中小银行数字金融棋局迎新操盘手

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2025月09月08日

当数字化转型从银行业的战略共识迈向实战攻坚,首席信息官正从幕后技术管理者走向台前,成为决定银行数字竞争力的关键角色。2025年以来,郑州银行、上饶银行等多家中小银行密集启动首席信息官社会选聘,北京银行、浙江农商联合银行等机构的首席信息官“就位”,一场围绕“数字金融操盘手”的人才布局热潮在中小银行间加速铺开。

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分析人士称,中小银行首席信息官要真正发挥“数字金融战略操盘手”作用,需突破人才储备有限、数据治理基础薄弱及技术架构历史包袱较重等难点。其成功关键在于将宏观战略与银行自身资源禀赋精准结合,在有限资源条件下作出明智的技术选型和实施路径选择,推动技术能力切实转化为业务价值,最终实现以数字化驱动业务创新和效率提升的战略目标。

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首席信息官海选潮起

又一家地方性银行加入首席信息官“抢人”阵营。郑州银行日前发布总行首席信息官“海选”公告,正式启动社会招聘。从招聘条件来看,该行对候选人的资历与能力提出明确要求:年龄需为“70后”,具备六年以上信息科技工作经验;专业层面不仅要深刻理解银行数字化转型战略,熟悉商业银行应用架构、技术架构与数据架构,还需对大数据、云计算、人工智能、区块链等技术有强洞察力与成功落地经验,同时精通零售金融、公司金融、风险管理等业务,以实现利用科技赋能业务创新,驱动业务发展。

事实上,郑州银行的动作并非孤例,今年多家中小银行首席信息官选聘已形成“接力潮”。今年5月,上饶银行发布的首席信息官招聘公告更偏向年轻化与高学历,要求候选人年龄在45周岁以下,即“80后”,须具备全日制硕士及以上学历,且专业需为计算机科学、软件工程等与科技或金融相关领域;能力上则强调对新兴信息技术的预见性,以及推动数字化转型战略落地的实操能力。更早的1月,厦门国际银行也公开选聘总行首席信息官,明确该岗位需全面主持信息系统研发与技术管理,构建业务与管理信息化系统,提升全行信息科技水平。

“这不是简单的岗位补位,而是银行业应对技术革命与市场变革的战略补位。”博通咨询首席分析师王蓬博指出,当前数字化已从银行的“可选赛道”变为“生存基础”,AI、大数据等技术不再是加分项,而是重构业务流程、优化客户体验的刚需工具。过去银行数字化多由技术部门牵头、业务部门配合,如今则需要首席信息官站在全局视角,打通技术研发、业务落地、价值转化的全链条,避免技术投入沦为“无效基建”。

从行业底层逻辑来看,中小银行此次首席信息官布局力度突出,核心驱动力正是转型紧迫性。苏商银行特约研究员武泽伟分析称,相较于大型银行,中小银行在客户基础、资金实力等方面处于相对劣势,数字化转型成为其实现弯道超车的重要战略路径。

除了社会选聘,年内已有多家银行的首席信息官正式“就位”,据北京商报记者不完全统计,过去半年内,北京银行、长安银行、浙江农商联合银行、广州农商行、晋商银行、新疆银行、北京农商行、哈密市商业银行等多家中小银行的首席信息官任职资格获监管核准。从履历来看,这些首席信息官人选以内部提拔或高管兼任为主,但跨机构引入专业人才的案例也逐渐增多——例如北京农商行新任首席信息官易永丰,此前其便长期在华夏银行科技条线任职,曾任华夏银行信息科技部副总经理、大数据服务中心主任。

值得关注的是,华夏银行自身也在今年5月完成了首席信息官的内部聘任流程。据华夏银行《第九届董事会第八次会议决议公告》,董事会已同意聘任龚伟华为该行首席信息官并确定其薪档。目前其任职资格尚待国家金融监督管理总局核准,任期至第九届董事会届满。据此前披露的个人履历,龚伟华出生于1971年2月,拥有硕士研究生学历,工程师职称,曾任北京银行系统运营部总经理、南京分行党委书记兼行长、公司银行部总经理、首席信息官等职务,现任华夏银行核心系统建设办公室主任。

