cos委托:一种新型的“孤独经济”悄然出现

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2025月04月29日

(原标题:cos委托:一种新型的“孤独经济”悄然出现)

cos委托:一种新型的“孤独经济”悄然出现
图片来源于网络,如有侵权,请联系删除

Cos委托,这种小众服务,正越来越常见地成为一些年轻女性为浪漫付费的新形式:她们聘请专业的Coser,以现实的姿态扮演“二次元”虚拟世界中的完美恋人,展开一次次精心设计的“角色扮演约会”。

cos委托:一种新型的“孤独经济”悄然出现
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这种新型服务似乎为她们提供了短暂逃离现实的慰藉,某种程度上也成为了当代“孤独经济”中最独特的缩影:年轻人一边渴望真实的陪伴与亲密,一边又选择安全、可控的“虚拟”替代品。这种“租来的浪漫”暴露了她们的内心渴求,也提出了一个问题:当亲密和陪伴可以像商品一样精准定制、明码标价时,我们究竟是在靠近亲密,还是在逃离它?

一、当完美的“二次元男友”,

降临“三次元”

24岁的林安(化名)曾无数次幻想,如果她的完美的“二次元男友”,国产恋爱游戏《世界之外》中的男性角色易遇,能够降临到她的现实生活中的话,她会与他甜蜜邂逅、羞涩牵手,甚至穿上婚纱,成为最幸福的新娘。

当她真的在“三次元”中,不仅置身于反复流转的《世界之外》主题曲旋律之中,而且亲眼看着那位身着修身白色西装、有着微卷的柔暖栗色短发、灰色眼眸的完美“二次元男友”,深情地只注视着她一个人,为她紧张地跳了二十遍舞,最后单膝跪地,举起戒指盒,声音微颤地说“嫁给我,好吗?”时,她感觉自己的一切幻想都成为了现实,毫无抵抗地“沦陷”了。

但像求婚这种强烈的情感场景,仅是Cos委托服务中的众多经典桥段之一。

像林安这样愿意付出金钱来“与喜欢的二次元角色见面”的年轻女孩子们,催生出了Cos委托服务这样连接了“二次元”和“三次元”的独特消费现象。

“Cos委托”——也称“角色扮演约会”。在这种模式里,委托人(几乎都是女性)向Coser(多为女性,反串男性角色)付费,请其扮演自己钟爱的虚构人物陪同约会。昔日只在动画游戏迷中流行的Cosplay(角色扮演),如今演变成一种高度定制的情感服务:Coser将委托人的“二次元男友”带入“三次元”,让幻想与现实交织。

橙橙(化名)是一位资深Coser。几年前,她被妹妹“安利”了国产乙游《光与夜之恋》,陪妹妹玩耍时出于兴趣,Cosplay成了游戏里的男性角色。那时还没有所谓的Cos委托。几年后橙橙留学回国,发现身边玩乙游的朋友越来越多,Cos委托也随之发展起来。在她外出Cosplay时,有女孩子主动问她出不出委托,这成为她接单的契机。

林安这样的委托者在圈内被称作“单主”,橙橙这样负责扮演其心仪角色的Coser被叫作“委托老师”。“委托老师”以“二次元”角色形象出现叫做“上皮”,还原角色个性叫做“上角色皮”,模仿男友角色叫“上男友皮”……“单主”们通过社交平台或熟人介绍,联系这些Coser,每小时支付几百元(顶尖Coser日入甚至上千元),“委托老师”便会全程以角色身份陪伴:十指相扣漫步、共餐合影,甚至轻柔拥抱或俏皮点鼻——一切都按“单主”指定的剧本来。

去年暑假,在朋友的邀请下,大学生桃子(化名)开始兼职成为一名“委托老师”。约她的雇主大多是玩恋爱游戏《恋与深空》的女孩子,要求通常相似:希望她“上皮”、有男友感、主动营造恋爱氛围。委托期间,桃子需要为单主们营造仿佛置身言情小说的“约会”体验:在拥挤的地方搂住女孩们的肩膀,为女孩们圈出一个安全区;逛街时她为对方拎包,进入室内时为对方开门,用餐前给对方拉开椅子。

“给单主营造恋爱的体验,这就是我的工作。”桃子说。

在典型的Cos委托中,一切细节都会事先谈妥,以维系幻梦:“单主”会在小红书、抖音等社交平台上,搜寻“神似”角色、最符合自己心意的“委托老师”;“委托老师”也会尽力“营业”,在这些平台上发布详尽的“接单卡”,说明自己可还原的角色、委托价格与定妆照。一旦两者匹配成功,“单主”就会和“委托老师”进行透彻的协商:需要扮演哪个角色、开展何种情境、偏好哪些小细节。许多“委托老师”会让客户提前填写问卷,了解其喜好与期待,以便在约会中精准复制角色的言谈举止。

