信“心”心理问答|一位45岁女性的婚姻困境

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2025月04月25日

(原标题:信“心”心理问答|一位45岁女性的婚姻困境)

信“心”心理问答|一位45岁女性的婚姻困境
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读者来信:

信“心”心理问答|一位45岁女性的婚姻困境
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我今年45岁,是一名中学语文老师,和丈夫结婚已经22年了。最近半年,我感觉自己频繁陷入情绪崩溃,甚至想过离婚,但想到孩子和父母,我又咬牙坚持着。我知道,我的问题可能和我的童年经历有关。

我出生在一个重男轻女的家庭,父母把所有的资源都倾注在弟弟身上。从小学五年级开始,我就住校了,每周末回家,只能吃到弟弟剩下的饭菜。父亲还经常说:“你是个赔钱货,不如早点嫁人。” 那时候,我感觉自己就像个被遗弃的人,没有人关心我的感受,也没有人重视我的存在。

成年后,我拼命读书、工作,努力让自己变得优秀,终于成为家族中第一个大学生。我以为,通过自己的努力,我能够摆脱童年的阴影,过上幸福的生活。然而,婚姻却成了我新的牢笼。我的丈夫是公司高管,事业非常成功,但他对我的态度却冷漠疏离。他很少主动关心我的需求,甚至连我们的结婚纪念日都能忘得一干二净。我变得极度敏感,只要他加班没有及时回消息,我就会胡思乱想,怀疑他出轨;只要他和女同事开会,我就会整夜失眠。

上周,我参加了一次同学聚会,看到当年住校时唯一关心我的闺蜜如今婚姻幸福、事业有成,我突然意识到:我一直在用 “婚姻” 来填补童年的空洞,却把丈夫当成了 “替代父亲”。这种依赖让我感到窒息,但离开他又让我害怕孤独。

我该怎么办?我真的不知道该如何面对自己的内心,也不知道该如何继续这段婚姻。

――中女

回复如下:

童年未被满足的情感需求,往往会成为成年后亲密关系的 “情感陷阱”。虽然你的困难与童年经历有着千丝万缕的联系。但请相信,你完全有能力打破这个循环,重获幸福与自由。

你的童年,父母的忽视让你形成 “我必须通过依附他人获得爱” 的信念。婚后,丈夫很容易被潜意识视为 “理想化父母”,期待他给予你在童年缺失的爱与关怀,试图通过他的认可来填补童年时留下的情感空洞。但请你仔细觉察一下,当你因丈夫的冷漠而痛苦不堪时,这种痛苦的本质其实是在重复童年时期 “被抛弃” 的恐惧。换句话说,你对丈夫的依赖,更多地是为了弥补童年未被满足的情感需求。

在你的成长过程中,由于父母对你的情感需求比较忽视,你未能建立起安全、稳定的依恋关系,导致你在成年后的亲密关系中,也会表现出过度的焦虑和不安。当你的丈夫加班未回消息时,你会脑补他出轨;当他和女同事开会时,你会整夜失眠,这些反应都是焦虑型依恋的表现。你过度关注他的行为和动向,通过这种方式来寻求安全感,但这种方式往往适得其反,让你的丈夫感到压力,也让你自己陷入更深的痛苦之中。

