【ESG动态】顺丰同城（09699.HK）获华证指数ESG最新评级BBB，行业排名第4

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2026月03月20日

日前，华证指数公布了新一期（2026年1月31日）的ESG评级结果，顺丰同城（09699.HK）获得BBB评级（华证指数评级为C起至AAA九档，C为最低档，AAA为其最高一级评级/AA为其第二档），上一期（2025年10月31日）ESG评级为A。本期ESG评级在7家航空货运与物流行业港股上市公司中排名第4（上一期排名第3）。

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从细项得分来看，顺丰同城E项得分74.59，评级为B，行业内排名6/7（E项目评分维度包括气候变化、资源利用、环境污染、环境管理）；S项得分81.84，评级为BBB，行业内排名2/7（S项目评分维度包括人力资本、产品责任、供应商、社会贡献、数据安全与隐私）；G项得分89.83，评级为A，行业内排名1/7（G项目评分维度包括股东权益、治理结构、信披质量、治理风险、外部处分、商业道德）。

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上海华证指数信息服务有限公司（简称“华证指数”），是一家专业从事指数与指数化投资综合服务的公司，拥有上海证券交易所、深圳证券交易所和香港交易所的指数编制行情授权。证券之星成立ESG生态联盟，旨在为上市公司和投资机构、ESG研究与评级机构等搭建沟通与交流平台，推动形成具有中国特色、国际认同的ESG管理体系。

【ESG小知识】ESG中S维度包含哪些内容？社会（S）：关注企业对待员工、供应商、客户、社区和社会的方式，包括劳工权利、多样性和包容性、社区投入、安全和健康等方面。

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五大上市险企前五个月保费“四升一降”

五大上市险企前五个月保费“四升一降”

　　五大上市险企日前相继披露最新保费收入情况。数据显示，今年前五个月，五家上市险企共取得原保费收入14563.59亿元，较去年同期的14252.03亿元增长2.19%，与今年一季度0.96%的同比增幅相比明显加快。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　五家险企前五个月原保费收入呈现“四升一降”。具体来看，中国人寿实现原保费收入4157亿元，同比增长4.29%，规模和增幅均居首位；中国平安、中国人保分别实现原保费收入3997.55亿元和3481.20亿元，分别同比增长3.38%和1.96%；中国太保实现原保费收入2142.14亿元，较上年同期的2102.89亿元增长1.87%。