一张在社交平台疯传的长图梳理了“Cos委托”行业要点:“委托老师”一丝不苟地穿上“单主”喜爱的男角色的全套装束(甚至带上符合角色人设的道具或礼物),收费陪伴“单主”完成幻想约会。“单主”指定的亲密互动包括牵手、拥抱、脸颊贴脸颊(常戴口罩),送花、“壁咚”、分享甜点乃至惊喜求婚都是“Cos委托”体验中的经典桥段。

“单主们主要是玩乙游的小姑娘。她们一般是大学生,也有工作后的年轻女性。”橙橙说,有一些只是想找和她拍点好看的照片,也有人选择在情人节、生日等特殊日子假扮“约会”。女孩们往往指定“雨天共伞”“拍立得留影”或复刻乙游里的经典告白桥段——每一个微小动作都经过精心编排,只为让虚拟男友的体贴在现实中成真——她们希望她们喜欢的角色,能以男友的身份,真实地走到她们身边。

二、在“孤独经济”中购买亲密

是什么促使年轻女性通过Cos委托的形式,来租借浪漫?

表面看,Cos委托源于中国日益壮大的“二次元”经济:千禧世代与Z世代伴着动漫与游戏长大,早已对虚拟恋人倾心。乙女向的恋爱游戏——如《恋与制作人》《光与夜之恋》——培养了无数女玩家甘愿为贴心帅气的男角色氪金的习惯。以《恋与制作人》为例,2017年上线后不久,日活跃用户便突破200万,玩家单月在内购上投入超过两亿元人民币。这些巨大的商业成功说明:年轻女性愿意为完美的“二次元男友”付出喜爱、时间乃至可观的金钱。

把虚拟恋情从屏幕拉进现实,顺理成章成为商业链条延展的下一步需求——Cos委托正是对这一缺口的商业回应。

但剥离到最后,Cos委托提供的最核心商品,是陪伴和亲密。

在心理学家看来,这种消费折射出当代年轻人更深层的情感需求。北京积水潭医院心理行为医学科主任李小钧认为,Cos委托流行背后隐藏着年轻人复杂的心理动因:“他们可能借此补偿现实中的孤独感、情感缺失或人际交往中的压力;也可能是用理想化的角色扮演,替代现实中难以实现的亲密关系;甚至纯粹是为了暂时逃避学业或职场的重压,在二次元与三次元交错的‘平行世界’中获得短暂的喘息空间。”

22岁的裴伊(化名)是热门乙游《恋与深空》的忠实玩家。去年暑假,她独自在国外留学返家休假,由于最要好的朋友正在忙于考驾照,她无聊之下只好频繁与陌生人拼单玩密室逃脱,但效果并不理想。一次偶然机会,她在社交媒体上看到了一位颜值极高的Coser,瞬间产生兴趣,并主动提出了委托邀约。

“最初我确实是怀着跟喜欢的角色‘约会’的心情,见到面时心跳加速,非常期待和紧张。后来互动多了,反而感觉更像朋友出去玩,挺自在的。”裴伊坦言,“当然,Coser毕竟不是现实生活里的朋友,不可能随意放飞自我、互相开玩笑或‘耍贱’……如果可以自由选择,我还是更愿意和真正的朋友一起出去。”

Cos委托是中国日益壮大的“孤独经济”的一部分。与许多国家一样,中国正迎来年轻单身人口激增:据民政部发布的《2018年民政事业发展统计公报》显示,国内未婚成年人超过2亿,其中7700多万人独居。结婚率下行、初婚年龄推迟,在大城市里,职业压力与个人理想让许多人延后严肃关系的计划。陪伴与亲密的需求却依旧强烈,并催生出所谓的“孤独经济”:针对独身者的商品与服务日渐繁盛——从迷你KTV一人唱、单人卡位餐厅,到深夜语音陪聊,商家深谙“孤独可变现”之道。一项调查显示,57.7%的年轻受访者承认会为缓解寂寞而消费。

数量庞大的年轻女性也得以方便地“购买”一段“恋爱体验”:从累计下载已超20亿的AI陪伴APP、市场规模已超十亿元人民币的乙女手游到虚拟偶像,已经壮大的女性情感消费市场给对待感情小心翼翼、害怕受伤的她们提供了那些看似“安全且可控的连接”的选择。这些体验可以随时开启、随时终止,没有任何凌乱的后续。Cos委托的“单主”得以按需享受“情感服务”的甜蜜:被倾听、被赞美、牵手合照——既无被拒绝的恐惧,也不必在第二天继续情感投入。