要改变现状,首先要重建自我认同:从 “受害者” 到 “创造者”。你多年来一直将价值感建立在外界的认可上,无论是通过努力成为家族中第一个大学生,还是在工作中取得成绩,都是为了证明自己的价值。然而,这种方式并不能让你获得真正的满足和幸福。要改变这种状况,你可以尝试以下行动:每周至少拿出 3 个小时进行 “自我投资”。比如有的人学生时代热爱写作,现在可以重拾这一特长,开设一个公众号,记录你的教育心得、生活感悟以及情感历程。这不仅是一个展示自我的平台,更是一个让你梳理内心、提升自我价值感的途径。你可以将教学中遇到的有趣故事、学生的成长变化等写成文章分享出去。比如,当你成功引导一个对语文不感兴趣的学生爱上阅读时,你可以在公众号上详细描述这个过程,分享你的教育方法和感悟。通过读者的反馈和点赞,你会发现自己的价值不仅仅局限于家庭和婚姻。同时,制作一份 “能力清单”,列出你擅长的10件事,如课堂设计、诗歌创作等,并将它贴在床头显眼的位置。每天早晨起床和晚上睡觉前,看看这份清单,提醒自己是一个有能力、有价值的人。在自我肯定的暗示下,你会逐渐建立起独立的自我认同,不再依赖婚姻来证明自己的价值。自我价值感的提升可以有效降低对伴侣的情感依赖。当你能够从内心认可自己时,你在婚姻中的心态也会更加平和。

发展婚姻外幸福系统,让幸福不再单一依赖。目前,你将过多的情感需求都寄托在婚姻上,这使得婚姻成为了你生活的中心和重心。一旦婚姻出现问题,你的整个世界仿佛都会崩塌。因此,你需要发展一个 “婚姻外幸福系统”,让你在婚姻之外也能获得情感支持和价值感。你可以加入一些女性成长社群,例如 “女性读书会”,每月参加一次线下的分享活动。在这里,你可以结识志同道合的女性朋友,与她们分享生活中的喜怒哀乐,互相支持和鼓励。在这个过程中,你会发现自己的世界变得更加丰富多彩,不再局限于家庭和婚姻。同时,在职业上也可以进行一些突破。凭借你的专业能力,你可以申请成为市级语文教研员,积极参与各种教研活动,撰写教学论文,开展公开课等。通过这些努力,你不仅可以提升自己的教学水平,还能在专业领域获得更多的认可和尊重,从而增强自己的自信心和自我价值感。有数据研究表明,拥有 3 个以上社会支持源的女性,婚姻满意度可以提升 47%。当你有了丰富多样的情感支持来源,婚姻中的波折就不会再轻易将你击垮,你能够以更加积极的心态去面对婚姻生活。

培养自我关怀仪式,给予自己温柔呵护。在长期的婚姻困境中,你可能忽视了自己的感受和需求,没有给予自己足够的关爱和呵护。现在,是时候开始培养 “自我关怀仪式”,关注自己的身心健康。你可以每天进行 10 分钟的正念练习。早晨起床后,找一个安静舒适的地方坐下,闭上眼睛,专注于自己的呼吸,感受空气进出鼻腔的感觉,将杂念逐渐排除,让自己的身心得到放松。晚上睡觉前,记录下 3 件与婚姻无关的感恩小事,可以是学生的一句暖心话语、朋友的一次关心问候,或者是自己完成的一件小成就。通过这样的方式,你能够培养积极的心态,关注生活中的美好事物。

此外,准备一个 “情绪急救包”,当你感到情绪崩溃时,可以打开它来缓解情绪。在 “情绪急救包” 中,你可以放入热茶、香薰蜡烛、励志语录等物品。例如,在你感到焦虑和烦躁时,泡一杯热茶,点燃香薰蜡烛,坐在沙发上阅读励志语录,让自己的情绪逐渐平静下来。通过自我关怀仪式,你能够有效缓解压力和焦虑情绪,提升自己的心理韧性,让自己在面对生活中的困难时更加坚强。

婚姻是锦上添花,而非救命稻草。在婚姻中,我们需要接受一个现实,那就是我们无法完全改变对方。你无法删除自己的童年创伤经历,也无法控制丈夫所有的行为和想法。但你能控制自己的应对方式,以及对自己生活的态度。因此,你需要重新审视自己的核心信念,建立一种健康的自我认知:“我的价值不由婚姻状态定义,我首先是为自己而活的女性。” 当你能够真正接纳这一观念时,你会发现自己的内心变得更加强大和自由,不再被婚姻中的种种问题所束缚。

