营主体和老年人、新市民等特定群体,研究开发个性化、差异化、保费低廉、保障适度的保险产品,为1305万户次中小微企业提供保险保障,为60岁以上老人提供人身险保险产品数量近1万个,4.5亿人次的60岁以上老年人得到人身保险保障。 积极服务健康养老,织密织牢民生保障网。保险业服务“健康中国”和“积极应对人口老龄化”国家战略,优化商业医疗保险产品供给,助力养老保险体系建设,促进多层次医疗、养老保障有序衔接,助力织密保障网络。2023年,大病保险覆盖人群达到12亿人,保险业积累的养老准备金超过6万亿元、长期健康保险责任准备金超过2万亿元。积极建设、整合健康和养老服务资源,优化供给侧改革,推动健康养老服务高质量发展,增量与提质并重,满足多样化服务需求,提升人民生活品质。商业保险机构养老社区项目建设数量(包括在建和建成)129个,企业年金受托管理规模近2万亿元。 加快数字化转型,积极发挥金融科技作用。保险业积极推进综合金融发展与科技创新的相互融合,有力推动数字金融高质量发展,加速深化数字化转型,运用科技力量赋能业务发展、风险管理,并以数字化科技提升客户服务效能。2023年...
知识产权险护航科技创新

知识产权险护航科技创新

  近年来,知识产权侵权行为日益增加。传统的知识产权保护措施难以全面覆盖风险,知识产权保险应运而生,成为企业保护知识产权的重要手段。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   人保财险嘉兴市分公司党委委员、副总经理陈明表示,知识产权保险不仅可以为企业提供侵权损失赔偿,还可以覆盖法律费用、调查费用、应急响应费用和数据恢复费用等,帮助企业在知识产权纠纷中减少经济损失,确保企业的财务安全和运营稳定。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   “嘉科保”是浙江省嘉兴市政府联合浙江人保财险推出的科技保险产品。该产品根据科技创新企业资产轻、管理弱、抗风险能力差的特点,推出了“嘉科保”组合保险方案及18款试点配套险种,风险保障涵盖科技研发、知识产权、科研人员、数据安全等多个方面。   嘉兴子光电子科技有限公司是第一家投保“嘉科保”的企业。该企业是一家致力于健康光的数字化、情景化和产业化的科技型中小企业,2023年被评为高新技术企业。在企业初创期,子光电子从基本财产保障、研发人员雇主责任风险、科技研发费用损失和专利执行保护4个方面为企业投保,保障金额达618万元。这些投保费用在当地获得了90%的财政补贴。嘉兴子光电子科技有限公司创始人兼CEO要华表示,“嘉科保”覆盖了研发、生产、人员等各环节,保障科学全面。特别是承保后还为企业提供了风险识别专业知识和现场服务。   在浙江,人保财险已形成覆盖九大类、26款产品的科研保险服务供给体系。除知识产权侵权和被侵权等20多款原有产品外,浙江人保财险还推出了PCT国际专利申请、商业秘密保护等7个新条款,上年度风险保障额度超过50亿元。浙江人保财险高级专家兼机构部总经理刘雁表示,浙江人保将通过不断优化“从无到有”的“产学研用”生态系统,逐步推动与更多高校和科研机构的合作,提供更加专业化、定制化的保险服务,助力科技创新企业在激烈的市场竞争中脱颖而出。   近期,多地还出台了推动知识产权保险发展的政策。日前,国家金融监督管理总局山东监管局联合当地多部门发布了《山东省知识产权保护综合保险扶持项目管理实施办法》(以下简称《实施办法》),通过保费补贴的方式,减轻企业负担,鼓励企业积极投保,增强企业抵御知识产权风险的能力。如投保人向保险公司投保知识产权保险,按实际投保年度保费的60%给予保费补贴;投保知识产权执行险、知识产权被侵权损失险的,年度保费补贴总额最高20万元;仅投保国内险的年度保费补贴总额最高6万元;投保知识产权海外侵权责任险的,年度保费补贴总额最高40万元等。   山东省市场监管局相关负责人表示,《实施办法》扩大了可投保的知识产权类型和保费补贴对象范围,进一步完善了知识产权保护机制,降低了投保人知识产权维权成本,不仅能帮助企业更好地保护其知识产权,还有助于促进科技创新和经济高质量发展。...
新准则加大报表波动性 部分险企仍“水土不服”

