非车险“报行合一”新规11月起实施

证券时报记者 秦燕玲

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10月10日，国家金融监督管理总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，要求财产保险公司优化对非车险业务的考核机制，规范产品开发使用，强化保险费率管理，严格执行经备案的保险产品，推动非车险产品的使用符合备案内容。

这也意味着“报行合一”（即保险公司实际执行的保险条款和保险费率，要与向监管部门报送的备案材料保持一致，不得通过虚列费用、拆分保费等手段突破备案标准）监管将全面延伸至非车险领域。相关规定将自2025年11月1日起实施。

《通知》所称的非车险业务是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务，农业保险、出口信用保险另有规定的，仍从其规定。

根据国信证券研究报告数据，近年来，非车险业务持续扩容，在财产险总保费中的占比已从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%，贡献接近半数财险保费规模。规模增长的同时，承保亏损的现状也引发行业广泛关注。今年8月，在2025年中期业绩发布会上，中国人保副总裁、人保财险总裁于泽就指出，非车险长期亏损，主要原因在于脱离了保险定价的大数法则。“大量产品在销售过程中通过差异化来降低费率，提高手续费率，这样大数法则的应用就失去意义了。”于泽指出，回归本源后，定价基于大数法则，对整个财险行业的非车险会带来重大的改变。

因此，本次《通知》首先要求财产保险公司合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核要求，有效提高合规经营、质量效益、消费者权益保护的考核权重。金融监管总局指出，这是要推动财产保险公司非车险业务经营理念，由追求规模、速度向追求质量、效益转变。

《通知》还对财产保险公司的费率管理、条款费率使用、保险中介管理、经营管理费用、保费收入管理、批单退费管理等方面的内容作出进一步细化要求。

其中，在费率管理方面，不得设置与所提供服务不符的高额费用。主险精算报告和附加险备案材料应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限。明确财产保险公司应建立费率定期回溯和动态调整机制。

同时，《通知》要求财产保险公司严格执行经备案的保险条款和保险费率，财产保险公司和保险中介机构不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任，不得通过违规拆分保险标的、拆分保险金额、更改被保险人属性、更改标的使用性质、提高或降低免赔额（率）等形式变相调整保险费率。

对于保险中介，《通知》明确保险中介机构应配合财产保险公司执行各项监管要求，设置与所提供服务价值相匹配的手续费水平，真实、合理核算各项收入支出，严禁账外经营。

在经营管理费用方面，要求财产保险公司据实列支各项经营管理费用，明确为保险销售支付的中介费用不得超过产品报备的手续费率上限。不得通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，不得通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取费用，变相突破报备的手续费率上限。

对于未按照规定使用经备案条款费率，编制或提供虚假报告、报表、文件、资料等行为，《通知》明确，金融监管总局各级派出机构要依法采取监管措施或实施行政处罚。

金融监管总局指出，下一步，将指导各派出机构和财产保险公司做好政策落实，稳步推进非车险监管要求落地见效，更好维护保险消费者合法权益，实现非车险业务高质量发展。