新华保险前五个月原保费收入为785.70亿元，同比下降逾10%。该公司在公告中表示，公司坚持聚焦价值成长、结构优化，努力推进高质量发展，以产品年期结构长期化及队伍专业化、绩优化驱动价值增长。 　　从业务层面看，寿险业务保费增长进一步向好。国泰君安非银金融团队指出，前五个月五家险企保费增速排序为：中国人寿4.3%、平安人寿3.3%、太保寿险-2.1%、人保寿险-3.6%、新华保险-10.9%。其中5月单月寿险保费较快增长，分别为人保寿险23.0%、平安人寿10.4%、中国人寿7.7%、太保寿险7.4%、新华保险-6.2%，新华保险仍然面临负增长预计为主动优化保费期限结构持续压缩趸交规模所致。人保寿险5月长险新单期缴同比下降26.8%，预计主要为2023年同期银保高基数影响，而个险渠道增长压力有限。“我们认为当前客户保本储蓄需求持续旺盛叠加定价利率下调预期下储蓄险销售仍维持景气，预计新单压力有限，叠加产品定价利率切换、银保‘报行合一’以及保险公司拉长产品缴费期等因素推动价值率明显改善，预计上市险企NBV（新业务价值）将维持较快增长。”该机构表示。 　　展望后续，光大证券也认为，预定利率下调短期利好需求释放，高基数下二季度新单增长压力有望缓释。该机构援引媒体报道称，部分保险公司为符合公司风险管控要求，将于6月30日正式停售预定利率为3.0%的增额终身寿险，并于7月1日上市预定利率为2.75%的增额终身寿险，并且新产品已经报备成功。“我们认为此次部分险企下调增额终身寿险预定利率为主动压降负债端刚性成本行为，短期来看利好需求提前释放，一定程度上缓解高基数下二季度新单增长压力；中期来看预定利率多次下调导致的需求透支或对后续销售形成一定扰动；长期来看利好险企持续推进业务降本增效以进一步防控利差损风险。” 　　财险方面，国泰君安非银金融团队指出，前五个月上市险企累计财险保费分化趋势有所收窄，5月单月财险保费增速有所回暖，传统财险公司预计车险和非车险均边际回暖。5月人保财险车险保费同比4.4%，预计新车销量边际改善（同比-1.9%）而车均保费维持平稳；人保财险5月非车险保费同比4.3%，主要由责任险、意健险贡献，同比分别17.1%和5.5%，其中责任险单月高增主要为2023年同期低基数，而业务增长的质量已明显好于之前的平台型雇主责任险；意健险修复预计得益于大病业务的稳定增长。 　　“车险与非车险业务共同推动5月保费增速回升。”光大证券表示，展望后续，在较大的购车综合优惠力度下汽车消费提振利好车险保费增速延续向好态势，非车险业务也有望在政策推动及经济逐步修复下恢复较好增长水平。同时，随着一季度大灾影响减弱，以及各险企持续提升经营质效，二季度COR（综合成本率）有望环比改善。...
数字人民币“解锁”保险领域新场景

