面对智能推荐,消费者如何守住钱包理性

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2025月06月14日

(原标题:面对智能推荐,消费者如何守住钱包理性)

面对智能推荐,消费者如何守住钱包理性
图片来源于网络,如有侵权,请联系删除

宋玉茹/文

在算法无处不在的时代,我们的每一次点击、浏览、搜索乃至犹豫,都会成为数据模型的一部分。

当“618”购物节如约而至,智能推荐系统更是化身贴心顾问,用看似精准的商品和优惠将我们包围。

“618”不只是一次年度促销,更像技术与人性的一场较量,其中既有情绪价值,也有情感操控。消费者以为自己在挑选商品,或许也是商品在“挑选”你。

当“猜你喜欢”变成“要你购买”,我们是否已经在不知不觉中,一步步将消费的选择权交给了看不见的算法之手?

“618”的算法陷阱

一年一度的“618”购物节就是一场全民消费的狂欢。从铺天盖地的广告推送,到花样百出的促销标语,再到每次打开电商App时推荐栏里“恰如其分”的商品列表,消费者仿佛被精准地读懂了欲望与喜好,心甘情愿地不停加购和下单。

但这份“贴心背后,是否存在某种精心设计的算法陷阱?

在如今这个被数据主导的时代,智能推荐系统已经不再是一个单纯提供便利的工具,而是左右消费者决策的重要力量。

购物节期间,商家与平台频繁借助大数据与算法技术进行个性化营销,制造稀缺感与紧迫感,诱导非理性消费。

不少消费者在收到物品后才意识到,自己并不真正需要那些“心甘情愿”下单的商品。这种被操控的感受,让原本追求实惠的购物节演变为一场精致的“智商税”收割战。

不少用户或许有过这样的经历:原本只想买一件T恤,结果在平台“猜你喜欢”的模块中,不断挑选搭配好的裤子、配饰、鞋子和同类型的其他商品:一整套都配好了,甚至直播间里还有博主穿给你看。

在这种全流程无缝推荐与展示的驱动下,用户的购买行为从“计划内”,悄然转向了“算法安排”。

在“618”购物节巨大的声量背后,还有一种心理现象值得注意:平台通过一系列交叉促销、优惠组合、等级制度等机制,诱发用户的“错失恐惧症”。消费者担心错过历史低价,从而放弃原本的理性判断。“618”不仅是一次促销活动,更像一场算法与消费心理博弈的实验场。

情绪价值还是情感操控

相信不少购物者都曾好奇过:为什么电商平台总是可以“恰到好处”地推荐一些你正需要甚至目前尚未想过要买的商品?为什么当消费者刚浏览过某件商品,隔壁的App可以“懂你所想”地精准推送?

这些都并非巧合,而是算法早已悄然布局的结果。

在这场由数据驱动的消费战役中,购物早已不止是消费者自己说了算。算法通过分析消费者的每一次点击与停留,塑造出一个“你以为的你”,并据此精准投喂、心理引导,甚至在不知不觉中给消费者种下“买它”的冲动。

在“618”的热潮中,这些看不见的推手正潜伏在购物车的每一个角落,深深影响着消费者本以为是自主的每一次下单。

我们的情感是被智能推荐暖到了,还是被操控了?

首先是数据的收集,消费者的一举一动皆在画像中。

智能推荐的前提是建立在对用户深刻了解的基础之上。购物平台对用户的了解则来源于其在平台上的每一次浏览、点击、搜索、收藏、下单,甚至是停留时间。

通过对大量行为数据的采集与分析,平台能构建出详尽的用户画像,预测出用户可能感兴趣的商品类别、品牌偏好、价格接受程度等关键信息,从而形成对用户行为全方位的刻画,也为预测用户的心理活动打下了基础。

不仅如此,在一些权限开放时,有些平台还会追踪用户的跨平台行为,比如通过登录账号的关联、设备指纹识别等技术手段,形成全网范围的消费行为地图,从而实现更为精准的跨场景推荐。