尽管我们希望通过努力改善婚姻状况,但如果在一定时间内没有看到明显的改变,也需要有勇气为自己设定一个 “止损时间表”。如果你在接下来的半年或一年时间,你做了很多积极的尝试,但是他的行为模式没有出现积极的改变,那么你可以考虑与他分居冷静一段时间。在这段时间里,你可以更加清晰地审视这段婚姻,思考它是否还值得继续维系。你要允许自己 “为尊严而战”,而不是一味地 “为家庭完整而忍”。当婚姻带给你的痛苦远远大于幸福时,你有权利追求自己想要的生活,去寻找真正属于自己的幸福。

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财联社7月16日讯(记者 夏淑媛) 截至7月16日,A股五大险企上半年保费悉数亮相。据财联社记者统计,上半年,A股5家上市险企共取得原保费收入1.76万亿元,同比增长3.03%。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 具体来看,5家公司保费收入呈现“四升一降”格局。其中,新华保险实现保费收入988.32亿元,同比下滑8.36%,在5家公司中唯一负增长。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 其余4家公司中国人寿、中国平安、中国人保、中国太保分别实现原保费收入4896亿元、4812.68亿元、4272.83亿元、2661.87亿元,对应同比增速为4.1%、4.7%、3.3%、2.4%。 寿险方面,平安人寿、中国人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险5家合计实现原保费收入1.12万亿元,同比增长2.12%;财险方面,人保财险、平安产险、太保财险3家合计实现原保费收入5854.21亿元,同比增长4.54%。 展望下半年,多位业内人士认为,监管引导行业降低负债成本,费差及利差改善预期有望推动人身险公司价值率持续改善。财险公司方面,在刚性成本约束下,车均保费进一步下行空间有限,随着新能源车渗透率持续提升,单价更高的新能源车险将有望为车险保费带来新增量。在重大自然灾害同比稳定的情况下,财险公司赔付率亦有望企稳,险企全年承保盈利可期。 上半年五大人身险公司保费三升两降,太保寿险、新华保险同比增速为负 上半年,A股五大人身险公司合计实现原保费收入1.12万亿元,同比增长2.12%。 具体来看,5家公司保费收入呈现“三升两降”态势。其中,中国人寿、平安人寿、人保寿险分别实现原保费收入4896亿元、3007.84亿元,对应增速为4.1%、5.1%、0.3%。 太保寿险、新华保险分别实现原保费收入1531.59亿元、790.56亿元,对应增速分别为-1.2%、-8.36%。 