它是社会学家齐格蒙特·鲍曼认为现代人所沉迷的那种“液态爱情”的典型症候:现代人“渴求连结,却害怕被羁束”,偏好随取随弃的关系形式。Cos约会正合此脉——事前排期、事后归零,双方默认不越剧本之外。“单主”得以沉溺于一天的亲密之中,然后毫无负担地回归日常。它安全、易消化,是“按量计价的爱情”。

这份“按量计价的爱情”的收费标准各异,取决于角色人气、Coser外貌、地理位置以及社交媒体上的粉丝数。橙橙每小时收费60元,至少四小时起步;桃子则按日收费,8小时定价260元,此外还需额外支付化妆师130元。一些客户为了体验一次完美的“约会”,支出远高于普通聚餐或旅行。

裴伊对这个行业的价格体系了如指掌:“上海、北京这样的城市通常比其他地方贵,颜值高、身高超过170厘米的Coser,每天报价至少500元;如果她在社交媒体拥有上万粉丝,一天收费能轻松达到四位数。当然,不同客户偏好不同,有人看重颜值,有人则在意互动时的真实感。”总体而言,这种交易对外貌要求很高,“如果对方的颜值低于预期,客户的体验通常会大打折扣。”

但委托费本身远非全部开销,客户通常还需承担Coser的交通、食宿甚至“陪聊”费用。今年3月,“单主”罗静(化名)为了一场电影般的约会,提前一个月付费陪聊培养感情,加上礼物、异地接待、餐饮出行,以及包场影院等费用,仅一天便花费逾1.5万元。22岁的裴伊单投入更为惊人:在不到一年时间内,她预约了60多次Cos委托,仅角色扮演费就高达20万元,加上差旅和娱乐等费用,总开支逼近50万元。

这种“付费使虚拟恋人从屏幕中走出来”的消费方式,已悄然演变成一片庞大的灰色市场。尽管不乏真实情感投入,但这种交易也埋藏着深刻的心理、法律及安全隐患,令原本浪漫的幻想随时可能破碎。

三、在幻梦和现实交界处破裂

在经历了“二次元男友”求婚的强烈情感体验之后,林安向“委托老师”“买断”了这个角色,这意味着一对一的专门“服务”。

林安很快意识到,Cos委托并不仅仅是一场“游戏”。

她原本只打算约一次的委托,持续了4次,支出从一开始预想的七八千元,变成六万元,费用涵盖了角色扮演费、旅费和各种支出。直到林安意识到自己寄托于“委托老师”上的感情越发沉重,模糊了“二次元”角色与“三次元”真人之间的边界,才下定决心终止委托。

当亲密关系被“商品化”后,即使只是短暂的虚幻服务,彼此的边界也必须格外明确。“单主”和“委托老师”们小心翼翼地拿捏虚构情感与真实感受的分寸,既让对方感受到真挚的情感流动,又得防范对方过于沉溺超过边界,对自己造成伤害。作为资深“单主”,裴伊一直谨慎地选择和“委托老师”在公共场所见面,坚决避免同宿、深夜单独相处等可能引发危险的情境。作为“委托老师”的桃子坦言,为了不“OOC”(即脱离角色本身的设定),她只能接自己熟悉的二次元人物,甚至要将细节揣摩到每一句话、每个动作都符合该角色的性格,“有时候也挺累的”。即使“单主”基本都是女孩子,她的安全意识也在紧绷之中,每次出委托都会在包里备着一把小刀。

陷入对虚假感情沉溺之中的“单主”们无法抽身,往往会遭受精神和金钱的双重压力。

结束了在Cos委托上的高额消费后,林安不得不再次花费高额费用——这一次是为了解决她因此陷入的心理困境。

当她意识到自己对那位Coser寄托了太多情感时,林安试图通过预约其他Coser的方式转移注意力,却发现毫无用处。2024年12月,她终于鼓起勇气向那位Coser坦承了自己混乱的情绪,并主动切断了所有联系。接下来,她开始了一场独自旅行,希望以密集的工作和频繁的外出活动填补心理空缺。但她很快发现,自己内心的失落感并未因此消退,甚至出现了严重的躯体化症状——头痛、失眠、反复的心悸,随之而来的是一连串无以名状的焦虑。

在绝望和困惑之中,她最终选择求助于专业的心理咨询。“这又是一笔不得不支付的费用,到目前为止,我已经花费了超过四千元。”林安疲惫地叹了一口气。

“Cos委托从表面上看似一种无害的消费,但它与客户之间形成的强烈情感依赖,实际上具有病理性成瘾的特征,类似于电子游戏成瘾或网络成瘾。”北京积水潭医院心理行为医学科主任李小钧解释说,“而当委托结束、幻想破灭时,参与者所体验到的情绪‘戒断’可能会带来更为深刻的心理创伤。”