这种“全域感知”使得消费者在一个购物平台搜索过的商品,能在另一个App里迅速出现,进一步加深消费欲望,刺激消费需求增长。

其次是算法的操控,推荐机制打起了“心理战”。

用户画像完成后,平台会通过推荐算法,不断优化展示商品的方式与顺序,以提高转化率。

更为重要的一点是,算法的进步会使得平台越来越懂得如何直戳人性的弱点。

如锚定效应:平台会先展示价格较高的“旗舰款”商品,再推送价格略低但功能相近的“爆款”,让消费者产生捡便宜的错觉,进而下单购买。

再比如稀缺性诱导:平台通过标注库存紧张、限时秒杀、今日特惠等标签,激发用户的紧迫感。

再比如社会认同偏差:一些平台的商品评论区会自动出现高分好评、销量数字实时跳动等,制造出“大家都在购买”的集体从众氛围。

此外,还有一种沉没成本心理:购物车满减机制设置多个门槛,如满199元减30元,满299元减50元,诱导用户不断加购以“最大化优惠”,从而忽视真实需求。

此外,还有更加隐蔽的算法策略,例如通过“试探式推荐”不断检测用户对不同商品种类的接受程度,并动态调整推荐内容,实现精准操控。

但值得警惕的疑问是,智能化推荐的无孔不入,究竟会不会为消费者带来真正意义上的便利?

算法替消费者进行的“思考”会挤占原有的思考和决策空间,在不断培养人们对算法依赖的同时,也会渐渐让人主在动思考时产生惰性。

这种心理上的退行,不仅体现在购物上,在其他领域也比比皆是。

未来,算法与人类之间无形的这场心理战还将持续下去,直到我们能够觉察、觉醒,并以积极的态度重新审视人类与算法之间的关系,在数字化的世界中建立起主动思考与算法推荐之间真正的边界。

其三是内容场景化,让人无法察觉到“软植入”。

在算法控制之外,平台还会大量采用内容场景化手法,如短视频带货、直播种草、笔记分享等,将商品与生活方式紧密绑定。

用户在轻松愉快的内容环境中,逐渐被潜移默化地影响着。

很多时候,“被种草”并不是源于真正的需求,而是源于对内容氛围的共鸣与模仿心理。

例如,一个视频平台带起话题分享“我的618必买清单”,有些内容看似是生活分享,实则是与平台深度绑定的商业内容。

用户在刷短视频时便会渐渐从“了解信息”转向“参与消费”,算法是其中的隐形推手。

在此类内容中,平台常常通过“真实用户”或“素人分享”增加内容的可信度,使得用户在没有任何防备的情况下,接受信息并完成转化。

这种“情感投射式消费”成为“618”期间消费高涨的重要原因之一。

如何守住钱包理性

如影随形的算法悄然编织起一张无形的消费大网,将消费者紧紧笼罩在其中。

从购物平台精准推送的商品到社交媒体量身定制的广告,算法似乎总能精准拿捏消费者的喜好与需求。

面对日益凸显的“算法PUA”,消费者应当积极自救,牢牢守住钱包的理性,度过一个不被算法推荐推着走的理性“618”。

首先,消费者需要建立消费觉知,认识“算法PUA”的本质。

消费者需要意识到,智能推荐并非技术中立,它在根本上仍是为平台商业利益服务的。

只有认清这一点,消费者才能在面对“私人订制”般的推荐时保持警惕。因此,笔者建议消费者在购物前多做几遍“心理体操”:这个商品是我主动想买的吗?没有促销我也会买吗?使用频率和使用场景是否真实存在?