从6月单月来看,5家公司合计实现原保费收入1845.33亿元,同比增长7.55%。其中,人保寿险6月原保费收入119亿元,同比增长29.2%,在5家人身险公司中增速最高;平安人寿6月实现原保费收入476亿元,同比增长16.2%。 展望下半年,广发证券非银首席分析师陈福表示,随着监管引导行业降低负债成本,费差及利差改善预期有望推动人身险公司价值率持续改善。 从负债成本来看,人身险公司新单成本随预定利率不断下行,传统险预定利率从3.5%到3%再到2.75%。此外,存量保单负债成本也在监管持续引导下降低。保费规模方面,新单受益需求的持续旺盛及银保政策的修复,有望全年保持正增长。 陈福表示,目前居民储蓄意愿仍较高,而保险产品凭借“刚兑+收益率+附加服务”的综合优势有望持续获得客户的青睐,而银保渠道放开合作网点有望缓解报行合一对新单的负面影响,整体呈现持续改善趋势。 中信建投非银行业首席分析师赵然表示,参考美国、日本、德国、中国香港和加拿大五个人身险市场的发展经验,我们发现人身险行业的产品结构变化与长端利率走势、资本市场发展程度、人口老龄化程度、养老及医疗保障政策这四大因素有密切联系。在他看来,未来分红险、养老保险和健康险可作为人身险行业主要的发力方向。 上半年财险老三家保费稳健增长,太保产险同比增速7.7%领衔 上半年,财险“老三家”业务增长稳健,合计实现原保费收入5854.21亿元,同比增长4.54%。 其中,太保产险实现保费收入1130.28亿元,同比增速7.7%领衔;人保财险、平安产险分别实现保费收入3119.96亿元、1603.97亿元,对应同比增速为3.7%、4.1%。 分险种来看,上半年,人保财险车险累计实现保费收入1393.64亿元,同比增长2.5%;非车险保费收入1726.32亿元,同比增长4.6%,业务占比同比上升0.49个百分点。 从6月单月来看,人保财险实现保费收入628.75亿元,同比增长6.1%。其中,车险保费收入254.29亿元,同比增长1.8%,非车险保费收入374.46亿元,同比增长9.2%。 细分来看,责任险保费48.75亿元,同比增长3.15%;意健险保费90.26亿元,同比增长12%;农险保费170.52亿元,同比增长9.73%;企财险保费24.4亿元,同比增长6.78%;信用保证险保费6.65亿元,同比增长11.39%。 赵然分析,上半年新车销量快速增长,但或受车均保费下滑影响车险保费增长放缓。据乘联会统计,2024年1-5月,我国狭义乘用车零售销量同比增长5.7%,至807万辆,新车销量复苏趋势明显。 “长周期来看,由于车险具有一定的刚性消费属性,其上险率和续保率均较为稳定。因此,车险保费增速通常与新车销量呈现出明显的正相关性。但或由于2024年以来车险报行合一持续推进,以及全国各地商业车...
万能险平均结算利率破“3” 下半年仍有下行空间 ?