数字人民币“解锁”保险领域新场景

　　据北京市石景山区政府官网披露，日前，北京市石景山区携手人保支付科技（重庆）有限公司（以下简称“人保支付”）发布数字人民币车险行业应用解决方案，打通数字人民币支付、车险实名认证和保险缴费各环节，在全国范围内率先实现数字人民币在保险商业化实名缴费场景的运用。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　综合来看，北京市石景山区数字人民币试点在各个领域全面推进场景拓展，并由“点状尝鲜”向“全域试点”不断深入。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　应用场景“上新”图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　数字人民币具有即时结算、降低成本、方便快捷、保护隐私的优点，通过进一步拓展保险领域支付场景，有利于满足消费者多样化支付需求，进一步提升支付效率和安全性。 　　数字人民币车险实名缴费方案是在中国人民银行数字货币研究所、北京市石景山区人民政府大力支持下，由人保支付牵头，与中国银保信、中国银行、邮政储蓄银行合作研发的成果。 　　据了解，保险业有“见费出单”和“车险实名缴费”的特殊监管要求，标准数字人民币产品无法运用于保险实名缴费场景。人保支付聚焦主责主业，探索新技术应用，对接中国人民银行互联互通平台、中国银保信车险实名认证平台、数字人民币运营机构业务系统及人保财险收付费系统，创新性推出人保车险实名缴费方案，填补了数字人民币在保险相关领域应用的空白，实现行业的突破。 　　人保支付方面表示，将进一步挖掘保险场景，结合智能合约，探索将数字人民币应用于寿险、健康险的自动续保以及农险定向归集等场景，进一步扩大数字人民币在保险场景的应用。 　　“数字人民币支付效率的提升可提高险资运用效率，在支持保险业数字化转型，提高体系运行效率等方面具有重要作用。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，数字人民币在保险实名缴费场景的运用，为数字人民币未来在保险领域应用拓展积累了有效经验。 　　由点向面持续推进 　　目前，北京市石景山区落地了一批数字人民币“首单、首笔”试点，数字人民币应用场景正由点向面推进。消费场景方面，在全国首次推出加载“元管家”智能合约的“数字人民币美通卡”，全市率先开辟汽车消费券叠加“数字人民币鼓励金”新型促消费模式。在政务领域，全市率先采用数字人民币形式发放“专精特新”惠企补贴，实现“线上+线下”“企业+自然人”数字人民币缴税全场景通办。在民生领域，全市率先落地数字人民币社区物业缴纳场景，围绕服贸会、中国科幻大会，打造“数币1分钱乘地铁”测试活动等。 　　综合来看，各地试点依托数字人民币支付即结算、无电无网交易等功能特性，大力推动场景建设，充分调动市场主体参与积极性，加速数字人民币应用融入市民日常生活。比如，据中国人民银行浙江省分行数据，2023年，浙江全省数字人民币钱包达到3526万个。其中，对公钱包141万个，个人钱包3385万个。数字人民币交易笔数1.83亿笔，交易金额达到6478亿元。公众使用数字人民币消费金额达509亿元。 　　“整体看，数字人民币试点特色场景亮点纷呈，更多便民服务应用迭代升级且呈现从‘产品’向‘产业’的延展的态势。”在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，当前，数字人民币试点稳步推进，使用范围、场景丰富度等领域不断拓展，同时试点地区在覆盖“吃、住、行、游、购、娱”等民生消费领域的基础上，呈现因地制宜的特点。预计未来各试点地区将会在扩大应用覆盖面、稳步提升用户活跃度、持续完善受理环境等方面发力，推动数字人民币应用规模再上新台阶，更多便民惠企应用场景加速落地，数字人民币应用生态也会进一步丰富完善。...
保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