此外,消费者可以试图培养“延迟满足”的习惯,设置冷静期机制,如将商品加购48小时再决定是否下单,能有效对抗“即时满足”的冲动消费。

消费者也可以尝试每月给自己设定“非必要商品限制额”,如500元之内,逼迫自己做出更谨慎选择。

消费者还可以复盘消费行为,在每次大型购物节后对比计划与实际的购买清单,标记“重复购买”“低频使用”“后悔消费”等项目,从中总结经验,形成自我纠错机制。

其次,消费者需要理性规划,用数据反制数据。

面对算法的智能推荐,消费者可以借助预算工具、记账软件等数字化手段进行自我管控。例如,在“618”前设定总预算与品类预算,严格按需清单采购,不为“满减差几块”而多买无用之物。

同时,消费者可利用浏览器插件或比价平台进行价格历史比对,识破先涨后降、虚假促销等套路,增强信息对称性。

此外,借助电商平台自身提供的消费账单功能,回顾年度支出结构,消费者也能建立起更清晰的消费认知。

不仅如此,消费者还可以使用低消费日、无网购日等仪式感行为,帮助自己主动切断购物节期间的情绪刺激源,提升心理防御能力。

其三,平台也应担起“反PUA”义务,共建责任。

虽然个体的自控是关键,但平台和监管机构的责任同样不可忽视。

平台在推行个性化推荐的同时,应加强对算法透明度的管理,明确用户知情权和选择权。例如设置“关闭个性化推荐”的选项、提供“推荐原因说明”功能、对内容与商品推广行为进行显著标注,避免“软广”伪装成用户笔记误导。