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  万能险结算利率继续下行,超六成产品6月结算利率破“3”。据行业统计,6月逾1800款万能险结算利率平均值为2.97%,较去年底下降42个基点。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   万能险结算利率的下调并非孤立现象,保险产品的收益下降已辐射增额终身寿险、分红险等领域。就在7月22日贷款利率下调后,市场接连传出“国有大行正考虑下调存款挂牌利率”“寿险预定利率拟再度降档”的消息。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   7月23日,一家头部险企内部人士告诉记者,目前仍有预定利率3%的传统型产品在售,可能8月底会下调,还没有明文通知。另有保险经纪人称,分红险、万能险保证利率上限下调也还没有明确消息,不过下调是大势所趋。   超六成万能险6月结算利率低于3%   记者翻阅“寿险老七家”(平安人寿、中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险、太平人寿)万能险结算利率表看到,不少产品6月结算利率在3%-3.2%之间,不过也有部分万能险结算利率跌破3%。例如一款万能型两全保险,6月结算利率为3.05%,连续三个月不变,不过较年初3.5%水平下降了45个基点;较去年7月累降了85个基点。   从行业看,据13精资讯统计的1881款万能险结算利率,6月结算利率最高值是3.5%,最低值0.36%,简单平均值2.97%,中位数3%。结算利率在2.5%-3%之间的产品数量多达1181款,数量占比超过62%,仅有88款万能险产品的结算利率为3.5%。纵向对比,2.97%的平均值相比去年底下降了42个基点。   万能险结算利率下调在预期之中。中国精算师协会创始会员徐昱琛对记者分析称,万能险利率持续下降主要有两个原因。一是受债市利率下行及股市景气度不佳的影响,保险公司近年投资回报率下降,其中10年期国债收益率平均值目前较去年底下降了约40个基点;二是今年初监管对万能险结算利率进行了窗口指导,全面下调万能险结算利率,且保险公司结算利率不得高于投资回报率。   根据此前监管对多家保险公司窗口指导,自今年1月起,万能险账户结算利率不得高于4%,6月后进一步下调至3.8%、3.5%两个上限档位,其中部分规模较大及风险处置机构需压降至不超过3.5%。   值得一提的是,万能险涉及两个利率,结算利率和保证利率。其中,保证利率写进保险合同,不能变更,结算利率不得低于保证利率。在7月22日贷款利率下调后,市场传出“寿险预定利率拟再度降档”的消息,投资型产品中,万能险保证利率上限或调整至1.75%,调整期为2个月。7月23日记者从两位保险经纪人处了解到,还未接到正式通知,但利率下降是大势所趋。   一位行业资深人士表示,其实该消息更早就已在同业流传。“2023年没有下调的分红险,这次也在其中,且分红险演示收益率也有可能下调。”该人士透露。   险企仍面临较大利差损压力   市场普遍认为,在利率不断下行叠加资本市场波动较大的背景下,下调寿险产品预定利率是防范利差损风险的必要手段。   当前险企面临的利差损压力仍较大。有固收分析师表示,近年来保险公司投资收益率总体呈下降趋势,2023年保险资金年化财务收益率已降至2.23%,较2020年下行了超300个基点,而险企负债端成本下调节奏整体仍偏慢。2023年7月以来,传统寿险预定利率下调了50个至75个基点,万能险的评估利率下调了70个至90个基点,且利率下调针对的是增量新产品,因此对负债成本的调降幅度还要再打折扣。   “综合来看,当前保险公司负债成本调降节奏明显慢于投资收益率(下行速度),仍面临较大利差损压力,预计后续预定利率和评估利率仍有进一步下调的空间。”该分析师称。   也有业内人士当前持观望态度。一位保险业观察人士对记者表示,人身险的一个特点就是资产和负债错配,投资本身具有滞后性,而且从资金结构看,保费来源主要来自续期保费,但目前新单保费占比越来越低,历史投出去的已不能调整。在他看来,近一年增额寿险利率已经从3.5%下调到3%,下一步还可能下降,“目前有不少公司已经在设计新产品,做利率切换准备,而后短期内快速再降的可能性不大。”   徐昱琛也表示,如果传闻中的产品利率调降落地,这一波调降力度还是比较大的,短期内可能不会再快速调整,还要看国债利率、银行存款利率的走势。   保险行业应对之道   防范利差损,保险公司可以进一步采取哪些措施?   徐昱琛表示,主要还是在资负两头。一是把负债端的成本降下来,例如在销售渠道,去年四季度开始执行的报行合一,就是要求险企严控负债成本;从保险公司设计产品的角度,可以设计如分红险这样固定利率相对低的产品,再根据经营情况和客户分成。二是在资产端,尽量早地投资一些收益相对可观的长期资产,以锁定利率。   麦肯锡在近期一份保险专题...
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向运华:差异化准备养老规划