经历 40 余年的快速发展，中国保险业在为社会提供广泛经济保障的同时，也在资金融通和风险管理方面发挥着不可替代的作用。销售端， 基于中国人情社会和亲缘关系的特色，保险公司曾采用大进大出的“人海战术”，通过代理人关系网扩大销售、增加市场占有率。但随着互联网普及、经济蓬勃发展与消费者需求细化，粗放发展模式的弊端持续显现。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 这一过程中，“高进入率”与“高脱落率”带来的虚增人力、虚设营销架构等沉疴顽疾暴露，代理人增员门槛持续降低，通过自保件及产说会开单，难以将保险产品讲清楚、说明白等问题突出，“保险销售”在消费者心中的形象转向负面。 值得一提的是，代理人是人身险行业发展极为重要的一环。 负债端，具备金融专业素养的高质量代理人可为消费者匹配合适产品，在拓展保险公司业绩的同时为客户提供优质服务，同时将客户需求反馈至保险公司，为产品更新迭代提供参考；盈利模式上，代理人佣金更是人身险公司“三差”之一费差的重要组成部分，其队伍的规范发展直接关系保险公司盈利水平。 在行业迈入高质量发展的当下，代理人队伍转型发展迫在眉睫。 2019 年后，保险代理人规模进入下降通道，各代理人业绩表现呈现分化态势，强者恒强、弱者愈弱。原银保监会数据显示，2020 年年底，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员共有 842.8 万人，2021 年年底为 641.9 万人，2022 年上半年仅为 570.7 万人，较 2020 年年底下降 32.29%。 2022 年，监管部门向业内下发《关于进一步推动完善人身保险行 业个人营销体制的意见（征求意见稿）》，提出计划用三至五年时间，推动个人营销体制机制不断健全完善，销售人员合规意识、专业水平 和服务能力逐步提高，销售队伍结构更加合理，人身保险市场竞争更加健康有序。 2023 年，监管部门向业内多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、《保险销售行为管理办法》，从前端对保险销售行为进行全面规范。对保险公司而言，严控资源总量、优化资源结构和使用方式成为“必修课”，保险代理人“返佣”等行为被严厉禁止，专业化成为唯一出路。 保险代理人发展现状 2015年后，随着原保监会下发新规，代理人资格获取方式由考试改为登记，个人保险代理人队伍规模迎来井喷式暴涨。 至2018年底，个人保险代理人规模再度刷新至871万人，2019年， 这一数字增至912万人。但随着宏观经济、行业、市场及客户需求的不断变化，2019年后，个人保险代理人规模进入下行通道。 原银保监会数据显示，2019年年末，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员共有973万人，2020年年中降为971.2万 人，2021年年末将为641.9万人，至2022年年中仅剩570.7万人，较2019年年末下滑41.35%。 保险代理人数量下滑的行业趋势同样体现在上市保险公司的年报中。上市保险公司年报数据显示，2020年至2023年，A 股5家上市保险公司人身险渠道个险代理人总量呈下降趋势。以各家公司年末个险渠道代理人/销售人力数量为例，至2020年年末，中国人寿、平安人寿、新华保险共有个险代理人/销售人力328.69万人，至2023年年末，这一数字降至113.6万人，降幅达65.44%。 进一步看，近三年，这些保险公司个险渠道代理人数量呈现不同程度下滑。其中，2022 年，中国人寿个险渠道销售人力降幅为18.54%、人保寿险降幅为47.61%、平安人寿为25.87%、新华保险为49.36%。 值得一提的是，虽然当前代理人数量依旧维持下滑趋势，但部分头部公司代理人数量降速已有减缓。以中国人寿为例，其2023年个险渠道代理人数量为63.4万人，同比降幅为5.09%，已远低于2022 年的18.54%。 同时，各公司人均产能亦持续提升。这意味着，当前，寿险行业已摆脱单纯靠人力扩张的“规模扩张周期”，开始进入依靠代理人产能提升的“效率提升周期”。其中，2022 年，平安寿险队伍产能提升，代理人人均新业务价值同比增长22.1%；太保寿险的保险营销员月人均首年保险业务收入同比提升47.6%，核心人力月人均首年保险业务收入同比增长31.7%；中国人寿个险板块的月人均首年期交保费同比提升51.7%。 2023年，中国人寿队伍质态改善，绩优人群数量和占比实现双提升，月人均首年期交保费同比提升28.6% ；中国平安代理人人均新业务价值增长89.5%，代理人渠道新业务价值增长40.3%；中国太保核心人力月人均首年佣金收入6051元，同比增长46.3%。 目前，发展高质量代理人队伍是主要保险公司在代理人渠道转型的主要方向。一是积极发布优增计划，提升代理人质量；二是积极探索财富管理、健康养老等新机...
上市险企半年报观察②|“报行合一”险企新业务价值率显著增长 “一对多”充分竞争下头部险企银保渠道受益