监管部门也应出台针对“算法营销”的法律法规,划清合理推荐与误导诱导之间的界限,对“信息操控”行为建立审查与问责机制,真正实现以人为本的智能推荐。

此外,我们还可以建立公益性的第三方消费透明平台,对电商平台的算法推荐模式进行舆情监督与数据披露,以社会监督促进算法的伦理进步。

其四,集体意识需要被唤醒。

在这场“反算法PUA”的战役中,个体力量或许有限,但群体的智慧不可忽视。

消费者可借助社交平台、购物论坛、消费投诉网站等渠道分享购物经验、传递理性声音,形成良性的舆论场与消费者社群,抵抗“沉默消费”的孤岛化效应。

许多平台上的“避雷小组”“反消费陷阱联盟”等社群正是基于这种背景应运而生的,通过群体信息互助降低个体不理性消费的概率。

这些群体还可以推动平台修改不合理规则,提升用户权益保障力度。

此外,推动媒体与公众人物参与“反消费PUA”话题传播,让更多人意识到智能推荐背后的操控逻辑,也有助于在社会层面建立起消费理性的共识与价值观。

总之,我们无法也不必拒绝智能推荐技术,但必须在这场消费洪流中保持清醒,不让算法成为压倒个人意志的枷锁。

“618”本应是“让利于民”的节日,但若演变为平台与商家借助算法精准收割的场景,那便背离了初衷。

消费者守住钱包的理性,既是对个体自由的坚守,也是对技术进步方向的审视。在技术主导消费的时代,我们更需要一份“认知升级”的清醒。

购物不是错,享受便利也不是错,但当算法以“懂你”为名,行“控制”之实时,消费者需要清醒地说“不”。

只有当消费者的判断力与平台的技术力形成平衡,才能真正迎来技术向善、消费有度的新时代。

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窗口期不足1个月 3.0%人身险产品陆续停售

窗口期不足1个月 3.0%人身险产品陆续停售

窗口期已不足1个月,3.0%人身险产品(以下简称3.0%产品)陆续停售!险企“加费”花式促销,年内最后一波销售热潮来了?后续主推产品又将由谁接棒?图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 作为各类金融产品的“风向标”,银行存款利率已告别“2”字头,银行理财产品收益率随之下行,预定利率3.0%的保险市场稀缺性凸显。近期,监管一纸通知,终于为3.0%产品全面退出按下了“倒计时”键。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 市场资金热衷于追逐安全稳健资产的当下,理财江湖再起变局。自2024年9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%,相关责任准备金评估利率按2.5%执行;预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。 “接XX人寿通知,多款增额终身寿险产品将于8月31日24时下架……”一家保险经纪公司的理财顾问告诉《每日经济新闻》记者,最近收到这样的消息实在是太多了,停售3.0%产品的公司一家接着一家。“说下架,就下架!” “公司将停售N款产品,新产品将有一定幅度的保费上涨,如有需要及时联系加保。”最近一周,险企代理人频发消息,提示客户“把握现在的高利率产品!” 由于市场对此轮预定利率的调整早有预期,保险公司已有相应的销售策略和应对方案。《每日经济新闻》记者从行业内获悉,在此轮新老产品切换中,保险公司抓住时机大力推动3.0%老产品销售:有险企将下调佣金率的时间往后推迟到了8月31日,还有部分公司甚至上调了3.0%主力产品佣金率,最后冲刺长期缴储蓄险和重疾险等产品的销售。同时,新的分红险产品也正陆续准备或在上线中。 窗口期不足1个月 3.0%产品陆续停售 进入8月份,人身险产品预定利率正式开启新一轮调整,留给3.0%产品的销售窗口期只剩下不到一个月。 8月2日,《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》(以下简称《通知》),分批下调人身险产品预定利率。 除了给3.0%产品仅留下一个月的销售窗口期之外,自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%,相关责任准备金评估利率按2.0%执行;预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售;新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%,相关责任准备金评估利率按1.5%执行。 在保险经纪渠道,中小公司陆续宣布停售相关产品,包括增额终身寿险、两全保险、年金保险等储蓄类产品。据了解,部分中小保险公司将停售时间点定在了最后一刻——8月31日24时,也有不少公司已经陆续宣布产品停售。 “8月份还有高利率的产品卖,根据您的情况比较推荐的是3.0%的增额终身寿险、养老年金保险、教育金保险。”一位保险经纪人最近加班加点打客户电话沟通,询问投保意向。这位经纪人告诉《每日经济新闻》记者,最近加保的客户确实特别多。 一些头部险企积极调整业务结构,已经先行停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险,同时推动长期缴费产品销售。“目前公司还有10年交的3.0%产品在销售中。”某险企内部人士称。 预定利率下调意味着产品保费会上涨。根据东吴证券非银金融团队测算,当预定利率从3.5%下调到3.0%后,年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。 就在一年前,当预定利率3.5%的人身险产品全面退出市场之际,以终身寿险、年金险为代表的各类产品保费已经历过一轮涨价。 保险新旧产品切换 机构加大销售推广力度 对于此轮产品预定利率下调,业内已早有预期,等待靴子落地。《每日经济新闻》记者从业内获悉,一些头部险企目前通过加费等手段,加大3.0%产品销售力度。 以某头部寿险为例,公司近期停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险后,为10年交及以上的储蓄险提供了额外费用支持,对于件均过万的保单,还有额外的费用奖励,如件均1万的保单额外奖励首年标保4%的费用。 在去年银保渠道“报行合一”实施之后,全渠道“报行合一”势在必行。近期监管下发的《通知》再次强调深化“报行合一”。所谓“报行合一”,是指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设,要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致,不能“说一套,做一套”。 据悉,“报行合一”实施后,银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%,从经纪代理渠道反馈的数据看,佣金水平下滑50%左右较为普遍。业内人士指出,相对于银保渠道、经纪代理渠道,个险渠道费用构成复杂,部分机构已针对主力产品计划降佣。 值得一提的是,为抓住新旧产品切换下的销售时机,部分头部机构推迟了降佣时间点,全力冲刺最后的3.0%增额终身寿险产品的销售。 对于保险销售人员而言,本身也希望通过“炒停售”提前完成销售任务。保险公司推迟降佣、加费等...
保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