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(原标题:向运华:差异化准备养老规划)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 如何保障未来的养老生活成为每个人必须面对的现实问题。 此前,多位国际学者的研究显示,工薪阶层退休收入替代率(人们在退休后所能获得的退休收入与退休前薪酬的比值)在60%以上才能保持退休后的生活水平不下降,如果低于40%则只能保障基本生活。相比之下,因老龄化程度不断加深,中国职工养老保险替代率(职工养老金与退休前工资之比)下降的压力非常大。目前,国内职工养老保险替代率约为40%,5年前约为44%,15年前约为50%。 因此,对于当代中青年来说,仅依赖未来退休后的职工养老保险金来确保养老生活显然是不够的。武汉大学社会保障研究中心主任向运华表示,青年人要意识到,养老不仅是中老年人的事情,而是应该从年轻时就开始规划和准备,特别是财务规划方面,应该尽早为老年生活打下坚实的基础。 在向运华看来,较为年轻且收入稳定、风险承受能力较强的家庭可以将收入的50%用于消费,30%用于投资,20%用于储蓄。20岁以前,主要是投资于自己的知识、时间和健康;20—35岁,建议30%用于储蓄,70%用于投资;35—50岁,40%用于储蓄、60%用于投资;50—65岁,50%用于储蓄、50%用于投资。这些比例可以根据个人和家庭的具体情况进行调整。 尽早应对养老生活 经济观察报:当代青年人应该以怎样的心态来看待和准备未来的养老生活? 向运华:青年人应该以积极思考、主动应对、全面准备的心态来看待和准备未来的养老生活。随着人口老龄化的加速和经济社会形势的变化,年轻人需要尽早关注养老问题。青年人要意识到,养老不仅是中老年人的事情,而是需要在年轻时就开始规划并尽早准备。 首先,个人要充分认识养老规划的重要性,尤其是财务规划,为未来的老年生活打下坚实的基础;其次,个人要尽早行动,做好储备。包括财富储备、老年生活相关知识的储备,要关注科技在养老领域的应用,如智能家居、远程医疗等,以便享受更加便捷、高效的老年生活。 此外,个人对老年生活要全面准备。要有应对健康状况、子女相处、社交方式、精神生活等方面变化的方案。争取在物质层面有积累,精神层面能满足,争取经济上的独立与自由,追求充实、有质量的晚年生活。 经济观察报:随着老龄化程度加深,职工养老保险替代率面临下降压力,个人应如何看待职工养老保险缴纳在养老生活中发挥的作用? 向运华:人口老龄化、经济发展放缓和养老保险制度缺陷有可能导致养老保险替代率下降,不过随着延迟退休、延长缴费年限,即使替代率不下降,也要正确看待基本养老保险保障基本生活的性质。 职工养老保险的作用首先是保障老年基本生活,参加养老保险的劳动者在达到法定退休年龄或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后,能够获得基本的生活保障。 其次,养老保险能够实现社会互济与风险共担。养老保险作为一种社会保险制度,通过国家、单位和个人共同缴纳保险费的方式,实现社会互济与风险共担,减轻个人和家庭的养老负担。 同时,参加养老保险在促进家庭和社会稳定方面也有作用。老年人的基本生活需求有保障,就能够消除或减少因老年贫困而引发的家庭和社会问题。在子女数量少的情况下,更应充分认识参加养老保险的作用。 经济观察报:不同收入水平和不同年龄段的人,在准备未来养老问题上是否应采取差异化举措?例如,一位月收入在1万元左右的青年人或“上有四位老人、下有一个孩子”的中年人做养老规划,理想的方案是什么? 向运华:面对养老问题,不同收入水平的人群应根据自身经济状况和社会资源,采取相应的策略和措施,以确保晚年生活质量。 高收入人群通常拥有较为丰富的经济资源和较强的自我保障能力,可以考虑补充养老措施,例如购买个人养老金、商业养老保险,或者进行投资理财,以实现资产的增值和多元化。 中等收入人群可能需要平衡基本养老保险和私人储蓄,可以考虑在参加基本养老保险的基础上,合理规划,增加收入,控制支出,保障退休后的收入来源。 低收入人群可能更多地依赖于公共养老金和政府的保障。政府和社会应提供更多针对低收入人群的养老服务,减轻他们的经济负担。此外,低收入人群还可以通过参与互助养老活动,降低老年生活支出,提高晚年生活的质量。 青年人、中年人,家庭结构不同的人群,在准备未来养老问题上也应根据各自的工作、收入、经济负担和需求采取差异化举措。青年人不能做“月光族”,应着重提高养老意识并尽早行动。 对于上有老下有小的中年人来说,养老规划的关键在于保持工作稳定(也意味着收入稳定),在合理安排赡养老人、子女教育等家庭支出的基础上,争取实现住房保障。同时保持自己的健康、财务安全,并维持与家庭成员的关系,以确保未来能够享受健康幸福的晚年生活。 保障养老的压力 经济观察报:受宏观经济波动影响,平衡当期收入和未来养老储蓄是否会面临一定压力...
五大上市险企前三季度合计保费同比增长5.8%