上市险企半年报观察②|“报行合一”险企新业务价值率显著增长 “一对多”充分竞争下头部险企银保渠道受益

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 去年以来，自从监管提出“报行合一”的要求，人身险各渠道就开始了积极转型，随着人身险“报行合一”的逐步深入，无论是银保渠道还是个代渠道都受到了不小的影响，首当其冲的变化就是行业佣金水平的直接下降，转型至今，行业新业务价值变化方向、利润率是否进一步改善，“报行合一”影响几何受到了业内的高度关注，随着各大上市险企半年报的陆续发布，相关问题的答案也逐渐浮出水面。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 8家上市险企均实现新业务价值两位数增长图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 上半年，八家险企均实现了新业务价值的两位数增长，其中：人保寿险达成新业务价值39.35亿元，同比增长91%；太平人寿达成新业务价值66.94亿元，同比增长83.6%；新华保险达成新业务价值39.02亿元，同比增长57.7%；阳光人寿达成新业务价值37.47亿元，同比增长39.9%；友邦保险达成新业务价值24.55亿美元，同比增长25%；太保寿险达成新业务价值90.37亿元，同比增长22.8%；中国人寿达成新业务价值322.62亿元，同比增长18.6%；平安人寿达成新业务价值223.20亿元，同比增长11%。 对于新业务价值的增长，新华保险副总裁、总精算师兼董事会秘书龚兴峰表示，新业务价值增长的核心是在于公司整个业务的增长、结构的提升以及管理能力三方面共同作用的结果。上半年新华保险核心业务增速较快，下半年将把已经取得的优势进一步延续，同时顺应市场需求的转变。 值得注意的是，新华保险在上半年保费收入规模同比缩水，上半年实现原保险保费收入988.32亿元，同比下降8.4%。业内认为主要受银保渠道整顿及趸交保费收入下降影响。“报行合一”影响下，银保渠道占比更高的险企保费收入规模可能受到更大影响，但经过上半年主动优化业务结构，新华保险自今年6月份开始，单月保费收入同比逐渐重回增长轨道。57.7%的新业务价值大幅增长也体现了其改革成效。 中国人寿作为新业务价值规模最大的上市险企，其新业务价值增速达到18.6%的双位数增长。中国人寿总精算师侯晋表示，虽然二季度新业务价值增速较一季度有所放缓，但中国人寿通过加强销售组织管理和质量管控，保持了新业务价值的两位数以上增速，共同贡献了整个上半年18.6%的新业务价值增速。 太平人寿对于新业务价值的大幅增长表示，在以价值导向为根本的高质量发展战略下，太平人寿在今年提出“1+5”的指标要求，“1”是指保持保费收入稳定增长，“5”分别是指NBV增速跑赢大市、继续率领先、业务结构持续优化、销售队伍量质提升、保持ROE市场领先。五个指标中，新业务价值排在首位。 太平人寿总经理程永红表示，今年在所有分公司考核指标中，新业务价值考核权重达到80%，因此实现了业务结构持续优化，各渠道较去年同期结构有明显改善，个险渠道低价值短储业务大幅收窄。 对于NBV的亮眼表现，程永红总结道，这主要是由报行合一政策以及内部降本增效所推动的结果。 “报行合一”下 新业务价值率显著提升 事实上，“报行合一”对新业务价值率的改善显著，此外叠加产品结构改善、产品预定利率下调等因素，在披露数据的五家上市险企中，太平人寿新业务价值率同比提升12.4个百分点，新华保险新业务价值率同比提升12个百分点，其余几家新业务价值率均有提升。 此外，从银保渠道看，太平人寿的银保渠道价值率同比提升16.4个百分点，平安人寿的银保渠道价值率则同比提升6.8个百分点，中国太保银保渠道价值率同比提升5.6个百分点。 近年来，面对人身险行业同质化竞争严重、保险公司费用管理粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的问题，监管自去年起，要求行业严格执行“报行合一”，具体而言，一是要求保险公司明确产品的费用结构。二是要求保险公司明确产品的总费用上限和给渠道佣金的上限。三是要求保险公司做到“三费合一”，也就是精算假设费用、预算费用和考核费用做到相统一。四是要求保险公司在压实主体责任的同时，特别强调要压实精算师的责任，要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。 “报行合一”是指保险公司报给监管的手续费用取值范围和使用规则是需要跟实际使用保持一致的。其中附加费用包含公司各种管理费用、佣金、税收及其他等支出。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时，将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费，产生费差损，不利于公司的长期、可持续经营。 执行“报行合一”在短期内必然导致经代渠道的佣金下降、销售热情降低等问题，但长期来看，对保险公司的长期、稳健经营具有重要意义，仅从今年上半年的数据来看，各大险企的人身险业务的价值率、利润率都有明显提升。 程永红表示，在银保报行合一要求下整体经营成本明显下降，产品...
保险新“国十条”刷屏 明确三大主线共促高质量发展