对于首席信息官跨银行任职的现象,王蓬博认为,这本质上反映了行业能力流动与需求精准匹配的双重逻辑。一方面,有跨银行任职经历的首席信息官,积累了不同银行的数字化实践经验,熟悉不同规模、不同类型银行的业务逻辑与技术痛点,其经验能快速适配新任职银行的需求;另一方面,不同银行在首席信息官岗位的职责定位、发展空间上存在差异,更具吸引力的职务规划与发展方向,也会推动优秀的首席信息官在行业内合理流动。

走到“聚光灯”下

随着首席信息官在银行战略中的权重提升,这一角色也开始走到业绩发布会的“聚光灯”下。2025年中期业绩披露季,邮储银行、招商银行、民生银行等多家银行首席信息官也在业绩会上亮相,详解数字化转型举措与成效。

其中,邮储银行副行长、首席信息官牛新庄重点谈及AI技术与长期规划。他指出,随着大模型等AI技术在银行各个领域应用持续加快,“人工智能+”将是对行业、对企业自内而外的焕新契机。邮储银行正积极把握这一趋势,目前已启动“十五五”IT规划编制,将通过布局科技发展蓝图,推动科技能力再上新台阶,为做好金融“五篇大文章”和推动金融高质量发展注入新动能。

民生银行首席信息官张斌则在业绩发布会上表示:“AI是科技和银行运营范式变革的重要驱动力,民生银行上半年持续提升体系能力,同时业务场景应用在向深度和广度扩展。2025年上半年,民生银行实现了AI智能体平台部署应用,新增78个细分应用场景。2024年全年是80个应用场景,今年半年已经和去年一年的规模基本持平。”他进一步指出,民生银行的AI应用呈现了加速趋势,这主要得益于两方面,一是该行始终注重企业级能力的打造,二是有效的组织推动。2025年6月底大模型的应用日均调用量比去年年底增长了3倍。上半年的重点应用包括授信尽调、零售营销、远程坐席、业务运营、知识问答等领域。

“首席信息官出席业绩会,不仅是解答技术问题,更是传递战略信心。”王蓬博分析称,这一现象本质上是银行价值评价体系向技术驱动倾斜的体现,不仅能将数字化的“隐性价值”转化为“显性成果”;同时,首席信息官公开亮相向市场释放银行长期聚焦数字化、持续投入技术研发的稳定预期,既能增强投资者对银行未来盈利能力的信任,也能提升客户对数字服务的认可。

武泽伟也表示,首席信息官从幕后走向台前出席中期业绩发布会,背后是数字化转型成果地位的提升——它已成为衡量银行经营绩效与未来竞争力的关键指标,这也标志着科技部门从成本中心向价值创造中心转变,彰显了银行管理层对科技驱动业务发展的信心与公开承诺。

而从差异化发展来看,武泽伟进一步分析指出,大型银行需着眼于前沿技术的规模化应用与生态构建,重点突破人工智能、区块链等创新技术在复杂业务场景中的深度融合;而中小银行则应采取更加聚焦的策略,深耕特定业务场景的数字化突破与成本可控的敏捷创新,寻求在细分领域建立数字化竞争优势,最终实现技术投入与业务产出的高效平衡。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周义力

(编辑:钱晓睿) 关键字:
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保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