不少新能源车主正面临保费贵、续保难、拒保等问题。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 日前,有多位哪吒汽车车主在社交媒体上反映保费大幅上涨,甚至被拒保。为此,哪吒汽车法务在其官方微博上发布声明称:“根据哪吒汽车从相关数据库中查阅的数据,已售车辆中,续保费率总体下降幅度超过8%,低于行业平均水平。经进一步各方核实,不存在保险公司针对哪吒汽车品牌车型拒保的情况。”图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 图片来源:新浪微博(@哪吒汽车法务部)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 “新能源汽车保费由保险公司定价,主要采取系统打分制,80分以上才能投保,否则系统通过不了,车主就无法续保。”8月14日,一位长期从事汽车保险销售的资深人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“新能源车出险率高、维修费用高,还有车主年轻化等因素,都会影响承保费率。” 新能源网约车成拒保“重灾区”? “2023年自己的新能源车保费是3900元,到2024年保险费涨到6200元,我的车没有出险,但保险公司说新能源车保费都涨了”。有网友抱怨称。 记者在采访中了解到,遭遇续保保费上涨情况的新能源车主并不在少数。为此,记者致电平安车险服务,相关工作人员解释称,今年所有保险公司的新能源车险价格优惠都特别少,整体保费价格比往年会更贵一点。“续保费的上涨,并不是看前一年是否有出险,而是根据前三年的累计出险情况来核算。”上述平安车险相关工作人员强调称,如果车主前三年出了一次或两次险,今年的保费肯定会比去年更高。 新能源汽车国家监测与管理平台数据显示,2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元,新能源车险单均保费为4139元,比燃油车单均保费高81%。   对于新能源车保费普遍比燃油车更贵的原因,新能源汽车和动力电池专家杨伟斌分析称,主要有两点:一是由于前几年同等尺寸的新能源车比燃油车价格高不少,基础价格高、保费贵的惯性延续至今;另一方面则是,虽然新能源车与燃油车着火率差不多,但大众主观上依然认为电动车安全性较差,定的保费相对就更高。 据一位平安保险的工作人员介绍,车辆保费的多少,一看车辆出险情况、二看是否有违章、三看车辆是否出现过理赔。“车辆保费是一车一价,具体价格主要以系统核算为准。”上述平安保险的工作人员告诉记者。 上述长期从事汽车保险销售工作的资深人士也告诉记者,保险公司在评估保费时,并非依据事故后的维修费用多少,而是根据车辆事故次数来决定,与出险率直接挂钩。“如营运性质的网约车,保费相对私家车会高出很多。”上述人士称,目前,新能源车的平均保费在4000元,而网约车的保费则可能会高出一两倍。 记者了解到,网约车车辆保险业务在线上无法办理,需到线下门店进行办理。“被拒保的车辆多为网约车,即使车辆没有出险,保费也比私家车高出很多,一般在7000~9000元不等。”上述平安车险相关工作人员告诉记者,注册过网约车,且出过险的情况下,可能就上不了保险。即使能上保,保费也不便宜。 不过,对于“拒保”的说法,一位不愿透露姓名的保险公司工作人员表示并不认同。“交强险是没有任何保险公司能拒保的,但商业险却是一个双向选择,并不能称之为‘拒保’。”该工作人员解释称,比如,出险次数多的网约车保费会很高,对于核算出来的费用结果车主如果同意,就能继续投保。 新能源车企争相布局保险业务 值得注意的是,在车主喊贵的同时,险企也在喊“冤”。太保产险董事长顾越在公司2023年业绩发布会上表示,新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在今年的业绩会上称,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。 在首都经贸大学保险系副主任李文中看来,险企喊“亏”主要有两个原因:一是监管部门要求新能源车险的综合费用率控制在15%以内,这给险企带来了很大经营压力;二是险企为了能够在新能源车险市场抢得先机有意压低新能源车险产品价格。“第一点短期内险企也无法改变。第二点新能源车企的营销渠道优势和技术优势将会发挥作用,减轻自己经营新能源车险面临的竞争压力。”李文中表示。 比亚迪(236.370, 4.88, 2.11%)董事长王传福在此前召开的比亚迪股东大会上表示,新能源汽车保险仍亏损的原因有多种,有的是因为售后与服务脱节。但如果在车辆设计上能够拆件维修,就能大幅降低保险赔险成本,拉通保险和设计。 面对“车主喊贵,险企喊亏”的新能源车险困局,包括比亚迪、“蔚小理”、特斯拉等新能源车企纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式,进入新能源车险市场。如比亚迪通过收购易安财险(即易安财产保险股份有限公司)100%股权拿到车险“准生证”,并于今年5月开出了首份保单。2023年3月,在汇鼎保险经纪收购工作落地后,蔚来将其在2022年1月成立的蔚来...