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　　近日，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）一经发布，便在保险圈“刷屏”，保险业界也将其称为保险新“国十条”。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　这是我国保险业未来发展的顶层设计图，也是继2006年和2014年之后，我国推出的保险“国十条”3.0版。业界人士认为，与此前的保险“国十条”相比，新“国十条”明确了三大主线，将谱写强监管、防风险与促高质量发展的协奏曲。多家保险机构表示，保险新“国十条”对引领行业高质量发展意义重大，将结合自身特点，多方面谋求高质量发展。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　更加注重价值和效益 　　顶层设计图为行业发展指明大的方向。业内人士认为，保险新“国十条”更加聚焦高质量发展，体现了从追求速度和规模向以价值和效益为中心的思路转变。 　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生对《证券日报》记者表示，与保险“国十条”2.0版相比，保险“国十条”3.0版侧重于“加强监管防范风险”，促进保险业“高质量发展”。这预示着未来5年甚至更长时间，政策将体现强监管、防风险导向，保险机构要继续向高质量发展转型。 　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者分析称，保险新“国十条”反映了新时期宏观环境和行业特性，以“强监管、防风险、促高质量发展”为主线，提出指导和要求，具有三方面鲜明特点，一是强调以风险为本的监管体系，从市场准入、持续监管、整治违法违规行为、化解行业风险等方面，开展和深化多项工作；二是围绕中央对金融服务业的定位，发挥“经济减震器”和“社会稳定器”（合称“两器”）功能，提出保险服务民生保障和实体经济的诸多要求。三是强调新时期保险行业发展的内涵，应该体现可持续和高质量特征。 　　在定调未来发展目标时，保险新“国十条”并未对保险深度和保险密度提出量化指标，而是更加注重发展质量。“到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。”东吴证券分析师葛玉翔认为，保险新“国十条”对未来发展目标不求“量”而重“质”，体现出加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心的顶层设计思路转变。 　　多举措严监管、防风险 　　从具体内容来看，《若干意见》第二条到第五条分别从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为，以及有力有序有效防范化解保险业风险四个方面细化了严监管和防风险的思路。 　　具体来看，在准入方面，保险新“国十条”明确三个“严格”：严格审批保险机构、严格审核管理人员任职资格，严格审查股东资质。在退出方面，其提出“对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序”。 　　朱俊生认为，保险行业应建立真正市场化的退出机制，以硬性的市场约束促使保险公司将重点放在提高保险资源的配置效率上，险企发展的重点是核心价值定位的回归、结构的调整和效率的提升。 　　针对当前保险业的利差损风险，保险新“国十条”从多个方面提出要求。周瑾认为，利差损风险是关系到行业可持续发展和高质量发展的重要问题，对此，保险新“国十条”对资产负债匹配高度重视，例如，在负债端，提出要推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展，并研究完善与风险挂钩的保单兑付机制；在资产端，加强投资全流程监管，优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力，稳慎推进全球资产配置，并且要发挥保险资金的长期投资优势，做真正的耐心资本，加大对国家战略行业的支持；在资产负债的联动方面，健全利率传导和负债成本调节机制，强化保险公司的资产负债联动监管。 　　“目前，把资产和负债匹配贯彻到保险公司经营的各个环节，比任何时候都更加迫切。”朱俊生表示，要发挥险资长期资金优势，提升投资收益率，适当提高风险容忍度，拉长考核期限，优化绩效考核机制，完善对承担风险的经济激励和责任匹配机制。 　　提升保险保障能力 　　在强调严监管、防风险的同时，促进保险行业高质量发展也是保险新“国十条”的主线之一，从多方面提升保险保障能力，更好发挥保险业的“两器”功能。 　　在提升保险业服务民生保障水平方面，《若干意见》提出要“丰富巨灾保险保障形式”“积极发展第三支柱养老保险”“提升健康保险服务保障水平”，以及“健全普惠保险体系”。在提升保险业服务实体经济质效方面，《若干意见》提出要“聚焦国家重大战略和重点领域”“服务科技创新和现代化产业体系建设”“发挥保险资金长期投资优势”。 　　朱俊生认为，目前我国保险...
巨灾保险的新方向

