AI“伴侣”:新兴产业“呼叫”监管

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2025月05月14日

  近日,多家英国媒体报道,一位化名为夏洛特的女子透露,她爱上了ChatGPT“男友”,毅然决定和真人丈夫离婚,准备跟这位AI男友“结婚”。去年,美国佛罗里达州一位14岁男孩在与聊天机器人对话数个月之后选择自杀。

AI“伴侣”:新兴产业“呼叫”监管
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  据英国《自然》网站报道,研究表明,AI“伴侣”应用程序对人类可谓好坏参半。科学家担心人类会对其“日久生情”,形成长期依赖。鉴于此,对这些AI伴侣进行监管势在必行。

  不仅能聊天,还能解锁特殊关系

  美国普林斯顿大学认知心理学专家罗斯·古林瑞奇表示,虽然在线陪伴机器人已存在数十年,但随着大型语言模型(LLM)技术的突破,这些AI机器人在模拟人类互动方面取得了显著进步,其表现愈发贴近真实的人际交流,有些甚至成为人类的伴侣。

  当前,AI伴侣已成为潜力巨大的新兴产业。以Replika为代表的应用程序,累计下载量突破5亿次,这些可定制的虚拟伴侣不仅能提供情感支持与同理心回应,更能满足用户对深度人际关系的需求。据运营数据显示,这些应用程序每月活跃用户规模已达数千万量级。

  在使用体验上,多数应用提供基础免费服务:用户既可为AI伴侣设定基础特征,也可直接选择预设个性的聊天机器人。Replika付费用户则可解锁“配偶”等特殊关系状态,还能通过编写背景故事为AI赋予专属记忆,这些设定将直接影响对话系统的反馈机制。

  麻省理工学院媒体实验室的帕特·帕塔拉纳塔伯恩团队通过调研404名高频用户,勾勒出AI伴侣典型使用场景:12%的用户将AI视为排遣和消弭孤独感的“情绪良药”;14%的用户将其当作倾诉秘密的“树洞”。数据还显示,42%的用户每周都会登录几次,15%的用户形成了每日使用的习惯,而90%以上的单次对话用户,使用时长控制在1小时以内。

  古林瑞奇预言,AI伴侣的普及率将持续攀升。目前众多初创企业正积极布局情感陪伴赛道,开发各类心理调节助手。据权威机构分析,该领域市场规模将以30%的年均增速扩张,预计2030年全球产值有望突破千亿美元大关。

  温情脉脉背后,暗藏着危机

  科学家普遍认为,AI伴侣的影响可能是双面的——既可能有益,也可能有害,而这往往取决于使用者的心理状态、使用方式,以及AI软件本身的设计特点。

  威斯康星大学密尔沃基分校公共卫生政策研究员林尼·莱斯塔迪斯指出,AI伴侣擅长通过共情式回应、记忆过往对话细节和主动提问来模拟人类的同理心,且永远热情饱满。而这种关系模式在现实世界中几乎不存在:亲友无法24小时在线倾听和安抚情绪,而AI可以,这可能导致用户产生过度依赖。

  莱斯塔迪斯团队分析了2017—2021年间Reddit论坛上近600条关于Replika的讨论帖,发现许多用户称赞该应用缓解了他们的孤独感,甚至改善了心理健康状况。部分帖子直言,AI伴侣比现实中的朋友“更贴心”,因为它“永不评判,永远倾听”。

  古林瑞奇的研究进一步表明,用户如何与AI相处,往往取决于他们如何看待这项技术:将AI视为搜索引擎的用户,主要用于提问和获取信息;将其视为“日记本”的用户,将AI作为自我表达的延伸;而将其视为社交代理的用户,则将AI当作独立个体,并尝试与之建立类似现实中的友谊。

  然而,在AI伴侣带来的脉脉温情背后,也暗藏危机。首先,AI伴侣的“共情”可能适得其反,比如一位用户询问AI是否该用剃刀自残,AI回答“应该”;AI伴侣的“无条件支持”也可能带来危险,如另一位用户试探性地问Replika“自杀是否是好事”,竟得到肯定的答复。

  考虑长期影响,推动全球监管

  帕塔拉纳塔伯恩指出,AI伴侣虽在短期内具有积极意义,但其长期影响值得深思。这种考量,加之多起涉及青少年的案例,正推动着全球监管框架的构建。

  2023年,意大利监管机构曾以“缺乏年龄验证”为由,短暂封禁Replika;澳大利亚拟将AI伴侣纳入儿童社交媒体限制范畴;今年早些时候,美国纽约州和加州相继提案,要求加强对AI伴侣相关算法的监管,设置防自杀预警,以及定时给用户发送“AI伴侣并非真人”的提醒。

  此外,今年初,3家美国科技伦理组织联合向联邦贸易委员会投诉Replika涉嫌“欺骗性设计”。5月4日,知名科技监管机构Common Sense发布研究报告称,AI伴侣可能导致青少年产生情感依赖,不利于身心发展,建议全面禁止未成年人使用。

