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复旦许闲：3.0时代的保险业该如何创新转型？

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2025月10月28日

（原标题：复旦许闲：3.0时代的保险业该如何创新转型？）

复旦许闲：3.0时代的保险业该如何创新转型？
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经济观察报记者邹永勤

复旦许闲：3.0时代的保险业该如何创新转型？
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当保险行业迈进3.0时代，该如何创新和转型？

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“保险行业的最终价值，并不在于规模或利润，而在于能否切实回应社会需求，比如能否降低社会成本、助力企业永续发展等，从而成为公共服务与国民安全的市场化补位工具。”在2025年10月27日举行的“平安大讲堂・‘防救赔用’保险新范式”活动中，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲表示。

许闲认为，随着我国保险行业从“规模扩张”迈向“质量提升”，保险发展应该更偏重保障归位、风险共治。也就是说，保险已不再是单纯的“事后补偿工具”，而是通过“事前防控、事中干预、事后赔付”的全链条服务，减少社会总风险成本。

在他看来，我国保险行业自二十世纪80年代开始系统化发展，经历了多个阶段。保险1.0时代是萌芽阶段，那时候更多聚焦的是财产的风险；之后，随着社会的发展及老百姓对美好生活的要求，保险2.0时代逐渐演化成为财富管理工具；当下，则已是保险3.0时代，保险更偏重于保障归位、普惠覆盖、技术驱动和服务取胜。

“大家应该很熟悉，‘风险的减量管理’这个近年来被行业屡屡提及的词，其实就是我们怎么把保险的作业流程从保前、保中、保后阶段前移到保前和保中阶段，通过预防来降低保险公司出损的概率，降低保险公司相应的赔付。”许闲说。

他进一步表示，去年国务院发布了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干指导意见》，这个指导意见重点提到未来保险业要构筑好三张网（灾害防控网、经济安全网、民生保障网）。“（从中）我们可以看到国家对保险的主基调：保险是我国经济的减振器和社会的稳定器。相关政策指引，会给行业带来很多相关的创新，比如农业险、巨灾保险、退货运输险、互惠保等等产品创新。”许闲说。

许闲认为，在监管机构提倡行业进行产品创新的背景下，“中国保险正在从‘规模扩张’走向‘质量提升’，各类风险保障创新险种涌现的背后，是中国保险业对保障本质的回归，也是对‘人民金融’理念的践行”。

他同时表示，保险行业从“赌客户不出险”到“帮客户少出险”，体现出的是社会成本降低与企业永续发展的辩证统一，要让保险业成为政府公共服务、国民安全保障的市场化补位工具，从而开创新时代中国特色的“服务型保险”。

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人保车险品牌优势——快速了解燃油汽车车险,拥有“如意行”驾乘险，出行更顺畅！_新能源汽车行业分析2024：城乡渗透率差距大利好政策持续释放