巨灾保险的新方向

（原标题：巨灾保险的新方向）图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 “摩羯”在海南文昌登陆，“贝碧嘉”侵袭上海，第14号台风“普拉桑”的脚步又来到了浙江岱山……进入9月以来，台风接二连三“光顾”我国沿海地区。 台风及其带来的次生灾害给社会生产生活带来巨大的损失，巨灾保险是进行这类风险管理的有效手段之一。 9月11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（下称《若干意见》），提出丰富巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。同时，《若干意见》还提出，健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。这也为巨灾保险下一步的发展指明了方向。 巨灾危害何以应对 巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的灾害事件。 我国是灾害比较严重的国家之一，我国巨灾风险具有“复杂、多发、集中”的特点。据中国财产再保险有限责任公司（下称“中再产险”）创新业务部总经理周俊华介绍，我国70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然灾害严重的地区。例如，东南沿海地区以及部分内陆省份经常遭受台风侵袭；东北、西北、华北、西南、华南等地均不同程度地面临洪涝的威胁；大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。 巨灾也带来了巨大的经济损失。数据显示，近12年我国自然灾害年均直接经济损失超3600亿元；年均受影响人数达2.06亿人，死亡失踪人数超1200人；洪涝灾害损失年均占比超过50%，为群灾之首。 以台风“摩羯”带来的赔付为例，截至9月16日12时，保险业就超强台风“摩羯”累计接报案9.2万件，估损金额约35亿元，已赔付和预赔付金额为14.8亿元。 因此，巨灾保险的发展至关重要。保险公司通过收取保险费用，根据大数原理利用损失分摊的原则，通过跨行业、跨地区的承保来降低风险并获得收益，并成为灾害风险管理的策略之一。 2006年的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系；2014年的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提到，建立巨灾保险制度，并在多地开展试点；2016年5月11日，原保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，标志着我国巨灾保险制度建设迈出关键一步。 政策性保险产品主要是政府主导支持，在特定区域以保险形式开展起来的保险产品。它主要是共同体的建设和地方的巨灾试点。2015年4月16日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体在北京正式成立，中国的巨灾保险制度探索迈出了第一步。 2024年2月，巨灾保险制度迎来升级。国家金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度》的通知，扩大了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，在地震灾害的基础上，将台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害纳入保障范围，并实现基本保险金额翻倍。 中再产险的数据显示，截至2023年，广东、广西、山东、深圳、浙江宁波等多个省市根据当地灾害特点和保障需要，陆续建立地方性巨灾保障制度。2014年至2023年，地方巨灾试点保费的年均复合增速超过40%，保费规模已达到10亿元。 在保险行业人士看来，巨灾保险的发展依然面临着许多难题。首先，巨灾保险标准尚不明确，巨灾风险和常规风险很难区分界定；其次，巨灾保险经营的风险分散机制比较单一；最后，风险分散机制相对单一，应对极端灾害巨额损失冲击能力不足。 自然灾害赔付往往对财险公司的经营产生很大的影响。例如，今年上半年，人保财险大灾净损失为40.8亿元，全险种大灾合计影响赔付率1.7个百分点，同比上涨0.9个百分点。 巨灾保险新方向 最近印发的《若干意见》，则对巨灾保险的发展提出了更加具体的规划：丰富巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。 值得关注的是，《若干意见》增加了关于巨灾保险风险转移的表述，例如鼓励研发运用巨灾风险模型、研究探索巨灾债券。 巨灾债券是保险连接债券的一种，通过将与保险相关的一些非金融性的风险进行证券化，将保险风险转移到资本市场上，以此弥补传统的保险和再保险市场承保能力的不足，实现保险市场和资本市场的融合发展。目前，这已经成为国际保险风险管理的重要手段。 截至目前，包括巨灾债券在内的各种保险连接债券，存量规模已经超过1000亿美元。巨灾债券由于期限更长、流动性更好、条款更加标准化，成为单一占比最高的一种保险连接债券。亚洲是自然巨灾高发地区，...

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