这种约会后的“情绪低谷”,许多Cos委托的“单主”都有过体会。一整天完美浪漫的情绪高潮过后,便是回归日常生活时的强烈落差。

裴伊强调,她本人并非圈内常说的“梦女”——那些幻想与虚拟角色发生真正恋爱关系的女孩。她始终清楚,Cos委托的本质是一种以金钱为媒介的服务。但她同时也亲眼目睹过不少女孩在此过程中怀抱着强烈的情感期待,甚至渴望能真实地体验一次“虚拟恋爱”。她的朋友之一,对Cos委托的情感投入程度远高于她自己:朋友只要遇到喜欢的Coser就异常幸福,但若Coser给予的回应稍有不足,便会迅速陷入失落与痛苦之中。在旁观者裴伊看来,这些Coser其实并未做出任何明显不妥的行为,只是朋友对互动本身的期望值过高,才导致了情绪的剧烈波动。

“一旦你带着强烈的情感需求,或抱着‘与虚拟角色真正见面’的心态去委托约会,就特别容易‘上头’、难以自拔。”林安如此评价道。她的一位朋友曾热衷于Cos委托,在“约会”过程中显得十分愉悦,但只要事后Coser稍稍怠慢不回消息,这位朋友便会立即崩溃,情绪极度不稳定,最终导致双相情感障碍的严重发作。

经历过这场情感风暴后,林安认为,那些内心结构本就脆弱敏感的年轻女孩,并不适合参与Cos委托这样高强度、沉浸式的情感互动。“尤其是有抑郁倾向或情绪不稳定的人,还是尽量远离这种看似美好却极易造成心理创伤的‘恋爱消费’。”她谨慎地提醒说。

而作为一种新兴的情感服务,“Cos委托”行业仍处于法律与监管的灰色地带,充满了不确定性和混乱。一些客户投入金钱后,却往往难以获得预期的完美“约会”体验。

照片“过度美颜”(俗称“高P”)是Cos委托圈内最频繁被诟病的问题之一。这种“线上买家秀与线下卖家秀”间的巨大落差,已然成为圈内的常态,导致不少客户感到迷茫甚至愤怒。桃子本人也经历过类似的失望:“有一次我约到的Coser,虽然提前说明了我希望有明显的身高差,但见面才发现,她加了增高垫也才刚刚和我一样高,根本没有‘男友’该有的感觉。”由于大部分Coser都是女性,她们在扮演男性角色时不得不借助特殊的道具与妆容,模拟理想男性的骨骼轮廓与身高,这种“性转”扮演加剧了现实翻车的可能性。

另一个令客户普遍不满的问题,则是“被忽视”。桃子曾一次同时约了四位Coser,其中一位却在现场频繁与别人聊天,全程对她漠不关心。裴伊也遇到过类似的冷遇:“Coser整天只顾着聊自己感兴趣但我完全不在意的游戏话题,即便我委婉地表示想换个话题,对方也毫不在意。最后整场约会下来,竟然都是我在迎合她——明明我是付费购买服务的一方。”

这种委托关系中的失衡也同时困扰着Coser群体。一些Coser反映,客户有时完全忽视扮演者的基本需求,提出明显不合理的要求,例如一整天的高强度陪玩却不给安排吃饭或休息的时间。裴伊认识的一位Coser朋友甚至曾被客户要求晚上唱歌哄睡,而这位朋友并不擅长唱歌,只好尴尬地反复唱《两只老虎》给对方听,最终选择了不再接类似的订单。此外,还有Coser在社交平台抱怨遭遇客户临时毁约甚至“跑单”,造成了经济损失与精神压力。

而在法律层面,作为一种依托于二次元产业发展起来的民间交易,cos委托很难作为独立的商业门类成立,勿论行业管理和服务标准化。

北京市康达律师事务所律师韩骁指出,根据《著作权法》,个人欣赏和非营利演出属于“合理使用”,但Cos委托涉及金钱交易,面向不特定客户的商业演绎,不符合豁免侵权的条件。Coser未经版权方许可进行的角色扮演,可能侵犯版权方的复制权、修改权、表演权,若通过网络传播则还涉及信息网络传播权。

尽管风险明显,但参与者往往选择性忽视。一名“单主”坦言:“Cos委托能继续存在,靠的是版权方‘睁一只眼闭一只眼’。”