五大上市险企前三季度合计保费同比增长5.8%

  截至10月18日,A股五大上市险企前三季度保费数据悉数出炉。据《证券日报》记者统计,今年前三季度,5家险企原保险保费收入(以下简称“保费收入”)合计同比增长5.8%,各家险企保费收入同比均有所上升。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   保费收入最高增长8.4%图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   今年前9个月,中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险等5家险企合计实现保费收入2.38万亿元,同比增长5.8%。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   具体来看,中国平安保费收入规模和增速均居首位,前三季度实现保费收入6891.75亿元,同比增长8.4%;中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险分别实现保费收入6083亿元、5689.16亿元、3694.12亿元、1456.44亿元,分别同比增长5.1%、5.2%、4.6%、1.9%。   目前,中国平安、中国人保、中国太保既经营人身险业务又经营财产险业务,中国人寿、新华保险只经营人身险业务。   从人身险业务来看,中国平安保费收入为4498.04亿元,同比增长9.8%;中国人保保费收入合计1405.86亿元,同比增长7.3%;中国太保寿险保费收入2095.93亿元,同比增长2.4%。   财产险方面,人保财险、平安产险、太保产险分别实现保费收入4283.3亿元、2393.71亿元、1598.19亿元,分别同比增长4.6%、5.9%、7.7%。   普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对记者表示,前三季度,头部上市险企借助自身优势,经营相对比较平稳,并呈现向好趋势,相对中小险企而言,头部险企预计发展优势会愈发显现。   9月份人身险保费增幅收窄   尽管前三季度五大上市险企总体保费增速较为平稳,但9月份5家险企的人身险保费增速有所收窄。   据记者梳理,从单月增速来看,9月份各上市险企的人身险保费收入合计1237.83亿元,同比增加6.9%。具体来看,中国平安、中国太保、中国人保、新华保险9月份人身险保费收入分别同比上升20.1%、12.6%、12.0%、2.1%,中国人寿9月份保费收入同比有所下滑。各上市险企9月份人身险保费收入同比增速均较8月份有所回落,增速回落超过15个百分点。   业内人士认为,这是由于预定利率切换带来的短期需求释放使得9月份的增幅收窄。根据监管新规,9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限下调为2.5%;10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限下调为2.0%,新备案的万能型保险产品最低保证利率上限下调为1.5%。预定利率超过上限的保险产品此后均停止销售。   不过,预定利率切换带来了8月份人身险产品保费收入的短期暴增。8月份,5家上市险企人身险保费收入均实现高速增长,同比增速均超过25%。东海证券分析师陶圣禹认为,8月底前对普通型产品“炒停售”(险企或销售人员借停售推销保险)的持续催化导致9月份销量环比降温,但9月份分红险的冲量对保费增长起到一定托底作用。   随着保险产品预定利率的下调,今年以来不少险企将业务重点转向了分红险。周瑾告诉记者,今年以来,头部保险公司在产品和渠道策略方面都做了较大调整,银保渠道占比大幅下降,且产品结构也从保证收益型转向分红型,这一调整主要是为了应对利率下行和避免潜在长期利差损风险,预计这一趋势会延续到2025年。   预定利率下调和险企业务重心的转向可能影响四季度人身险保费增速。光大证券分析师王一峰表示,人身险方面,随着保险产品预定利率下调完毕,在前期需求提前大幅释放背景下,短期销售难免遇冷,预计四季度新单或有所承压。   周瑾也认为,预定利率调降后,相关人身险产品保证收益率较低且不确定的产品,吸引力会下降,因此险企的销售难度会有所增加。因此,人身险公司需要调整竞争策略,聚焦客户的长期性和全生命周期的需求,提升服务的品质和品牌影响力,通过服务打动消费者,增强客户黏性,从而实现差异化竞争。   不过财险业务有望延续景气态势。王一峰表示,财险方面,预计车险保费增长提速,财险业务景气度延续。展望后续,在以旧换新补贴等政策驱动下,存量市场换购需求有望进一步释放,叠加高性价比车型陆续推出,以及消费贷款利率降低提振了消费信心,新车销量有望持续改善,推动车险保费增速将延续向好态势;非车险业务也有望在政策推动及经济逐步修复下维持较好增长水平。...