保险销售告别“人海战术” 发展“绩优代理人”呈现四大趋势

经历 40 余年的快速发展,中国保险业在为社会提供广泛经济保障的同时,也在资金融通和风险管理方面发挥着不可替代的作用。销售端, 基于中国人情社会和亲缘关系的特色,保险公司曾采用大进大出的“人海战术”,通过代理人关系网扩大销售、增加市场占有率。但随着互联网普及、经济蓬勃发展与消费者需求细化,粗放发展模式的弊端持续显现。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 这一过程中,“高进入率”与“高脱落率”带来的虚增人力、虚设营销架构等沉疴顽疾暴露,代理人增员门槛持续降低,通过自保件及产说会开单,难以将保险产品讲清楚、说明白等问题突出,“保险销售”在消费者心中的形象转向负面。 值得一提的是,代理人是人身险行业发展极为重要的一环。 负债端,具备金融专业素养的高质量代理人可为消费者匹配合适产品,在拓展保险公司业绩的同时为客户提供优质服务,同时将客户需求反馈至保险公司,为产品更新迭代提供参考;盈利模式上,代理人佣金更是人身险公司“三差”之一费差的重要组成部分,其队伍的规范发展直接关系保险公司盈利水平。 在行业迈入高质量发展的当下,代理人队伍转型发展迫在眉睫。 2019 年后,保险代理人规模进入下降通道,各代理人业绩表现呈现分化态势,强者恒强、弱者愈弱。原银保监会数据显示,2020 年年底,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员共有 842.8 万人,2021 年年底为 641.9 万人,2022 年上半年仅为 570.7 万人,较 2020 年年底下降 32.29%。 2022 年,监管部门向业内下发《关于进一步推动完善人身保险行 业个人营销体制的意见(征求意见稿)》,提出计划用三至五年时间,推动个人营销体制机制不断健全完善,销售人员合规意识、专业水平 和服务能力逐步提高,销售队伍结构更加合理,人身保险市场竞争更加健康有序。 2023 年,监管部门向业内多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、《保险销售行为管理办法》,从前端对保险销售行为进行全面规范。对保险公司而言,严控资源总量、优化资源结构和使用方式成为“必修课”,保险代理人“返佣”等行为被严厉禁止,专业化成为唯一出路。 保险代理人发展现状 2015年后,随着原保监会下发新规,代理人资格获取方式由考试改为登记,个人保险代理人队伍规模迎来井喷式暴涨。 至2018年底,个人保险代理人规模再度刷新至871万人,2019年, 这一数字增至912万人。但随着宏观经济、行业、市场及客户需求的不断变化,2019年后,个人保险代理人规模进入下行通道。 原银保监会数据显示,2019年年末,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员共有973万人,2020年年中降为971.2万 人,2021年年末将为641.9万人,至2022年年中仅剩570.7万人,较2019年年末下滑41.35%。 保险代理人数量下滑的行业趋势同样体现在上市保险公司的年报中。上市保险公司年报数据显示,2020年至2023年,A 股5家上市保险公司人身险渠道个险代理人总量呈下降趋势。以各家公司年末个险渠道代理人/销售人力数量为例,至2020年年末,中国人寿、平安人寿、新华保险共有个险代理人/销售人力328.69万人,至2023年年末,这一数字降至113.6万人,降幅达65.44%。 进一步看,近三年,这些保险公司个险渠道代理人数量呈现不同程度下滑。其中,2022 年,中国人寿个险渠道销售人力降幅为18.54%、人保寿险降幅为47.61%、平安人寿为25.87%、新华保险为49.36%。 值得一提的是,虽然当前代理人数量依旧维持下滑趋势,但部分头部公司代理人数量降速已有减缓。以中国人寿为例,其2023年个险渠道代理人数量为63.4万人,同比降幅为5.09%,已远低于2022 年的18.54%。 同时,各公司人均产能亦持续提升。这意味着,当前,寿险行业已摆脱单纯靠人力扩张的“规模扩张周期”,开始进入依靠代理人产能提升的“效率提升周期”。其中,2022 年,平安寿险队伍产能提升,代理人人均新业务价值同比增长22.1%;太保寿险的保险营销员月人均首年保险业务收入同比提升47.6%,核心人力月人均首年保险业务收入同比增长31.7%;中国人寿个险板块的月人均首年期交保费同比提升51.7%。 2023年,中国人寿队伍质态改善,绩优人群数量和占比实现双提升,月人均首年期交保费同比提升28.6% ;中国平安代理人人均新业务价值增长89.5%,代理人渠道新业务价值增长40.3%;中国太保核心人力月人均首年佣金收入6051元,同比增长46.3%。 目前,发展高质量代理人队伍是主要保险公司在代理人渠道转型的主要方向。一是积极发布优增计划,提升代理人质量;二是积极探索财富管理、健康养老等新机...