尽管如此,许多年轻女生仍愿意继续追逐心中那个“二次元”的完美恋人,哪怕这仅仅是短暂而虚幻的陪伴投影。罗静承认,未来自己可能还会约Cos委托,但心理价位已降低到每次80元到200元之间;而林安则决定彻底退出这个圈子,她删除了游戏,甚至对曾经热爱的角色也渐渐冷却:“我想人还是不能沉迷得太深。”

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数字人民币“解锁”保险领域新场景

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  据北京市石景山区政府官网披露,日前,北京市石景山区携手人保支付科技(重庆)有限公司(以下简称“人保支付”)发布数字人民币车险行业应用解决方案,打通数字人民币支付、车险实名认证和保险缴费各环节,在全国范围内率先实现数字人民币在保险商业化实名缴费场景的运用。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   综合来看,北京市石景山区数字人民币试点在各个领域全面推进场景拓展,并由“点状尝鲜”向“全域试点”不断深入。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   应用场景“上新”图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   数字人民币具有即时结算、降低成本、方便快捷、保护隐私的优点,通过进一步拓展保险领域支付场景,有利于满足消费者多样化支付需求,进一步提升支付效率和安全性。   数字人民币车险实名缴费方案是在中国人民银行数字货币研究所、北京市石景山区人民政府大力支持下,由人保支付牵头,与中国银保信、中国银行、邮政储蓄银行合作研发的成果。   据了解,保险业有“见费出单”和“车险实名缴费”的特殊监管要求,标准数字人民币产品无法运用于保险实名缴费场景。人保支付聚焦主责主业,探索新技术应用,对接中国人民银行互联互通平台、中国银保信车险实名认证平台、数字人民币运营机构业务系统及人保财险收付费系统,创新性推出人保车险实名缴费方案,填补了数字人民币在保险相关领域应用的空白,实现行业的突破。   人保支付方面表示,将进一步挖掘保险场景,结合智能合约,探索将数字人民币应用于寿险、健康险的自动续保以及农险定向归集等场景,进一步扩大数字人民币在保险场景的应用。   “数字人民币支付效率的提升可提高险资运用效率,在支持保险业数字化转型,提高体系运行效率等方面具有重要作用。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示,数字人民币在保险实名缴费场景的运用,为数字人民币未来在保险领域应用拓展积累了有效经验。   由点向面持续推进   目前,北京市石景山区落地了一批数字人民币“首单、首笔”试点,数字人民币应用场景正由点向面推进。消费场景方面,在全国首次推出加载“元管家”智能合约的“数字人民币美通卡”,全市率先开辟汽车消费券叠加“数字人民币鼓励金”新型促消费模式。在政务领域,全市率先采用数字人民币形式发放“专精特新”惠企补贴,实现“线上+线下”“企业+自然人”数字人民币缴税全场景通办。在民生领域,全市率先落地数字人民币社区物业缴纳场景,围绕服贸会、中国科幻大会,打造“数币1分钱乘地铁”测试活动等。   综合来看,各地试点依托数字人民币支付即结算、无电无网交易等功能特性,大力推动场景建设,充分调动市场主体参与积极性,加速数字人民币应用融入市民日常生活。比如,据中国人民银行浙江省分行数据,2023年,浙江全省数字人民币钱包达到3526万个。其中,对公钱包141万个,个人钱包3385万个。数字人民币交易笔数1.83亿笔,交易金额达到6478亿元。公众使用数字人民币消费金额达509亿元。   “整体看,数字人民币试点特色场景亮点纷呈,更多便民服务应用迭代升级且呈现从‘产品’向‘产业’的延展的态势。”在素喜智研高级研究员苏筱芮看来,当前,数字人民币试点稳步推进,使用范围、场景丰富度等领域不断拓展,同时试点地区在覆盖“吃、住、行、游、购、娱”等民生消费领域的基础上,呈现因地制宜的特点。预计未来各试点地区将会在扩大应用覆盖面、稳步提升用户活跃度、持续完善受理环境等方面发力,推动数字人民币应用规模再上新台阶,更多便民惠企应用场景加速落地,数字人民币应用生态也会进一步丰富完善。...
保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

