近3万贵州农信人迎重磅变革 联合银行改革模式“再添一员”

21世纪经济报道记者 唐婧

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“一省一策、因地制宜”，省联社改革的东风吹到了黔贵大地。

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7月29日，贵州农村商业联合银行股份有限公司筹建工作小组公告称，决定在贵州省联社基础上组建贵州农商联合银行（暂定名），并授权贵州农商联合银行筹建工作小组（以下简称“筹建工作小组”）组织实施和开展筹建工作。贵州农商联合银行成立后，原贵州省联社的业务、资产，以及债权债务等权利义务均由贵州农商联合银行承接。贵州农商联合银行筹建和开业尚待金融监管部门核准。

这是一场涉及近3万贵州农信人的重大变革。贵州省联社官网显示，目前，贵州农信由省联社及所辖84家农商银行（农信联社）组成，营业网点2293个，员工2.8万名，存款突破9229亿元，贷款突破7095亿元，贵州农信已成为省内业务规模最大、服务覆盖最广、从业人员最多的银行业金融机构。 

不久前的7月23日，黔晟国资与贵州省联社交流座谈，贵州省联社党委书记、理事长杨松在座谈中表示，省联社正在有序推进各项改革工作，希望黔晟国资在注册资本金、金融业务合作等方面给予支持。而在更早的7月17日，贵州金控集团与贵州省联社交流座谈，杨松在座谈中表示，希望贵州金控集团能在注资入股、不良资产处置等方面提供支持，共同推动完成改革任务。

省联社改革在2025年继续按下“加速键”。2月5日，贵州省人民政府发布本年《政府工作报告》，明确提出要推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行。除了贵州之外，河南、新疆、内蒙古四个省（自治区）也在当地的2025年政府工作报告中提及了农信社改革，改革模式主要是组建省级农商银行或农商联合银行两种。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平告诉记者，省联社改革模式并无优劣之分，其目的在于优化农信机构资产质量、提升风险化解能力及提高资源配置能力，以更好地服务“三农”。各省可以根据自身的区位特征、资源差异、农信机构数量、风险大小、化险需求等，从实际情况和地方财力出发，选择适合本省的改革模式。

十家省级农商行已挂牌开业

自2022年4月浙江农商联合银行正式挂牌成立，走出全国深化农信社改革的“第一单”后，辽宁、山西、四川等多个省份陆续行动，陆续挂牌成立或宣布筹建省级农商银行、农商联合银行。据21世纪经济报道记者统计，截至目前，全国共有6个省份挂牌成立了省级农商联合银行，分别是浙江、山西、四川、广西、江苏和江西；4个省份挂牌成立了省级农商银行，分别是辽宁、海南、河南和内蒙古。

此外，还有多个省份的省联社改革方向对外披露。2024年2月，湖北省国资国企工作会议提出“完成湖北农村商业联合银行组建”；2025年1月，《2024年国家金融监督管理总局工作综述》提及，新疆组建全区统一法人农商行方案获批，同月召开的新疆农信年度工作会议表示“要力争2025年内实现新疆农商行挂牌开业”；2025年4月，广东省联社发布的2024年年度报告称，2025年将突出管理体制机制改革，积极推动改制组建农商联合银行工作。 

2025年4月，陕西省联社主任田亚欧接受采访时透露，陕西省联社已上报改革方案，改制进入临门一脚的关键期，其还提及“随着股权治理关系理顺、管理链条拉直，改制后的省级农商联合银行应成为真正意义上的管理机构，要全方位、更严密扛起管理责任”。

甘肃省曾在该省2023年政府工作报告提出“组建甘肃农商联合银行”，但近期公开信息显示，甘肃农信系统切换改革路线，将推进筹建统一法人模式的“甘肃农商银行”。

2025年7月，年内第六批吉林省政府债券信息相关文件进行发行前披露，吉林省政府拟新增260亿元支持中小银行发展专项债券。相关文件中还透露了一大重要信息，即根据吉林农信系统改革工作安排，吉林省拟组建省级农商行并统一法人。

从省联社改革落地和披露的情况来看，统一法人和联合银行两种模式更受欢迎。联合资信报告认为，联合银行模式改革成本较低且保留了多级法人的治理结构，规避了农合机构整合重组过程中产生的摩擦，适用于辖内优质农商行较多且重组整合压力较大的省份。统一法人模式改革则更为彻底，在辖内成立统一法人的省级农商行，适用于经济发展程度高或管理半径小、辖内法人机构不多的省份，有助于集中区域金融资源、形成规模优势。

即使是联合银行模式，按出资模式也可以进一步细分为两种，一种是“上参下”，即由地方财政、国企出资设立省级农商联合银行，山西农商联合银行、广西农商联合银行、四川农商联合银行等采用了这种模式；另一种是“下参上”，即由省内农信机构共同出资，典型代表是浙江农商联合银行。

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长、教授马九杰曾在采访中表示，不同的改革模式下，省级机构与基层行社的关系是不同的。“统一法人”的省级机构和基层行社是总分支关系。“下参上”的省农商联合银行，基层行社是股东，在战略决策上有一定的话语权，省农商联合银行重在管理、指导和服务。“上参下”的省农商联合银行，由于上级行是持股（参股）的，所以有更大的话语权，可以根据省农商联合银行的需要来决定战略方向和提供服务。

发挥“大系统、小法人”平台优势

江门农商银行办公室总经理助理杨竹清近日在《中国银行业杂志》上撰文表示，农村金融市场竞争格局变化促使下辖农商行渴求新型省联社发挥平台优势。

杨竹清指出，近年，全球百年未有之大变局急剧演变，国内经济下行，处在低速增长的新常态。农村在推进乡村振兴战略的同时，面临人口老龄化、乡村空心化等问题。农村金融市场从以前的“蓝海”变成“红海”，成为国有大行、互联金融公司虎视眈眈的香饽饽、业务发展的新增长点，农村金融竞争更为激烈，农村金融市场行业格局正急剧重塑。同时，数字金融、金融科技等在提供发展机遇的同时，也极大增加了农商行面临的竞争压力，进一步压缩了农商行的发展空间。

在其看来，新的竞争格局下，农商行欲守住农村市场的基本盘并谋求高质量发展，特别渴求新型省联社发挥新的“大系统、小法人”的平台优势，引导和指导下辖农商行重塑竞争优势。

例如，省联社的金融科技大平台正是赋能省内农商行数字化转型的一大关键。记者注意到，截至目前，已有多家省级农信机构完成对DeepSeek大模型的部署，并探索赋能省内银行具体的业务场景。

2025年3月，福建农信表示，其推出基于DeepSeek-R1大模型的智能助手，并在省农信联社及福州农商银行、上杭农商银行、南靖农信联社等多家行社试点应用。该助手集知识问答、报告撰写、文档处理、考试出题等功能于一体，可加速推进数字化办公进程等。

2025年2月，陕西农信宣布完成DeepSeek-R1大模型的本地化部署和场景创新应用。其以此建设“农信助手”知识库，行内员工可快速进行知识检索、文档查阅，并辅助文本编写等；还将DeepSeek与客服、审计工作等结合，赋能行内员工。

同月，贵州农信还发布一则交流公告，表示为推进人工智能大模型在贵州省联社业务系统运营场景的应用，计划通过AI机器人实现智能知识答疑功能。公告中特别强调系统需具备对接国内主流大模型的能力，包含但不限DeepSeek等人工智能大模型。