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  万能险结算利率继续下行,超六成产品6月结算利率破“3”。据行业统计,6月逾1800款万能险结算利率平均值为2.97%,较去年底下降42个基点。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   万能险结算利率的下调并非孤立现象,保险产品的收益下降已辐射增额终身寿险、分红险等领域。就在7月22日贷款利率下调后,市场接连传出“国有大行正考虑下调存款挂牌利率”“寿险预定利率拟再度降档”的消息。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   7月23日,一家头部险企内部人士告诉记者,目前仍有预定利率3%的传统型产品在售,可能8月底会下调,还没有明文通知。另有保险经纪人称,分红险、万能险保证利率上限下调也还没有明确消息,不过下调是大势所趋。   超六成万能险6月结算利率低于3%   记者翻阅“寿险老七家”(平安人寿、中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险、太平人寿)万能险结算利率表看到,不少产品6月结算利率在3%-3.2%之间,不过也有部分万能险结算利率跌破3%。例如一款万能型两全保险,6月结算利率为3.05%,连续三个月不变,不过较年初3.5%水平下降了45个基点;较去年7月累降了85个基点。   从行业看,据13精资讯统计的1881款万能险结算利率,6月结算利率最高值是3.5%,最低值0.36%,简单平均值2.97%,中位数3%。结算利率在2.5%-3%之间的产品数量多达1181款,数量占比超过62%,仅有88款万能险产品的结算利率为3.5%。纵向对比,2.97%的平均值相比去年底下降了42个基点。   万能险结算利率下调在预期之中。中国精算师协会创始会员徐昱琛对记者分析称,万能险利率持续下降主要有两个原因。一是受债市利率下行及股市景气度不佳的影响,保险公司近年投资回报率下降,其中10年期国债收益率平均值目前较去年底下降了约40个基点;二是今年初监管对万能险结算利率进行了窗口指导,全面下调万能险结算利率,且保险公司结算利率不得高于投资回报率。   根据此前监管对多家保险公司窗口指导,自今年1月起,万能险账户结算利率不得高于4%,6月后进一步下调至3.8%、3.5%两个上限档位,其中部分规模较大及风险处置机构需压降至不超过3.5%。   值得一提的是,万能险涉及两个利率,结算利率和保证利率。其中,保证利率写进保险合同,不能变更,结算利率不得低于保证利率。在7月22日贷款利率下调后,市场传出“寿险预定利率拟再度降档”的消息,投资型产品中,万能险保证利率上限或调整至1.75%,调整期为2个月。7月23日记者从两位保险经纪人处了解到,还未接到正式通知,但利率下降是大势所趋。   一位行业资深人士表示,其实该消息更早就已在同业流传。“2023年没有下调的分红险,这次也在其中,且分红险演示收益率也有可能下调。”该人士透露。   险企仍面临较大利差损压力   市场普遍认为,在利率不断下行叠加资本市场波动较大的背景下,下调寿险产品预定利率是防范利差损风险的必要手段。   当前险企面临的利差损压力仍较大。有固收分析师表示,近年来保险公司投资收益率总体呈下降趋势,2023年保险资金年化财务收益率已降至2.23%,较2020年下行了超300个基点,而险企负债端成本下调节奏整体仍偏慢。2023年7月以来,传统寿险预定利率下调了50个至75个基点,万能险的评估利率下调了70个至90个基点,且利率下调针对的是增量新产品,因此对负债成本的调降幅度还要再打折扣。   “综合来看,当前保险公司负债成本调降节奏明显慢于投资收益率(下行速度),仍面临较大利差损压力,预计后续预定利率和评估利率仍有进一步下调的空间。”该分析师称。   也有业内人士当前持观望态度。一位保险业观察人士对记者表示,人身险的一个特点就是资产和负债错配,投资本身具有滞后性,而且从资金结构看,保费来源主要来自续期保费,但目前新单保费占比越来越低,历史投出去的已不能调整。在他看来,近一年增额寿险利率已经从3.5%下调到3%,下一步还可能下降,“目前有不少公司已经在设计新产品,做利率切换准备,而后短期内快速再降的可能性不大。”   徐昱琛也表示,如果传闻中的产品利率调降落地,这一波调降力度还是比较大的,短期内可能不会再快速调整,还要看国债利率、银行存款利率的走势。   保险行业应对之道   防范利差损,保险公司可以进一步采取哪些措施?   徐昱琛表示,主要还是在资负两头。一是把负债端的成本降下来,例如在销售渠道,去年四季度开始执行的报行合一,就是要求险企严控负债成本;从保险公司设计产品的角度,可以设计如分红险这样固定利率相对低的产品,再根据经营情况和客户分成。二是在资产端,尽量早地投资一些收益相对可观的长期资产,以锁定利率。   麦肯锡在近期一份保险专题...
保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