新准则加大报表波动性 部分险企仍“水土不服”

  上半年,上市险企净利润、新业务价值等指标普遍超预期,但有的险企出现了净资产的明显下滑,包括一些提前切换新准则的非上市险企,这是2023年执行新会计准则以来遇到的新情况。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   业界人士表示,新准则会加大损益表和资产负债表两张报表的波动。在利率快速变动的市场环境下,净资产的明显波动也折射出相关险企在资产负债匹配管理上仍有优化的空间。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   新准则下净资产有滑落图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   自2023年开始,上市险企执行新会计准则,包括新保险合同准则、新金融工具准则等。在新准则下,负债和资产都更强调“市价”,更多资产被分类为以公允价值计量,净资产和净利润的波动性都会加大,这在险企半年报中得到了直观体现。   上市险企新华保险披露的半年报,颇受市场关注。数据显示,上半年,新华保险在实现净利润111亿元且创同期新高,以及新业务价值大增58%的同时,却出现了净资产下滑。二季度末,该公司归母净资产为900.25亿元,不及一季度末的940亿元,较去年末则下滑约14%。   其他上市险企的净资产表现可算稳健。上半年末,中国平安、中国太保、中国人保的归母净资产分别为9312亿元、2673亿元、2530亿元,分别较去年末增长4%、7%、4%。今年切换到新准则的中国人寿,上半年归母净资产为4938亿元,去年末则为3278亿元。   值得提及的是,在已执行新准则的非上市险企中,也出现了净资产下滑的情况。尤其是,今年切换到新准则的银行系寿险公司,净资产均大幅缩水。偿付能力报告数据显示,从一季度末到二季度末,工银安盛人寿、建信人寿、农银人寿等均出现了净资产大幅下滑。今年切换新准则后的中邮保险,一季度末净资产较去年末也有一定幅度的下滑。   有业界人士称,新准则更考验资产负债联动情况。理论上,寿险公司的负债久期长于资产,利率下行时,负债增长的速度快于资产提升的速度,就会出现净资产缩水的情况。这是新准则下需要注意的问题,提示保险公司要做好资产分类和报表波动的平衡。   AC类资产占比较高   对于净资产的波动,新华保险在中期业绩发布会上予以了正面回应。   新华保险副总裁秦泓波从资产和负债两端对净资产波动原因进行了分析。在资产端,新华保险针对很多债券按照摊余成本计量,即分类为AC资产(以摊余成本计量的金融资产)。在资产负债表中,这些债券资产估值受利率影响较小,没有体现利率下行时的市值上涨,对资产和净资产的带动作用较小。上半年利率快速下行,如果这些债券按公允价值计量,那么公司净资产就会显著提升。在负债端,上半年国债收益率曲线大幅下移,负债大幅增加,这体现在资产负债表中,也对净资产的下滑产生重大影响。   新金融工具会计准则下,金融资产分为三类:以摊余成本计量的AC类,以公允价值计量的TPL类、OCI类,其中TPL类资产的市价变动计入损益,OCI类资产的市价变动计入其他综合收益。执行新准则后,如何对金融资产分类是一个看点。目前,新华保险的分类结构与其他上市险企明显存在差异。   半年报显示,截至6月30日,在新华保险1.44万亿元投资资产中,以摊余成本计量的AC资产占比达42%。相较而言,其他上市险企的AC资产占比普遍较小,比如中国平安为12.8%、中国太保为2.7%。同时,新华保险的OCI资产占比23%,也明显低于其他上市险企的OCI占比,中国人保的这一数据为35%,中国人寿、中国平安和中国太保则均超50%。TPL资产占比方面,上市险企普遍在20%~30%的水平,各家相差不大。   简言之,新华保险以摊余成本计量的债券资产规模明显要比同业高,在利率下行期,资产没有体现这部分债券的市值上涨,报表中的资产增值程度较弱,变相拖累了净资产。   此外,上半年,新华保险OCI资产占比还有所降低,OCI资产规模从年初的3526亿元降至3316亿元,其他债权投资中的国债及政府债也减少了270多亿元,而其他上市险企同时期均在继续增加对政府债的投资。多位业界人士向记者表示,今年利率债在利率下行期存在市值浮盈,卖出OCI债券可以兑现相应的浮盈为当期利润,不过与此同时,净资产也会减少。   金融资产分类是个技术活   秦泓波表示,净资产波动反映出,随着无风险收益率下降,公司的资产与负债对冲机制待优化。下一阶段,公司会更好地平衡各类资产,让资产和负债有更好的联动,使利润波动以及净资产波动都进入相对可控的范畴。   新华保险是否会考虑将部分AC类债券重分类采用公允价值计量,以缓解利率下行之下的净资产波动?新华保险副总裁、总精算师龚兴峰表示,如何摆布资产负债表和损益表是个技术性问题,业界有不同理解。   他举例,现在处于利率下行通道,如果利率出现波动反转,即使...
保险代理人减量已企稳提质在加速