经历 40 余年的快速发展,中国保险业在为社会提供广泛经济保障的同时,也在资金融通和风险管理方面发挥着不可替代的作用。销售端, 基于中国人情社会和亲缘关系的特色,保险公司曾采用大进大出的“人海战术”,通过代理人关系网扩大销售、增加市场占有率。但随着互联网普及、经济蓬勃发展与消费者需求细化,粗放发展模式的弊端持续显现。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 这一过程中,“高进入率”与“高脱落率”带来的虚增人力、虚设营销架构等沉疴顽疾暴露,代理人增员门槛持续降低,通过自保件及产说会开单,难以将保险产品讲清楚、说明白等问题突出,“保险销售”在消费者心中的形象转向负面。 值得一提的是,代理人是人身险行业发展极为重要的一环。 负债端,具备金融专业素养的高质量代理人可为消费者匹配合适产品,在拓展保险公司业绩的同时为客户提供优质服务,同时将客户需求反馈至保险公司,为产品更新迭代提供参考;盈利模式上,代理人佣金更是人身险公司“三差”之一费差的重要组成部分,其队伍的规范发展直接关系保险公司盈利水平。 在行业迈入高质量发展的当下,代理人队伍转型发展迫在眉睫。 2019 年后,保险代理人规模进入下降通道,各代理人业绩表现呈现分化态势,强者恒强、弱者愈弱。原银保监会数据显示,2020 年年底,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员共有 842.8 万人,2021 年年底为 641.9 万人,2022 年上半年仅为 570.7 万人,较 2020 年年底下降 32.29%。 2022 年,监管部门向业内下发《关于进一步推动完善人身保险行 业个人营销体制的意见(征求意见稿)》,提出计划用三至五年时间,推动个人营销体制机制不断健全完善,销售人员合规意识、专业水平 和服务能力逐步提高,销售队伍结构更加合理,人身保险市场竞争更加健康有序。 2023 年,监管部门向业内多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、《保险销售行为管理办法》,从前端对保险销售行为进行全面规范。对保险公司而言,严控资源总量、优化资源结构和使用方式成为“必修课”,保险代理人“返佣”等行为被严厉禁止,专业化成为唯一出路。 保险代理人发展现状 2015年后,随着原保监会下发新规,代理人资格获取方式由考试改为登记,个人保险代理人队伍规模迎来井喷式暴涨。 至2018年底,个人保险代理人规模再度刷新至871万人,2019年, 这一数字增至912万人。但随着宏观经济、行业、市场及客户需求的不断变化,2019年后,个人保险代理人规模进入下行通道。 原银保监会数据显示,2019年年末,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员共有973万人,2020年年中降为971.2万 人,2021年年末将为641.9万人,至2022年年中仅剩570.7万人,较2019年年末下滑41.35%。 保险代理人数量下滑的行业趋势同样体现在上市保险公司的年报中。上市保险公司年报数据显示,2020年至2023年,A 股5家上市保险公司人身险渠道个险代理人总量呈下降趋势。以各家公司年末个险渠道代理人/销售人力数量为例,至2020年年末,中国人寿、平安人寿、新华保险共有个险代理人/销售人力328.69万人,至2023年年末,这一数字降至113.6万人,降幅达65.44%。 进一步看,近三年,这些保险公司个险渠道代理人数量呈现不同程度下滑。其中,2022 年,中国人寿个险渠道销售人力降幅为18.54%、人保寿险降幅为47.61%、平安人寿为25.87%、新华保险为49.36%。 值得一提的是,虽然当前代理人数量依旧维持下滑趋势,但部分头部公司代理人数量降速已有减缓。以中国人寿为例,其2023年个险渠道代理人数量为63.4万人,同比降幅为5.09%,已远低于2022 年的18.54%。 同时,各公司人均产能亦持续提升。这意味着,当前,寿险行业已摆脱单纯靠人力扩张的“规模扩张周期”,开始进入依靠代理人产能提升的“效率提升周期”。其中,2022 年,平安寿险队伍产能提升,代理人人均新业务价值同比增长22.1%;太保寿险的保险营销员月人均首年保险业务收入同比提升47.6%,核心人力月人均首年保险业务收入同比增长31.7%;中国人寿个险板块的月人均首年期交保费同比提升51.7%。 2023年,中国人寿队伍质态改善,绩优人群数量和占比实现双提升,月人均首年期交保费同比提升28.6% ;中国平安代理人人均新业务价值增长89.5%,代理人渠道新业务价值增长40.3%;中国太保核心人力月人均首年佣金收入6051元,同比增长46.3%。 目前,发展高质量代理人队伍是主要保险公司在代理人渠道转型的主要方向。一是积极发布优增计划,提升代理人质量;二是积极探索财富管理、健康养老等新机...
万能险平均结算利率破“3” 下半年仍有下行空间 ?

万能险平均结算利率破“3” 下半年仍有下行空间 ?