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新能源汽车行业分析2024：城乡渗透率差距大利好政策持续释放 2024年5月21日来源：证券日报央视网工人日报北青网第一财经 640 37 中国电动汽车百人会发布的《中国农村地区电动汽车出行研究》显示，2023年3月份，纯电乘用车在县乡地区的渗透率为16%，插混乘用车在县乡地区的渗透率为8%。全国乘用车市场信息联席会公布的数据显示，2023年3月份，新能源车国内零售渗透率34.2%。两相比较，差距明显。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除新能源汽车城乡渗透率差距大图片来源于网络，如有侵权，请联系删除中国电动汽车百人会发布的《中国农村地区电动汽车出行研究》显示，2023年3月份，纯电乘用车在县乡地区的渗透率为16%，插混乘用车在县乡地区的渗透率为8%。全国乘用车市场信息联席会公布的数据显示，2023年3月份，新能源车国内零售渗透率34.2%。两相比较，差距明显。为什么会出现上述现象?据报道，除了充电难、成本问题外，维修服务缺位、里程焦虑、电池衰减快和残值评估难带来的二手车大幅贬值等问题，也是新能源汽车市场下沉道路上的阻碍。利好政策持续释放因此，进一步开拓农村地区是新能源汽车发展的必由之路。政策端正持续发力。近日，工信部等五部门发布关于开展2024年新能源汽车下乡活动的通知。通知提出，选取适宜农村市场、口碑较好、质量可靠的新能源汽车车型(车型目录见附件)，开展集中展览展示、试乘试驾等活动，丰富消费体验，提供多样化选择。组织充换电服务，新能源汽车承保、理赔、信贷等金融服务，以及维保等售后服务协同下乡，补齐农村地区配套环境短板。落实汽车以旧换新、县域充换电设施补短板等支持政策，将“真金白银”的优惠直达消费者。活动时间为2024年5月—12月。此前，财政部、工业和信息化部、交通运输部发布了《关于开展县域充换电设施补短板试点工作的通知》。《通知》提出，2024年至2026年，将开展县域充换电设施补短板试点工作。中央财政对经三部门同意备案且完成任务目标的试点县给予奖励资金支持，每个试点县示范期为3年。示范期内，每年均达到最高目标的试点县最多可获得4500万元。 2023 年世界新能源汽车走势较稳，2023 年世界汽车销量 8918 万台，其中新能车汽车销量 1428 万台，燃油车销量的占比相对下降。 2023年中国新能源车出口超强，在东南亚和欧洲市场表现很好，这也是中国产业链强大，形成强大的国内市场和出口的双增长。据中研产业研究院分析： 2024年政府工作报告多次提及汽车产业。曾经被消费者视为“非主流”的新能源汽车，已经完成了替代燃油车的使命，受到了消费者的认可，二者之间的身份已发生转变。同时，新能源汽车实现这一“里程碑”式节点，也比原定的2035年提前了11年。 5月份以来，上汽大众、比亚迪、奇瑞、小米等多家车企先后开启优惠促销。多家车企除了在价格上做出较大让步以外，智能化技术对产品不断赋能也成为最大卖点之一。比如，途观L Pro搭载上汽大众与大疆车载联合开发的IQ.Pilot智能辅助驾驶系统，让燃油车的用户也能享受到智能化出行体验;比亚迪海豹06DM-i搭载自研的最新DiLink智能网联系统。我国新能源汽车的产销及市场发展分析对于我国新能源汽车的产销及市场发展，可以从以下几个方面进行详细分析：在政策层面，我国政府一直大力推动新能源汽车的发展，通过出台一系列的优惠政策，如购车补贴、免征购置税等，来鼓励消费者购买新能源汽车。同时，政府还加大了对新能源汽车产业的投资力度，推动产业链的完善和创新能力的提升。在技术层面，随着电池技术的不断进步和充电设施的日益完善，新能源汽车的续航里程得到了大幅提升，充电时间也得到了缩短，这使得新能源汽车的使用更加便捷。此外，新能源汽车在智能化、网联化方面也取得了显著进展，为消费者提供了更加丰富的驾驶体验。从消费者接受度的角度来看，随着环保意识的提高和新能源汽车的普及，越来越多的消费者开始认识到新能源汽车的优势，并愿意选择购买。这种趋势在年轻消费者群体中尤为明显，他们更加注重环保和时尚，对新能源汽车的接受度更高。新能源汽车行业研究报告主要分析了新能源汽车行业的国内外发展概况、行业的发展环境、市场分析、竞争分析、产品价格分析、用户分析、替代品和互补品分析、行业主导驱动因素、行业渠道分析、行业赢利能力、行业成长性、行业偿债能力、行业营运能力、新能源汽车行业重点企业分析、子行业分析、区域市场分析、行业风险分析、行业发展前景预测及相关的经营、投资建议等。报告研究框架全面、严谨，分析内容客观、公正、系统，真实准确地反映了我国新能源汽车行业的市场发...

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