保费高、被拒保!有新能源车主称续保难 网约车竟成重灾区?

不少新能源车主正面临保费贵、续保难、拒保等问题。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 日前,有多位哪吒汽车车主在社交媒体上反映保费大幅上涨,甚至被拒保。为此,哪吒汽车法务在其官方微博上发布声明称:“根据哪吒汽车从相关数据库中查阅的数据,已售车辆中,续保费率总体下降幅度超过8%,低于行业平均水平。经进一步各方核实,不存在保险公司针对哪吒汽车品牌车型拒保的情况。”图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 图片来源:新浪微博(@哪吒汽车法务部)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 “新能源汽车保费由保险公司定价,主要采取系统打分制,80分以上才能投保,否则系统通过不了,车主就无法续保。”8月14日,一位长期从事汽车保险销售的资深人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“新能源车出险率高、维修费用高,还有车主年轻化等因素,都会影响承保费率。” 新能源网约车成拒保“重灾区”? “2023年自己的新能源车保费是3900元,到2024年保险费涨到6200元,我的车没有出险,但保险公司说新能源车保费都涨了”。有网友抱怨称。 记者在采访中了解到,遭遇续保保费上涨情况的新能源车主并不在少数。为此,记者致电平安车险服务,相关工作人员解释称,今年所有保险公司的新能源车险价格优惠都特别少,整体保费价格比往年会更贵一点。“续保费的上涨,并不是看前一年是否有出险,而是根据前三年的累计出险情况来核算。”上述平安车险相关工作人员强调称,如果车主前三年出了一次或两次险,今年的保费肯定会比去年更高。 新能源汽车国家监测与管理平台数据显示,2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元,新能源车险单均保费为4139元,比燃油车单均保费高81%。   对于新能源车保费普遍比燃油车更贵的原因,新能源汽车和动力电池专家杨伟斌分析称,主要有两点:一是由于前几年同等尺寸的新能源车比燃油车价格高不少,基础价格高、保费贵的惯性延续至今;另一方面则是,虽然新能源车与燃油车着火率差不多,但大众主观上依然认为电动车安全性较差,定的保费相对就更高。 据一位平安保险的工作人员介绍,车辆保费的多少,一看车辆出险情况、二看是否有违章、三看车辆是否出现过理赔。“车辆保费是一车一价,具体价格主要以系统核算为准。”上述平安保险的工作人员告诉记者。 上述长期从事汽车保险销售工作的资深人士也告诉记者,保险公司在评估保费时,并非依据事故后的维修费用多少,而是根据车辆事故次数来决定,与出险率直接挂钩。“如营运性质的网约车,保费相对私家车会高出很多。”上述人士称,目前,新能源车的平均保费在4000元,而网约车的保费则可能会高出一两倍。 记者了解到,网约车车辆保险业务在线上无法办理,需到线下门店进行办理。“被拒保的车辆多为网约车,即使车辆没有出险,保费也比私家车高出很多,一般在7000~9000元不等。”上述平安车险相关工作人员告诉记者,注册过网约车,且出过险的情况下,可能就上不了保险。即使能上保,保费也不便宜。 不过,对于“拒保”的说法,一位不愿透露姓名的保险公司工作人员表示并不认同。“交强险是没有任何保险公司能拒保的,但商业险却是一个双向选择,并不能称之为‘拒保’。”该工作人员解释称,比如,出险次数多的网约车保费会很高,对于核算出来的费用结果车主如果同意,就能继续投保。 新能源车企争相布局保险业务 值得注意的是,在车主喊贵的同时,险企也在喊“冤”。太保产险董事长顾越在公司2023年业绩发布会上表示,新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在今年的业绩会上称,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。 在首都经贸大学保险系副主任李文中看来,险企喊“亏”主要有两个原因:一是监管部门要求新能源车险的综合费用率控制在15%以内,这给险企带来了很大经营压力;二是险企为了能够在新能源车险市场抢得先机有意压低新能源车险产品价格。“第一点短期内险企也无法改变。第二点新能源车企的营销渠道优势和技术优势将会发挥作用,减轻自己经营新能源车险面临的竞争压力。”李文中表示。 比亚迪(236.370, 4.88, 2.11%)董事长王传福在此前召开的比亚迪股东大会上表示,新能源汽车保险仍亏损的原因有多种,有的是因为售后与服务脱节。但如果在车辆设计上能够拆件维修,就能大幅降低保险赔险成本,拉通保险和设计。 面对“车主喊贵,险企喊亏”的新能源车险困局,包括比亚迪、“蔚小理”、特斯拉等新能源车企纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式,进入新能源车险市场。如比亚迪通过收购易安财险(即易安财产保险股份有限公司)100%股权拿到车险“准生证”,并于今年5月开出了首份保单。2023年3月,在汇鼎保险经纪收购工作落地后,蔚来将其在2022年1月成立的蔚来...