  AI伴侣的迅猛发展,究竟是科技进步赋予的机遇,还是人类亲密关系的终结者?这个命题值得每个人深思。在拥抱科技便利的同时,人们更应铭记:真实的情感交流和人与人之间的羁绊,才是文明社会最珍贵的瑰宝。(记者 刘霞)

【责任编辑:朱家齐】
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平安产险不算平安,内忧外患下发展受阻

(原标题:平安产险不算平安,内忧外患下发展受阻)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 撰稿|芋圆图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 日前,2024年度《财富》世界500强排行榜正式发布。其中,中国平安以1458亿美元的营业收入位列全球第53位。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 就业务而言,寿险及健康险、财产保险、银行为中国平安的三大核心业务。2023年度,这三项业务合计归属于母公司股东的营运利润1409.13亿元。 2024年以来,财产保险业务却成为了中国平安的隐患。 一、罚款超千万,内控问题严重 2024年开局,国家金融监督管理总局就对中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安产险”)发布一则行政处罚公告。其中,平安产险厦门分公司车意理赔部职员因实施职务侵占并索取、收受贿赂而被禁止5年进入保险业,对平安产险厦门分公司内控管理不到位而被警告并处罚款1万元,其余两位负责人各被处以警告及罚款1万元。 两个月后的2024年3月18日,国家金融监督管理总局再发公告。内容显示平安产险河源中心支公司因员工涉刑,内部管理不到位而被罚以警告并处罚款1万元,禁止该员工进入保险业2年。 再隔两月,平安产险在国家金融监督管理总局又添一份大额罚单,2024年5月17日,国家金融监督管理总局对平安产险合计罚款595万元。其中,总公司515万元,分支机构80万元,对12位负责人罚款1万元到10万元不等。 主要包括14项违法违规事实:电销业务给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益;应分摊至分支机构的费用未分摊;费用延迟入账;会计核算不准确;向中国保险统计信息系统报送的年度结算数据存在错误;未按规定保管电销录音资料;内控管理不合规;向未用自身资产抵押担保的项目公司提供股东借款;违规投资人民币结构性存款;保险资金运用制度、机制及系统建设不健全;委托投资干预受托人正常履行职责;投资信托计划基础资产超出保险资金运用范围;偿付能力市场风险和信用风险最低资本计算不准确;关联交易及关联方报告不准确等。 整理国家金融监督管理总局官网信息发现,2024年刚刚过半,平安产险就新增各种行政罚款合计1005.5万元左右。 其主要违法违规事实包括但不限于:未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率;未如实记录保险业务事项、给予投保人保险合同约定以外利益;虚挂代理套取安责险等业务手续费;财务数据不真实;报销事项与实际经济事项不符,利用保险代理人虚构保险中介业务套取手续费、虚增服务费和业务宣传费等等一系列的内部控制及管理问题。 除了对内管理,平安产险的对外服务也是问题重重。 2023年年报显示,报告期内,平安产险收到监管转办的有效投诉共3373件,从投诉险种分布看,机动车辆保险投诉占比63.36%,信用保证保险投诉占比15.36%,其他险种占比21.29%。从投诉事项分布看,理赔纠纷投诉占比64.28%,销售纠纷投诉占比15.45%,其他纠纷投诉占比20.28%。 2023年全年,平安产险内部自收投诉件为344264件。从投诉事项分布看,主要投诉业务类别为:理赔纠纷229919件,销售纠纷114345件。 二、营收增速放缓,净利润下滑 内控系统缺陷,不可避免地会影响到平安产险的盈利状况。 据2023年年报,截至报告期末,平安产险资产规模4711亿元,同比增长6%,相比上一年度13%的增长率,增速放缓明显。 2023年,平安产险实现营收3265亿元,增长7%,增速同样低于上一年度;营业利润89亿元,同比下降9%;利润总额88亿元,同比下降9%;净利润90亿元,同比下降10个百分点。 在细分领域,除了作为主营业务的保险服务收入增长6.5%外,利息收入减少545万元,投资收益减少39亿元,降速63%。 投资收益的减少从平安财险的投资结构中能看出些许端倪,在以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产中,高风险的企业债、基金、股票、优先股、非上市股权占据金融资产66%。并且平安集团一向有偏爱投资房地产的习惯,无论是企业债还是股票都有过踩雷房企的先例。 而在主营业务中,平安财险不同险种的原保险保费收入也表现出了高度集中的特点。2023 年年报显示,截至报告期末,平安财险经营的所有商业保险产品中,原保险保费收入居前5位的险种分别是机动车辆保险、责任保险、健康保险、意外伤害保险、企业财产保险,这五大类商业险种的原保险保费收入合计占全年保费收入的89.32%。 保险行业的健康发展需要多元化的保费收入来源,以应对各种潜在风险。当保险公司的保费收入来源过于集中时,一旦某个领域或某个险种出现问题,就可能对公司的整体运营产生较大影响。 对于赔付风险增加的可能性,平安产险大幅提升了保费准备金的提取额度,以及信用减值损失的计提...
上市险企半年报观察②|“报行合一”险企新业务价值率显著增长 “一对多”充分竞争下头部险企银保渠道受益