保险代理人减量已企稳提质在加速

(原标题:保险代理人减量已企稳提质在加速)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 证券时报记者 杨卓卿图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 经过漫长的“清虚”,上市险企代理人数量终于呈现止跌企稳之势。 证券时报记者统计发现,截至2024年6月末,中国人寿、平安人寿、太平人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险六大上市系寿险公司代理人数量合计达160.06万人。在半年时间里,已缩减了5.79万人。可供对比的数据是,2023年上述六大险企保险代理人减少38万人。 具体来看,率先企稳的是“寿险一哥”中国人寿,上半年其个险销售人力从63.4万人减少至62.9万人,6个月仅减少0.5万人,缩减比例0.8%;截至6月末,平安寿险个人寿险销售代理人数量为34万人,半年时间减少0.7万人,比例约2%。太平人寿、人保寿险及太保寿险代理人数量半年之间缩减比例分别为3.03%、7.66%及8.04%。新华保险减少幅度更大,上半年流失1.6万代理人,缩减比例10.32%。 放宽到全行业,保险代理人减量放缓亦有数据支撑。行业观察数据显示,截至2024年6月末,人身险公司个险营销员人数为262.03万人,同比下降12.86%,降幅较去年同期收窄9.65个百分点。不仅如此,代理人销售队伍质态也在持续改善,个险渠道人均新单产能为10.16万元/人,同比提高1.57万元/人。 透过上市险企样本,可以看到代理人质效提升更明确的数据指征。据中国平安披露,个人渠道方面,2024年上半年平安寿险新增人力中“优+”占比同比提升10.2个百分点。此外,上半年平安代理人人均月收入达11962元,同比增长9.9%。其中,人均寿险月收入9608元,同比上升10.8%,代理人渠道新业务价值增长10.8%,人均新业务价值同比增长36%。 另据中国太保半年报,上半年太保寿险营销员月均举绩率73.8%,同比提升4.1个百分点;月均核心人力6万人,同比增长0.8%;核心人力月人均首年规模保费为6.46万元,同比增长10.6%;核心人力月人均首年佣金收入8219元,同比增长4.2%。 此外,太平人寿上半年代理人渠道新业务价值为181.06亿元,同比增长10.8%;代理人人均新业务价值同比增长36.0%;寿险代理人人均每月收入9608元,同比增长10.8%。 目前,一些业界人士对保险代理人队伍是否企稳仍持谨慎看法。从行业内看,寿险产品预定利率持续调整,“报行合一”全面深化,个险渠道也将受到影响,代理人或面临一定压力。从外部看,保险市场需求更加多元、个性化,对代理人的专业性要求更高。 实际上,保险代理人队伍自2019年触达910万人的高位后逐年下滑,至今总量已不足300万人。这5年间,诸多险企不遗余力地推动各项代理人改革,优化队伍结构,打造“精英战术”,主动引导代理人生态的破局与重塑。 如今,保险代理人队伍迎来越来越多高素质、高绩效的专业人士,“清虚”、优增、优育环环相扣。正如中国太保集团总裁赵永刚所言,核心人力是代理人队伍常态经营和管理的基准,核心人力的质态稳固是代理人队伍基盘稳定的关键因素。 经过数年大浪淘沙的保险代理人,有更强的潜力与韧性直面挑战,推动个险渠道进一步高质量发展。在此过程中,代理人的自我实现感与职业荣誉感也将逐步提升。...