三大机遇！我国这一市场最新展望

人口结构变化趋势，医保支付方式改革及增设商保健康险创新药目录，中国医疗行业进一步对外开放——这是未来几年中国寿险和健康险行业的三大重点机遇。

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近日，瑞士再保险在“全球与中国寿险与健康险市场”媒体圆桌会上，提出了上述观点。在瑞士再保险看来，中国寿险和健康险市场虽有压力但前景仍乐观，并有望在未来十年实现较高增速。

未来十年在全球份额有望继续提升

瑞士再保险寿险与健康险再保险首席执行官沐睿柏(PaulMurray)表示，中国的寿险和健康险市场目前存在着消费需求低迷、利率下降的两大压力，但展望未来，他对中国寿险和健康险的前景依然非常乐观。

“我们预计在未来十年，寿险和健康险保费的增长将超过GDP的增长。”他表示，这主要受益于中等收入群体规模持续扩大、风险意识稳步提升，以及寿险与健康险在社会保障体系中的作用日益增强——尤其在应对人口老龄化挑战中，保险作为“第三支柱”的支撑作用将进一步凸显。

同时，中国市场在世界保险业中的重要性也将继续提升。2024年，中国寿险和健康险保费达到5840亿美元，占全球市场的份额为15%。他表示，预计未来十年，中国在全球寿险与健康险市场中的份额将增长至17%。

(来源：瑞士再保险)

三大重点机遇

对于驱动中国寿险和健康险增长的三大重点机遇，瑞士再保险中国区总裁及中国区再保险业务首席执行官尚卓博(BeatStrebel)作了具体分析。

一是人口结构变化趋势。中国在2024年60岁以上的人口占比是22%，预计到2035年60岁及以上人口的比例将从22%增加到30%。这意味着，中国人口老龄化的速度是全世界最快的国家之一。对比而言，德国60岁以上人口占比从20%上升到30%用了57年，而中国将在10年内发生。这也意味着，在未来的10年，中国市场“退休金融”的需求将非常显著地增加，包括保障型保险、商业养老险以及长期护理险。

二是医保支付方式改革(DRG/DIP)、增设商保创新药目录等政策带来的机遇。他认为，这厘清了基本医保和商业保险各自的保障领域，有助于商保行业进一步推出有创新性的产品来覆盖特殊的药物和治疗方式。近年来，监管政策也促进基本医疗保险体系与商业健康险体系之间越来越多协同、数据打通。得益于此，实时理赔也越来越多。“这些决策都将会带来商业医疗险方面的快速增长。”

三是医疗市场的进一步开放。去年政府部门宣布在9个城市允许并鼓励设立外商独资医院，并特别鼓励这些医院与国内外健康险的对接。“这将吸引先进的医疗服务和全球最佳实践进入中国，相信这会进一步激发医疗保险领域的创新，特别是在中高端产品方面。”尚卓博说。

增长看医疗、重疾、护理三类业务

对于各类健康险业务近年来的趋势，瑞士再保险中国区寿险与健康险再保险董事总经理张永强表示，在重疾险拉动下，中国健康险市场过去十几年曾有30%以上的复合增长率，到2020年保费收入已超8000亿元。近年重疾险有所下滑，2024年健康险市场规模在9000多亿元。

展望未来，他认为，健康险过去的高增长可能不会再出现，但有三类业务可能会是健康险增长的来源。一是医疗险，其增长仍会继续保持较高速度，这主要是因为医保支付方式改革、商保创新药目录驱动产品创新。二是重疾险，行业正在探讨下一代重疾险如何创新，可能会出现杠杆率更高、更加特定、更加多元化的重疾险产品。三是护理险，现在有越来越多的保险公司重视护理险，在围绕护理险做认真地讨论和投入。

其中，医疗险创新是行业热点趋势。去年以来，随着医保支付方式改革深入，越来越多保险公司推出覆盖医保外责任的中端医疗保险，并将其作为主要产品研发推广。张永强表示，对这类新领域业务“谨慎乐观”。

他表示，一方面，中端医疗保险具有积极作用。在DRG、DIP改革下，这类产品为消费者提升了新的医疗服务和新药的可及性，也是全行业对商业健康保险重要性认识的提升。

另一方面，这类业务对保险公司可能是一种考验。保险公司要能够确保开发出合适的产品，适用于消费者需求，同时能对理赔和服务更具有影响力，进行合理的控费，从而保证业务可持续发展。

“我们还是希望在这个过程中，不仅是我们行业的业务专家，还有更多的药品供应商和服务商，能够共同合作。”张永强说。