上市险企半年报观察②|“报行合一”险企新业务价值率显著增长 “一对多”充分竞争下头部险企银保渠道受益

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 去年以来,自从监管提出“报行合一”的要求,人身险各渠道就开始了积极转型,随着人身险“报行合一”的逐步深入,无论是银保渠道还是个代渠道都受到了不小的影响,首当其冲的变化就是行业佣金水平的直接下降,转型至今,行业新业务价值变化方向、利润率是否进一步改善,“报行合一”影响几何受到了业内的高度关注,随着各大上市险企半年报的陆续发布,相关问题的答案也逐渐浮出水面。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 8家上市险企均实现新业务价值两位数增长图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 上半年,八家险企均实现了新业务价值的两位数增长,其中:人保寿险达成新业务价值39.35亿元,同比增长91%;太平人寿达成新业务价值66.94亿元,同比增长83.6%;新华保险达成新业务价值39.02亿元,同比增长57.7%;阳光人寿达成新业务价值37.47亿元,同比增长39.9%;友邦保险达成新业务价值24.55亿美元,同比增长25%;太保寿险达成新业务价值90.37亿元,同比增长22.8%;中国人寿达成新业务价值322.62亿元,同比增长18.6%;平安人寿达成新业务价值223.20亿元,同比增长11%。 对于新业务价值的增长,新华保险副总裁、总精算师兼董事会秘书龚兴峰表示,新业务价值增长的核心是在于公司整个业务的增长、结构的提升以及管理能力三方面共同作用的结果。上半年新华保险核心业务增速较快,下半年将把已经取得的优势进一步延续,同时顺应市场需求的转变。 值得注意的是,新华保险在上半年保费收入规模同比缩水,上半年实现原保险保费收入988.32亿元,同比下降8.4%。业内认为主要受银保渠道整顿及趸交保费收入下降影响。“报行合一”影响下,银保渠道占比更高的险企保费收入规模可能受到更大影响,但经过上半年主动优化业务结构,新华保险自今年6月份开始,单月保费收入同比逐渐重回增长轨道。57.7%的新业务价值大幅增长也体现了其改革成效。 中国人寿作为新业务价值规模最大的上市险企,其新业务价值增速达到18.6%的双位数增长。中国人寿总精算师侯晋表示,虽然二季度新业务价值增速较一季度有所放缓,但中国人寿通过加强销售组织管理和质量管控,保持了新业务价值的两位数以上增速,共同贡献了整个上半年18.6%的新业务价值增速。 太平人寿对于新业务价值的大幅增长表示,在以价值导向为根本的高质量发展战略下,太平人寿在今年提出“1+5”的指标要求,“1”是指保持保费收入稳定增长,“5”分别是指NBV增速跑赢大市、继续率领先、业务结构持续优化、销售队伍量质提升、保持ROE市场领先。五个指标中,新业务价值排在首位。 太平人寿总经理程永红表示,今年在所有分公司考核指标中,新业务价值考核权重达到80%,因此实现了业务结构持续优化,各渠道较去年同期结构有明显改善,个险渠道低价值短储业务大幅收窄。 对于NBV的亮眼表现,程永红总结道,这主要是由报行合一政策以及内部降本增效所推动的结果。 “报行合一”下 新业务价值率显著提升 事实上,“报行合一”对新业务价值率的改善显著,此外叠加产品结构改善、产品预定利率下调等因素,在披露数据的五家上市险企中,太平人寿新业务价值率同比提升12.4个百分点,新华保险新业务价值率同比提升12个百分点,其余几家新业务价值率均有提升。 此外,从银保渠道看,太平人寿的银保渠道价值率同比提升16.4个百分点,平安人寿的银保渠道价值率则同比提升6.8个百分点,中国太保银保渠道价值率同比提升5.6个百分点。 近年来,面对人身险行业同质化竞争严重、保险公司费用管理粗放,导致实际费用超出了产品报备时的水平,出现“报行不一”的问题,监管自去年起,要求行业严格执行“报行合一”,具体而言,一是要求保险公司明确产品的费用结构。二是要求保险公司明确产品的总费用上限和给渠道佣金的上限。三是要求保险公司做到“三费合一”,也就是精算假设费用、预算费用和考核费用做到相统一。四是要求保险公司在压实主体责任的同时,特别强调要压实精算师的责任,要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。 “报行合一”是指保险公司报给监管的手续费用取值范围和使用规则是需要跟实际使用保持一致的。其中附加费用包含公司各种管理费用、佣金、税收及其他等支出。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时,将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费,产生费差损,不利于公司的长期、可持续经营。 执行“报行合一”在短期内必然导致经代渠道的佣金下降、销售热情降低等问题,但长期来看,对保险公司的长期、稳健经营具有重要意义,仅从今年上半年的数据来看,各大险企的人身险业务的价值率、利润率都有明显提升。 程永红表示,在银保报行合一要求下整体经营成本明显下降,产品...