  万能险结算利率继续下行,超六成产品6月结算利率破“3”。据行业统计,6月逾1800款万能险结算利率平均值为2.97%,较去年底下降42个基点。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   万能险结算利率的下调并非孤立现象,保险产品的收益下降已辐射增额终身寿险、分红险等领域。就在7月22日贷款利率下调后,市场接连传出“国有大行正考虑下调存款挂牌利率”“寿险预定利率拟再度降档”的消息。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   7月23日,一家头部险企内部人士告诉记者,目前仍有预定利率3%的传统型产品在售,可能8月底会下调,还没有明文通知。另有保险经纪人称,分红险、万能险保证利率上限下调也还没有明确消息,不过下调是大势所趋。   超六成万能险6月结算利率低于3%   记者翻阅“寿险老七家”(平安人寿、中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险、太平人寿)万能险结算利率表看到,不少产品6月结算利率在3%-3.2%之间,不过也有部分万能险结算利率跌破3%。例如一款万能型两全保险,6月结算利率为3.05%,连续三个月不变,不过较年初3.5%水平下降了45个基点;较去年7月累降了85个基点。   从行业看,据13精资讯统计的1881款万能险结算利率,6月结算利率最高值是3.5%,最低值0.36%,简单平均值2.97%,中位数3%。结算利率在2.5%-3%之间的产品数量多达1181款,数量占比超过62%,仅有88款万能险产品的结算利率为3.5%。纵向对比,2.97%的平均值相比去年底下降了42个基点。   万能险结算利率下调在预期之中。中国精算师协会创始会员徐昱琛对记者分析称,万能险利率持续下降主要有两个原因。一是受债市利率下行及股市景气度不佳的影响,保险公司近年投资回报率下降,其中10年期国债收益率平均值目前较去年底下降了约40个基点;二是今年初监管对万能险结算利率进行了窗口指导,全面下调万能险结算利率,且保险公司结算利率不得高于投资回报率。   根据此前监管对多家保险公司窗口指导,自今年1月起,万能险账户结算利率不得高于4%,6月后进一步下调至3.8%、3.5%两个上限档位,其中部分规模较大及风险处置机构需压降至不超过3.5%。   值得一提的是,万能险涉及两个利率,结算利率和保证利率。其中,保证利率写进保险合同,不能变更,结算利率不得低于保证利率。在7月22日贷款利率下调后,市场传出“寿险预定利率拟再度降档”的消息,投资型产品中,万能险保证利率上限或调整至1.75%,调整期为2个月。7月23日记者从两位保险经纪人处了解到,还未接到正式通知,但利率下降是大势所趋。   一位行业资深人士表示,其实该消息更早就已在同业流传。“2023年没有下调的分红险,这次也在其中,且分红险演示收益率也有可能下调。”该人士透露。   险企仍面临较大利差损压力   市场普遍认为,在利率不断下行叠加资本市场波动较大的背景下,下调寿险产品预定利率是防范利差损风险的必要手段。   当前险企面临的利差损压力仍较大。有固收分析师表示,近年来保险公司投资收益率总体呈下降趋势,2023年保险资金年化财务收益率已降至2.23%,较2020年下行了超300个基点,而险企负债端成本下调节奏整体仍偏慢。2023年7月以来,传统寿险预定利率下调了50个至75个基点,万能险的评估利率下调了70个至90个基点,且利率下调针对的是增量新产品,因此对负债成本的调降幅度还要再打折扣。   “综合来看,当前保险公司负债成本调降节奏明显慢于投资收益率(下行速度),仍面临较大利差损压力,预计后续预定利率和评估利率仍有进一步下调的空间。”该分析师称。   也有业内人士当前持观望态度。一位保险业观察人士对记者表示,人身险的一个特点就是资产和负债错配,投资本身具有滞后性,而且从资金结构看,保费来源主要来自续期保费,但目前新单保费占比越来越低,历史投出去的已不能调整。在他看来,近一年增额寿险利率已经从3.5%下调到3%,下一步还可能下降,“目前有不少公司已经在设计新产品,做利率切换准备,而后短期内快速再降的可能性不大。”   徐昱琛也表示,如果传闻中的产品利率调降落地,这一波调降力度还是比较大的,短期内可能不会再快速调整,还要看国债利率、银行存款利率的走势。   保险行业应对之道   防范利差损,保险公司可以进一步采取哪些措施?   徐昱琛表示,主要还是在资负两头。一是把负债端的成本降下来,例如在销售渠道,去年四季度开始执行的报行合一,就是要求险企严控负债成本;从保险公司设计产品的角度,可以设计如分红险这样固定利率相对低的产品,再根据经营情况和客户分成。二是在资产端,尽量早地投资一些收益相对可观的长期资产,以锁定利率。   麦肯锡在近期一份保险专题...
平安产险不算平安,内忧外患下发展受阻

平安产险不算平安,内忧外患下发展受阻

(原标题:平安产险不算平安,内忧外患下发展受阻)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 撰稿|芋圆图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 日前,2024年度《财富》世界500强排行榜正式发布。其中,中国平安以1458亿美元的营业收入位列全球第53位。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 就业务而言,寿险及健康险、财产保险、银行为中国平安的三大核心业务。2023年度,这三项业务合计归属于母公司股东的营运利润1409.13亿元。 2024年以来,财产保险业务却成为了中国平安的隐患。 一、罚款超千万,内控问题严重 2024年开局,国家金融监督管理总局就对中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安产险”)发布一则行政处罚公告。其中,平安产险厦门分公司车意理赔部职员因实施职务侵占并索取、收受贿赂而被禁止5年进入保险业,对平安产险厦门分公司内控管理不到位而被警告并处罚款1万元,其余两位负责人各被处以警告及罚款1万元。 两个月后的2024年3月18日,国家金融监督管理总局再发公告。内容显示平安产险河源中心支公司因员工涉刑,内部管理不到位而被罚以警告并处罚款1万元,禁止该员工进入保险业2年。 再隔两月,平安产险在国家金融监督管理总局又添一份大额罚单,2024年5月17日,国家金融监督管理总局对平安产险合计罚款595万元。其中,总公司515万元,分支机构80万元,对12位负责人罚款1万元到10万元不等。 主要包括14项违法违规事实:电销业务给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益;应分摊至分支机构的费用未分摊;费用延迟入账;会计核算不准确;向中国保险统计信息系统报送的年度结算数据存在错误;未按规定保管电销录音资料;内控管理不合规;向未用自身资产抵押担保的项目公司提供股东借款;违规投资人民币结构性存款;保险资金运用制度、机制及系统建设不健全;委托投资干预受托人正常履行职责;投资信托计划基础资产超出保险资金运用范围;偿付能力市场风险和信用风险最低资本计算不准确;关联交易及关联方报告不准确等。 整理国家金融监督管理总局官网信息发现,2024年刚刚过半,平安产险就新增各种行政罚款合计1005.5万元左右。 其主要违法违规事实包括但不限于:未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率;未如实记录保险业务事项、给予投保人保险合同约定以外利益;虚挂代理套取安责险等业务手续费;财务数据不真实;报销事项与实际经济事项不符,利用保险代理人虚构保险中介业务套取手续费、虚增服务费和业务宣传费等等一系列的内部控制及管理问题。 除了对内管理,平安产险的对外服务也是问题重重。 2023年年报显示,报告期内,平安产险收到监管转办的有效投诉共3373件,从投诉险种分布看,机动车辆保险投诉占比63.36%,信用保证保险投诉占比15.36%,其他险种占比21.29%。从投诉事项分布看,理赔纠纷投诉占比64.28%,销售纠纷投诉占比15.45%,其他纠纷投诉占比20.28%。 2023年全年,平安产险内部自收投诉件为344264件。从投诉事项分布看,主要投诉业务类别为:理赔纠纷229919件,销售纠纷114345件。 二、营收增速放缓,净利润下滑 内控系统缺陷,不可避免地会影响到平安产险的盈利状况。 据2023年年报,截至报告期末,平安产险资产规模4711亿元,同比增长6%,相比上一年度13%的增长率,增速放缓明显。 2023年,平安产险实现营收3265亿元,增长7%,增速同样低于上一年度;营业利润89亿元,同比下降9%;利润总额88亿元,同比下降9%;净利润90亿元,同比下降10个百分点。 在细分领域,除了作为主营业务的保险服务收入增长6.5%外,利息收入减少545万元,投资收益减少39亿元,降速63%。 投资收益的减少从平安财险的投资结构中能看出些许端倪,在以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产中,高风险的企业债、基金、股票、优先股、非上市股权占据金融资产66%。并且平安集团一向有偏爱投资房地产的习惯,无论是企业债还是股票都有过踩雷房企的先例。 而在主营业务中,平安财险不同险种的原保险保费收入也表现出了高度集中的特点。2023 年年报显示,截至报告期末,平安财险经营的所有商业保险产品中,原保险保费收入居前5位的险种分别是机动车辆保险、责任保险、健康保险、意外伤害保险、企业财产保险,这五大类商业险种的原保险保费收入合计占全年保费收入的89.32%。 保险行业的健康发展需要多元化的保费收入来源,以应对各种潜在风险。当保险公司的保费收入来源过于集中时,一旦某个领域或某个险种出现问题,就可能对公司的整体运营产生较大影响。 对于赔付风险增加的可能性,平安产险大幅提升了保费准备金的提取额度,以及信用减值损失的计提...